金融科技是“互聯(lián)網(wǎng)+X”的典型代表，是金融與數(shù)字科技“1+1>2”的顯著成果，但也面臨著兩者相互磨合所帶來的價值理念沖突。其表面上看似僅為一種中立的技術手段，實質上更傾向于帶有價值判斷的創(chuàng)新金融業(yè)務核心一環(huán)。

為了更加規(guī)范有序的發(fā)展，金融科技企業(yè)應當處理好價值取向的問題。首先，金融科技需要解決工具性與價值取向孰輕孰重的抉擇難題。

科技的技術中立與價值承載之辯由來已久。從純粹的工具性角度來看，互聯(lián)網(wǎng)及其衍生的ABCD(人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù))等數(shù)字技術是中立的。但從現(xiàn)實的應用角度而言，與特定業(yè)務高度融合的尖端科技通常脫離了中性的范疇，不可避免地帶有原生業(yè)務的價值判斷。既然涉入金融業(yè)務，又秉承了互聯(lián)網(wǎng)平等開放的基礎屬性，金融科技應當承擔起普惠金融的重任。

金融天然帶有價值取向，據(jù)此分化成以盈利為目的的商業(yè)金融和非營利性的普惠金融。

商業(yè)金融是利己行為的產(chǎn)物，往往涉及價值判斷和資源的優(yōu)序分配。它追崇的是效率和激勵，強調優(yōu)質資源向高效領域融通，會導致強者愈強的馬太效應。普惠金融則是利他的，往往體現(xiàn)國家和社會意志。它強調公益性，現(xiàn)實中多體現(xiàn)為政策性的開發(fā)金融工具，致力于調節(jié)貧富差距，扶持小微和弱勢群體。

而互聯(lián)網(wǎng)的技術中性是相對的，一旦互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術被用于具體實施，便面臨著價值取向的抉擇。

科技企業(yè)跨界涉入特定業(yè)務，會左右原生業(yè)務的形態(tài)和職能，甚至能夠將盈利性的原生金融業(yè)務改造成公益性的金融科技新業(yè)態(tài)。金融科技所使用的尖端技術能夠將互聯(lián)網(wǎng)的平等開放法則帶到現(xiàn)實的金融活動之中，使得長尾客群享受到在傳統(tǒng)金融中享受不到的優(yōu)質低廉金融服務。

其次，金融科技是破壞式創(chuàng)新，應平衡效益和風險，依價值取向發(fā)揮出尖端科技積極成效。社會也應當理性看待，不應片面追捧或污名化。

一方面，金融科技的發(fā)展具有顯著的經(jīng)濟意義，給各市場主體高效參與金融活動提供了便利。線上化的流程改造，使得商業(yè)活動和金融業(yè)務變得觸手可及，能夠在不削弱甚至提升效率的同時增強平等性，與公益行為所追求的普惠價值理念相吻合。

而尖端數(shù)字技術的運用，使得數(shù)據(jù)收集、處理和分析更為高速便捷，行為分析成為可能。金融互動趨于智能化，進而為客戶提供更為定制化的優(yōu)質產(chǎn)品和服務。

另一方面，金融科技的各類前瞻性創(chuàng)新與當前的監(jiān)管環(huán)境存在鴻溝，模糊了金融業(yè)務與科技工具的邊界。這給監(jiān)管部門識別相關業(yè)務和工具屬性，進而實施監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

金融科技模糊了金融與科技的邊界，金融產(chǎn)品銷售主體界定困難，投資者適當性管理門檻很容易被突破。而由于相關業(yè)務數(shù)據(jù)并未與金融體系對接，多頭借貸、以貸還貸現(xiàn)象盛行，共債風險顯著上升。急需構建新型監(jiān)管體系，以滿足其長期穩(wěn)定發(fā)展的需求。