中央人民銀行日前發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），明確提出未來(lái)三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施，特別是要求到2021年，建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，確定了未來(lái)三年六方面的重點(diǎn)任務(wù)。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行、金融防風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜局勢(shì)，新金融曾一度出現(xiàn)“污名化”跡象，連帶金融科技賦能也受到質(zhì)疑，這給從業(yè)機(jī)構(gòu)帶來(lái)不確定性和壓力?！兑?guī)劃》明確提出將金融科技打造成為金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”，給金融機(jī)構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型吃了“定心丸”，也給金融科技企業(yè)的科技輸出吃了“定心丸”，有助于引導(dǎo)全行業(yè)集中精力發(fā)展金融科技，降本提質(zhì)。

可以看出《規(guī)劃》對(duì)金融科技行業(yè)的影響至少表現(xiàn)在五大方面：一是這是我國(guó)第一次制定的，將金融科技提到戰(zhàn)略部署高度、自上而下的頂層設(shè)計(jì)和總體規(guī)劃，是金融科技發(fā)展進(jìn)程中的里程碑；二是《規(guī)劃》明確了三年的發(fā)展目標(biāo)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)視角加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，肯定了科技的引領(lǐng)和驅(qū)動(dòng)作用，給金融機(jī)構(gòu)的科技轉(zhuǎn)型指明了方向；三是明確了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證等核心技術(shù)及相對(duì)應(yīng)的場(chǎng)景化應(yīng)用；四是明確了金融科技的定位，以及其在提高金融服務(wù)效率、風(fēng)控水平及監(jiān)管效能等方面的價(jià)值；五是《規(guī)劃》中還多次提到“先行先試”“試點(diǎn)”，表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)靈活監(jiān)管的態(tài)度，強(qiáng)調(diào)對(duì)應(yīng)用的過程監(jiān)管。

當(dāng)前金融數(shù)據(jù)的“孤島”問題，已成為制約金融服務(wù)的“最后一公里”。于是，《規(guī)劃》明確提出，打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，打破不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，制定數(shù)據(jù)融合應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用等。

《規(guī)劃》強(qiáng)化了金融科技的合理應(yīng)用，在重點(diǎn)發(fā)展技術(shù)及匹配場(chǎng)景方面強(qiáng)調(diào)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)絡(luò)安全等細(xì)分領(lǐng)域。

其中，大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略將給小微企業(yè)融資市場(chǎng)帶來(lái)重大利好。小微企業(yè)融資難，難在風(fēng)控；風(fēng)控之難，難在數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略將打通政務(wù)數(shù)據(jù)孤島和金融體系內(nèi)部的數(shù)據(jù)孤島，有助于解決信息不對(duì)稱的問題，解決風(fēng)控難題。

比如利用人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等，對(duì)上鏈的物流、倉(cāng)儲(chǔ)、工商、稅務(wù)等參與各方數(shù)據(jù)源實(shí)行智能交叉驗(yàn)證，極大解決銀行與小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱、貿(mào)易真實(shí)性難核驗(yàn)等瓶頸，大幅提升銀行的風(fēng)控能力，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)和審核成本等。

而中小金融機(jī)構(gòu)正在面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困擾，金融科技重要的特點(diǎn)是開放、連接和分享。應(yīng)對(duì)金融科技時(shí)代帶來(lái)的挑戰(zhàn)，中小銀行可以選擇“外部賦能”，著力與金融科技服務(wù)公司合作，以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展突破?！兑?guī)劃》的發(fā)布將利好金融行業(yè)科技能力的整體變革，尤其是幫助一些勢(shì)力不強(qiáng)的中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)‘三升兩降’的價(jià)值提升，即提升效率、收入和服務(wù)質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)、成本。

例如目前中小銀行的數(shù)據(jù)治理基本處于萌芽期，內(nèi)部數(shù)據(jù)缺失及外部數(shù)據(jù)質(zhì)量低給中小銀行后續(xù)的數(shù)據(jù)整合及處理帶來(lái)了很大難題。《規(guī)劃》的發(fā)布為這些中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展指明了方向，合理借助科技力量切實(shí)解決中小金融機(jī)構(gòu)遇到的難題，讓企業(yè)和用戶受益。

《規(guī)劃》提出，推進(jìn)人工智能金融應(yīng)用。戴可說(shuō)，這將全面推動(dòng)金融科技賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，將在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理、授信融資、客戶服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域發(fā)揮更大作用。

關(guān)于金融科技的定義有很多，《規(guī)劃》選擇了金融穩(wěn)定理事會(huì)的界定，并強(qiáng)調(diào)該定義“目前已成為全球共識(shí)”，即金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，卻不等于技術(shù)。

這些年，隨著互金巨頭轉(zhuǎn)型金融科技公司，策略重點(diǎn)從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向科技輸出。銀行業(yè)成立金融科技子公司，把科技輸出職能獨(dú)立出來(lái)；大的互金巨頭，也在刻意區(qū)分業(yè)務(wù)板塊和科技板塊?？萍假x能于金融，也隱隱有科技獨(dú)立于金融之意。

央行對(duì)金融科技定義的選擇和強(qiáng)調(diào)，等于向市場(chǎng)重申：金融科技，本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，必然在金融監(jiān)管的射程之內(nèi)。

《規(guī)劃》提出，到2021年，推動(dòng)我國(guó)金融科技發(fā)展居于國(guó)際領(lǐng)先水平，實(shí)現(xiàn)金融科技應(yīng)用先進(jìn)可控、金融服務(wù)能力穩(wěn)步增強(qiáng)、金融風(fēng)控水平明顯提高、金融監(jiān)管效能持續(xù)提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。并要求強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，建立健全監(jiān)管基本規(guī)則體系，加快推進(jìn)監(jiān)管基本規(guī)則擬訂、監(jiān)測(cè)分析和評(píng)估工作，探索金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制等。