自中國人民銀行日前發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）后，10月12日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），引發(fā)了業(yè)界討論，金融科技是否過時(shí)？金融科技未來走向如何？

“在監(jiān)管層大力提倡金融扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融的節(jié)點(diǎn)上，金融科技的作用只會(huì)越來越大?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國普惠金融研究院研究部負(fù)責(zé)人莫秀根如是說。

過去數(shù)十年，我國的經(jīng)濟(jì)一直處于高速發(fā)展階段，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)大中型企業(yè)的支持不斷完善。而在民營、小微企業(yè)金融服務(wù)方面，業(yè)內(nèi)專家表示，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)和民營、小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難、融資貴等問題的出現(xiàn)。

隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新興科技手段在金融行業(yè)逐漸得到廣泛而深入的運(yùn)用，銀行可以高效、全面地抓取民營、小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，并通過自己的風(fēng)控系統(tǒng)給出對(duì)企業(yè)的評(píng)估結(jié)果和授信額度。由此可以看出，科技為破解銀行和民營、小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱等問題提供了新的思路。

對(duì)于金融科技行業(yè)來說，許多金融科技企業(yè)正處于從C端業(yè)務(wù)向科技輸出、B端賦能的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)折期，《規(guī)劃》的出臺(tái)無疑起到了“定海神針”的作用。

《規(guī)劃》指出，金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。金融業(yè)要以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十九大精神，按照全國金融工作會(huì)議要求，秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動(dòng)我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

目前踐行國家倡導(dǎo)的普惠金融，效率是一個(gè)非常關(guān)鍵的要素。資金成本加上風(fēng)險(xiǎn)、效率，決定了消費(fèi)者終端的定價(jià)。人工智能要不斷提高效率，才能達(dá)到真正的普惠。當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)公司，更多是場(chǎng)景轉(zhuǎn)化效率、獲客的效率，沒有解決后面運(yùn)營及客戶體驗(yàn)。

金融科技盡管在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作過程中，發(fā)生了一些問題，但都是發(fā)展中的問題，在未來助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及強(qiáng)化普惠金融的發(fā)展過程中，金融科技的作用依然不可或缺，而且只會(huì)越來越強(qiáng)化。從銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)近來大力布局金融科技領(lǐng)域、紛紛設(shè)立金融科技子公司，互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展金融科技就可以得到佐證。

近年來，中國各大國有銀行如工行、農(nóng)行、建行、光大等銀行紛紛加快了擁抱金融科技、建設(shè)開放銀行的步伐。完成行內(nèi)外、線上線下各類數(shù)據(jù)的整合，聯(lián)合更多第三方科技公司，以開放的姿態(tài)構(gòu)建生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)智能交易、智能運(yùn)營與智能風(fēng)控，進(jìn)而融入數(shù)字化、智能化的新生態(tài)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，銀行利用金融科技為民營、小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化只是第一步，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，更重要的是借助金融科技幫助其實(shí)現(xiàn)向智能化、數(shù)據(jù)化的更加開放的轉(zhuǎn)型，構(gòu)建新的服務(wù)生態(tài)。因此，以更加開放的思路用金融科技支持普惠金融發(fā)展是未來的趨勢(shì)。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展與成熟，國內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)、金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式正迎來前所未有的轉(zhuǎn)型期，面臨各類互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付的風(fēng)起云涌，銀行開始深刻認(rèn)識(shí)到金融科技的戰(zhàn)略價(jià)值。而從全球?qū)用鎭砜?，金融巨頭CapitalOne、高盛、摩根大通、花旗銀行等紛紛宣揚(yáng)自己的科技基因。

《規(guī)劃》明確提出了未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施?！兑?guī)劃》提出，到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，推動(dòng)我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平，實(shí)現(xiàn)金融科技應(yīng)用先進(jìn)可控、金融服務(wù)能力穩(wěn)步增強(qiáng)、金融風(fēng)控水平明顯提高、金融監(jiān)管效能持續(xù)提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。

面向企業(yè)的風(fēng)控策略則主要是看重質(zhì)押，由于中小微企業(yè)數(shù)據(jù)薄弱，傳統(tǒng)的銀行風(fēng)控系統(tǒng)基本上是失靈的。一些中小微企業(yè)既沒有完整真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，也沒有足夠多可供抵押的資產(chǎn)，因此銀行往往不愿意為了一筆總額不高的貸款，付出高昂調(diào)查審核成本，承擔(dān)較高的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

整體而言，傳統(tǒng)的風(fēng)控模式更偏向于線下，渠道較為單一，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)受物理半徑限制。另外，自動(dòng)化程度不高，業(yè)務(wù)審批更多依賴于人工，在觸達(dá)率、效率等方面都面臨困境。同時(shí)，在面臨非常復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境時(shí)也缺乏整體的把控能力與實(shí)時(shí)的應(yīng)變能力。