人均收入的提高直接帶動(dòng)了消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮，也必然促進(jìn)了消費(fèi)金融的發(fā)展。歷經(jīng)多年成長，消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張明顯，但同時(shí)也積累了不少風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下，鼓勵(lì)消費(fèi)更需要金融機(jī)構(gòu)能夠在合規(guī)范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，創(chuàng)新支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

日前，在《2019中國消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）發(fā)布會(huì)上，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，近年來，各類金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的拓展，包括商業(yè)銀行零售信貸、消費(fèi)金融公司等主動(dòng)尋求客戶門檻不斷降低，加上數(shù)據(jù)的分割和缺失，造成無法對(duì)客戶的真實(shí)債務(wù)狀況做出準(zhǔn)確評(píng)估，觸發(fā)諸如共債等風(fēng)險(xiǎn)。

不過，業(yè)內(nèi)人士也表示，近年來，我國信用卡貸款發(fā)展較快，對(duì)比國際經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)前我國信用卡指標(biāo)仍處于較安全水平，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)則應(yīng)提早關(guān)注。

我國消費(fèi)金融經(jīng)歷了快速增長，規(guī)模從2011年的不足7億元增加到2018年的近9萬億元。有報(bào)告指出，預(yù)計(jì)到2020年，消費(fèi)信貸規(guī)模將達(dá)到10萬億元級(jí)以上，行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/span>

過去很長一段時(shí)間，我國消費(fèi)金融行業(yè)一直由商業(yè)銀行主導(dǎo)。隨著持牌消費(fèi)金融公司和小貸公司等陸續(xù)加入，消費(fèi)金融格局已由“一枝獨(dú)秀”變?yōu)椤鞍倩R放”，主要參與方包括銀行、分期購平臺(tái)、電商平臺(tái)和消費(fèi)金融公司、小貸公司等。

從業(yè)務(wù)模式上看，消費(fèi)金融包括兩種模式：一種是“直接借款式”，資金提供方直接借錢給消費(fèi)者，消費(fèi)者再從消費(fèi)品提供商處購買商品，未來將錢直接還給資金提供方，比如“借唄”；另一種是“受托支付式”，消費(fèi)者在購買商品時(shí)，資金提供方直接代替消費(fèi)者向產(chǎn)品提供商支付貨款，消費(fèi)者再選擇不同方式向資金提供方還錢，比如信用卡、分期付款等。

互聯(lián)網(wǎng)一度提升了消費(fèi)金融的發(fā)展節(jié)奏。2014年京東搶先嘗試消費(fèi)金融上線“白條”，2015年阿里發(fā)力上線“螞蟻花唄”，兩類產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)引領(lǐng)作用明顯，多家商業(yè)銀行也開始布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域。目前商業(yè)銀行主要形成了以信用卡和消費(fèi)貸“兩條腿”走路的消費(fèi)金融模式，且不同銀行策略不同。大銀行以消費(fèi)貸固守優(yōu)質(zhì)客群陣地，靠信用卡外拓用戶邊界，實(shí)現(xiàn)用戶下沉；中小銀行則以助貸為橋梁，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?？焖僭鲩L。

因噎廢食不是監(jiān)管的目的，在規(guī)范的框架下有序發(fā)展才是監(jiān)管的意圖。

“既要發(fā)展消費(fèi)金融，同時(shí)也要約束居民在消費(fèi)領(lǐng)域債務(wù)過度的傾向，出現(xiàn)了問題必須要用創(chuàng)新手段和加強(qiáng)監(jiān)管手段加以管理，使得消費(fèi)金融能夠均衡發(fā)展?！眹医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長李揚(yáng)表示。

不過，不能只盯著商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司，大型科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)資金流向基本沒有管控，進(jìn)入樓市、股市的比例可能更高。要加大對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的清理和整頓，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。同時(shí)，應(yīng)修改相關(guān)制度辦法，將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本。金融機(jī)構(gòu)還可以適時(shí)建立“灰名單”“黑名單”等制度。

另外，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)直接面向個(gè)人，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)尤為重要。除了騷擾、威脅、暴力催收外，近年來消費(fèi)金融行業(yè)的“高利貸”問題也不少見?！锻ㄖ访鞔_要求銀行機(jī)構(gòu)做到六個(gè)“不得”：一是不得濫用客戶隱私信息和非法買賣、泄漏客戶信息；二是不得通過盲呼等方式向不特定客戶電話營銷；三是不得對(duì)明確表示不愿被打擾的客戶再次電話營銷；四是不得違規(guī)搭售；五是不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人催收；六是不得采用暴力恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等不當(dāng)行為催收。

李揚(yáng)認(rèn)為，近幾年消費(fèi)金融發(fā)展到了一個(gè)新階段，在結(jié)構(gòu)升級(jí)背景下研究消費(fèi)金融創(chuàng)新與規(guī)范是非常有意義的。

消費(fèi)金融市場(chǎng)還存在一定的空白，這也意味著消費(fèi)金融仍有足夠的創(chuàng)新空間。《報(bào)告》指出，結(jié)構(gòu)性失衡的問題是當(dāng)下我國消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)“痛點(diǎn)”。具體來看，對(duì)比發(fā)達(dá)國家80%以上成年人可從銀行獲得消費(fèi)金融服務(wù)，我國僅有40%的成年人可以獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，“長尾客戶”市場(chǎng)仍有空間，尤其是在消費(fèi)升級(jí)背景下，紅利如何獲取也是金融機(jī)構(gòu)需要探索的。

相關(guān)監(jiān)管人士也表示，消費(fèi)金融是擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的重要工具。監(jiān)管支持金融機(jī)構(gòu)去挖掘市場(chǎng)，不僅是信貸資金，在金融產(chǎn)品、渠道、服務(wù)的方式上也要有創(chuàng)新，但是必須要符合規(guī)定，不能通過消費(fèi)貸款制造風(fēng)險(xiǎn)。另外，也不能因?yàn)榕麓嬖陲L(fēng)險(xiǎn)隱患就不發(fā)展消費(fèi)金融。正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)要做好消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，把市場(chǎng)不良參與者擠出去，達(dá)到良幣驅(qū)逐劣幣的正面效果。