人均收入的提高直接帶動了消費市場的繁榮，也必然促進了消費金融的發(fā)展。歷經(jīng)多年成長，消費金融行業(yè)規(guī)模擴張明顯，但同時也積累了不少風險。當下，鼓勵消費更需要金融機構(gòu)能夠在合規(guī)范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，創(chuàng)新支持經(jīng)濟發(fā)展。

日前，在《2019中國消費金融發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）發(fā)布會上，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，近年來，各類金融機構(gòu)加大對消費金融領(lǐng)域的拓展，包括商業(yè)銀行零售信貸、消費金融公司等主動尋求客戶門檻不斷降低，加上數(shù)據(jù)的分割和缺失，造成無法對客戶的真實債務(wù)狀況做出準確評估，觸發(fā)諸如共債等風險。

不過，業(yè)內(nèi)人士也表示，近年來，我國信用卡貸款發(fā)展較快，對比國際經(jīng)驗，當前我國信用卡指標仍處于較安全水平，而對于風險則應(yīng)提早關(guān)注。

“既要發(fā)展消費金融，同時也要約束居民在消費領(lǐng)域債務(wù)過度的傾向，出現(xiàn)了問題必須要用創(chuàng)新手段和加強監(jiān)管手段加以管理，使得消費金融能夠均衡發(fā)展?！眹医鹑谂c發(fā)展實驗室理事長李揚表示。

不過，不能只盯著商業(yè)銀行和消費金融公司，大型科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺對資金流向基本沒有管控，進入樓市、股市的比例可能更高。要加大對各類互聯(lián)網(wǎng)平臺的清理和整頓，加強監(jiān)測。同時，應(yīng)修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本。金融機構(gòu)還可以適時建立“灰名單”“黑名單”等制度。

另外，個人消費貸款業(yè)務(wù)直接面向個人，消費者權(quán)益保護尤為重要。除了騷擾、威脅、暴力催收外，近年來消費金融行業(yè)的“高利貸”問題也不少見?！锻ㄖ访鞔_要求銀行機構(gòu)做到六個“不得”：一是不得濫用客戶隱私信息和非法買賣、泄漏客戶信息；二是不得通過盲呼等方式向不特定客戶電話營銷；三是不得對明確表示不愿被打擾的客戶再次電話營銷；四是不得違規(guī)搭售；五是不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人催收；六是不得采用暴力恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等不當行為催收。

近幾年消費金融發(fā)展到了一個新階段，在結(jié)構(gòu)升級背景下研究消費金融創(chuàng)新與規(guī)范是非常有意義的。

消費金融市場還存在一定的空白，這也意味著消費金融仍有足夠的創(chuàng)新空間。《報告》指出，結(jié)構(gòu)性失衡的問題是當下我國消費金融發(fā)展的一個“痛點”。具體來看，對比發(fā)達國家80%以上成年人可從銀行獲得消費金融服務(wù)，我國僅有40%的成年人可以獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)，“長尾客戶”市場仍有空間，尤其是在消費升級背景下，紅利如何獲取也是金融機構(gòu)需要探索的。

相關(guān)監(jiān)管人士表示，消費金融是擴大內(nèi)需、推動消費升級的重要工具。監(jiān)管支持金融機構(gòu)去挖掘市場，不僅是信貸資金，在金融產(chǎn)品、渠道、服務(wù)的方式上也要有創(chuàng)新，但是必須要符合規(guī)定，不能通過消費貸款制造風險。另外，也不能因為怕存在風險隱患就不發(fā)展消費金融。正規(guī)銀行機構(gòu)要做好消費貸業(yè)務(wù)，把市場不良參與者擠出去，達到良幣驅(qū)逐劣幣的正面效果。