在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，銀行業(yè)開始群起反擊。 1月12日，工商銀行籌備了7個(gè)月的“融e購(gòu)”上線。僅在電商平臺(tái)這一細(xì)分領(lǐng)域，建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行“E商管家”都已開門迎客，只待籌備當(dāng)中的中國(guó)銀行“中銀易商”正式上線，五大行悉數(shù)加入互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)。多家銀行都將“在互聯(lián)網(wǎng)上再造一家銀行”作為目標(biāo)。 某國(guó)有大行電子銀行部的負(fù)責(zé)人在參加瞭望智庫(kù)和《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》主辦的“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”研討會(huì)時(shí)指出，通過電子化渠道，銀行可以將傳統(tǒng)金融服務(wù)搬到網(wǎng)上。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也啟發(fā)銀行去照顧原來沒有照顧到的客戶——“就是把新酒裝舊瓶賣給不喝酒的人?！? 不過，現(xiàn)實(shí)依舊骨感。銀行僅僅重塑組織架構(gòu)和產(chǎn)品仍然不夠。銀行的整體IT系統(tǒng)需要按照互聯(lián)網(wǎng)的要求改造。更麻煩的是，銀行因?yàn)槭艿礁邚?qiáng)度的管制，在生存空間上反而更狹窄。 銀行產(chǎn)品全面觸網(wǎng) “融e購(gòu)”商城正式上線營(yíng)業(yè)打響了2014年傳統(tǒng)銀行反擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第一槍。 據(jù)了解，工行的電子商務(wù)平臺(tái)集網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸等功能于一體，關(guān)鍵在于“支付+融資”。從多家銀行涉足電商的布局來看，借助交易環(huán)節(jié)延伸金融服務(wù)的用意更明顯。在《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者接觸的多位銀行人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，銀行在客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品銷售上更有優(yōu)勢(shì)。因此，時(shí)不我待，銀行開始加快互聯(lián)網(wǎng)金融的布局。 中國(guó)銀行創(chuàng)新研發(fā)部副總經(jīng)理韓潤(rùn)娟介紹，中行專門成立了網(wǎng)絡(luò)銀行辦公室，正在研究打造一個(gè)綜合電子平臺(tái)，為客戶提供金融和非金融服務(wù)，計(jì)劃2014年年中上線。據(jù)了解，這其中包括P2P借貸、快捷支付、二維碼支付等等?！耙恍┲变N基金、理財(cái)、二級(jí)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)也在探討中?！表n潤(rùn)娟說。 以上兩大國(guó)有銀行的觸網(wǎng)，主要體現(xiàn)在銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)的渠道，將傳統(tǒng)金融服務(wù)與產(chǎn)品從線下搬遷至線上，是一個(gè)大而全的模式。 而另一個(gè)值得期待的模式是民生銀行直銷銀行。據(jù)民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2013年7月份，民生銀行成立直銷銀行部。通過半年的內(nèi)部測(cè)試，直銷銀行將于近期上線。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)點(diǎn)的獲客方式，直銷銀行是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲客。據(jù)了解，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特點(diǎn)，民生直銷銀行會(huì)與一些貨幣基金、第三方支付平臺(tái)合作，推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。 組織框架重構(gòu) 伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的布局，銀行組織框架也開始了新一輪的重構(gòu)。 民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，直銷銀行的經(jīng)營(yíng)模式和商業(yè)模式跟傳統(tǒng)銀行是不一樣的。傳統(tǒng)銀行的客戶都是屬于分支行，但直銷銀行是單獨(dú)運(yùn)作的方式。 由于業(yè)務(wù)開展模式不同，而且對(duì)比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)思維，以及對(duì)客戶體驗(yàn)的重視。因此，各家銀行紛紛打破原來電子銀行部、零售銀行部的劃分格局，成立專門應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的部門。 2013年，中國(guó)銀行在創(chuàng)新研發(fā)部的基礎(chǔ)上又成立了網(wǎng)絡(luò)銀行辦公室，主抓中行推出在即的電子化平臺(tái)。 類似的職能部門設(shè)立在股份制銀行中更早一步。2012年底，中信銀行成立了全新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，在中信銀行新的戰(zhàn)略規(guī)劃中，網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立于對(duì)公條線和對(duì)私條線，將獨(dú)立開展客戶經(jīng)營(yíng)。 2013年10月，廣發(fā)銀行將原電子銀行部正式更名，成立“網(wǎng)絡(luò)金融部”。據(jù)廣發(fā)銀行相關(guān)人士介紹，其網(wǎng)絡(luò)金融部承接原來電子銀行部的所有職責(zé)。在定位上，廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部也在渠道支持的基礎(chǔ)上，增加了“獲客創(chuàng)收”職能。 “銀行已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，而且必須改變傳統(tǒng)思維花大力氣去做這塊業(yè)務(wù)。成立新的機(jī)構(gòu)也是為了區(qū)別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的固化模式。”某銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部的人士介紹，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的需求，該部門新招聘的人員基本都是80后，甚至還有90后。 “監(jiān)管劣勢(shì)” 目前，試水互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行都收效甚微。截至2013年底，善融商務(wù)交易額達(dá)到300億元左右，其中B2B占據(jù)了80%-90%，基于這個(gè)電商平臺(tái)發(fā)放的貸款僅為60億。交博匯的境遇同樣不太樂觀。 銀行觸網(wǎng)不能取得明顯進(jìn)展的原因，除了組織架構(gòu)，也有后臺(tái)的系統(tǒng)支持問題。中科柏誠(chéng)CEO王德敬原來為銀行提供軟件支持，如今為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供系統(tǒng)支持。在他看來，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息技術(shù)系統(tǒng)完全不同，銀行不能依賴現(xiàn)有的IT系統(tǒng)從事互聯(lián)網(wǎng)金融?！罢且?yàn)檫@個(gè)原因，民生銀行才要成立民生電商來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融?！泵裆娚痰南嚓P(guān)人士指出。銀行觸網(wǎng)就如所有其他傳統(tǒng)行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)一樣，正經(jīng)歷著自己的痛苦摸索期。同時(shí)，監(jiān)管的束縛讓這摸索變得更加復(fù)雜。一位股份制銀行的人士指出，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，銀行在監(jiān)管體制之下受到嚴(yán)格監(jiān)管，有很多風(fēng)險(xiǎn)方面的考量，這確實(shí)是銀行面臨的問題。 “比如百度百發(fā)產(chǎn)品的宣傳以及對(duì)收益率的補(bǔ)貼，這對(duì)銀行來講是不可想象的。同時(shí)，銀行跨不過客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品需要到網(wǎng)點(diǎn)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估這一道門檻?！鄙鲜鲢y行人士指出，從理財(cái)管理辦法來講，由于存在級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品必須設(shè)置5萬元這個(gè)門檻。 最近，招商銀行一款被視同P2P功能的“小企業(yè)E家投融資平臺(tái)”被監(jiān)管層叫停，其中涉嫌平臺(tái)擔(dān)保問題。招行說，正在積極與監(jiān)管部門溝通，目前在對(duì)投融資平臺(tái)的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、用戶體驗(yàn)等方面進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)。招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆曾對(duì)記者說：“我們對(duì)于政府監(jiān)管部門唯一的要求是，同樣的市場(chǎng)，同樣的業(yè)務(wù)，同樣的游戲規(guī)則。”這樣的呼吁，在銀行界是主流的聲音。