新中國成立70年來，經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，我國的金融業(yè)不斷與國際接軌，走出一條中國特色的發(fā)展之路。然而，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題卻一直存在，并成為困擾小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。為了緩解小微企業(yè)融資難題，政府、金融機構(gòu)進行了多種探索。而利用金融科技捕捉小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的大數(shù)據(jù)并加以利用，這種創(chuàng)新模式為緩解這一世界性的融資難題提供思路，也為小微企業(yè)貸款提供了可能性。

改革開放以來，經(jīng)過40年的發(fā)展，個體戶、小微企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國民營企業(yè)數(shù)量超過2700萬家，個體工商戶超過6500萬戶，注冊資本超過165萬億元。在我國，中小微企業(yè)貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的主力軍。在促進就業(yè)、改善民生、加速經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著舉足輕重的優(yōu)勢。

然而，受限于傳統(tǒng)的信貸模式，小微企業(yè)由于缺乏抵押物、抗風險能力弱、缺乏信用記錄等先天特點，導(dǎo)致其在融資市場上處于弱勢地位。中國60%以上的民營企業(yè)和90%的個體工商戶沒有銀行貸款記錄。

業(yè)內(nèi)人士稱，小微企業(yè)融資難、融資貴的原因是多方面的。根本原因在于信息不對稱，金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信息了解和分析難度大；其次，效率低，單筆貸款可能只有幾萬幾十萬；再次，小微企業(yè)抗風險能力差，風險程度較高。因此金融機構(gòu)不敢放貸。

黨中央、國務(wù)院對解決小微企業(yè)融資難題、發(fā)展普惠金融高度重視，強調(diào)要建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)。金融系統(tǒng)按照“幾家抬”工作思路，調(diào)動商業(yè)銀行為小微企業(yè)貸款的積極性，加大了小微企業(yè)的信貸投入。國有大型銀行下沉服務(wù)重心、股份制銀行加快普惠金融體系建設(shè)、地方法人金融機構(gòu)延伸服務(wù)觸角……

近年來，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，為解決融資難題探索可能性。利用金融科技對各種數(shù)據(jù)進行分析，為破解信息不對稱難題提供了重要工具。通過捕捉小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的軌跡，為金融機構(gòu)提供可靠的“信用數(shù)據(jù)”，既提高了貸款成功的可能性，還降低了交易成本和信貸服務(wù)門檻。

順應(yīng)“產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求”應(yīng)運而生的供應(yīng)鏈金融，也在傳統(tǒng)信息模式的基礎(chǔ)上，在風控環(huán)節(jié)納入借款企業(yè)與上下游企業(yè)在貿(mào)易往來中的資金流、信息流、物流等信息，授信基于真實的貿(mào)易往來，大大提升了風控效果。