金融市場特征、競爭格局以及商業(yè)模式等均將被數(shù)字技術驅(qū)動的金融科技重新定義與解析。全球金融體系面臨著顛覆性技術、數(shù)據(jù)治理、數(shù)字鴻溝、隱私倫理、技術性失業(yè)和交叉性金融風險等多重挑戰(zhàn)。

金融行業(yè)亟須對未來技術前景做分析、預測和針對性的超前布局，架構(gòu)出適應數(shù)字經(jīng)濟時代發(fā)展、基于全局觀的金融行業(yè)發(fā)展理念，從而制定更為科學而全面的金融科技創(chuàng)新政策，主動應對金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級面臨的挑戰(zhàn)和機遇。

金融是國家重要的核心競爭力，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須貫徹落實新發(fā)展理念，強化金融服務功能，找準金融服務重點，以服務實體經(jīng)濟、服務人民生活為本。如何加強金融和科技的深度融合，強化金融服務實體經(jīng)濟、滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要的使命與效能？這是新時代高質(zhì)量發(fā)展一個重要命題。

2019年8月22日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（銀發(fā)〔2019〕209號）（以下簡稱《規(guī)劃》），明確提出了未來三年金融科技創(chuàng)新的發(fā)展大勢、發(fā)展目標、重點任務和保障措施，是“立足中國實際，走出中國特色金融發(fā)展之路”的重要探索，對加快推進新時代金融高質(zhì)量發(fā)展、強化金融服務實體經(jīng)濟效能、提升國家核心競爭力具有里程碑式的重要意義。從創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展和國家競爭力提升的角度來看，實現(xiàn)《規(guī)劃》的重點任務和發(fā)展目標的關鍵，是要抓住全球新一輪科技和產(chǎn)業(yè)革命機遇，將創(chuàng)新驅(qū)動的國家戰(zhàn)略與金融科技發(fā)展相結(jié)合，加快完善金融科技創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，加速推進中國金融高質(zhì)量發(fā)展。

金融科技作為金融高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略高地，在《規(guī)劃》中體現(xiàn)為四“新”，也即：推動金融轉(zhuǎn)型升級的新引擎，金融服務實體經(jīng)濟的新途徑，促進普惠金融發(fā)展的新機遇，防范化解金融風險的新利器。在金融行業(yè)發(fā)展和服務實踐中，金融科技的“新”主要體現(xiàn)在四個具體方面。首先是全新的生產(chǎn)力，人機融合特征和趨勢方興未艾，在銀行、保險和證券領域，人機融合服務的占比快速提升，極大地提升了人工的效率和效能。其次是全新展業(yè)模式，金融產(chǎn)品從單一產(chǎn)品到綜合服務、場景化應用的發(fā)展特征十分明顯，金融產(chǎn)品不僅僅是一份金融服務的契約書，而是基于金融需求的綜合性、場景化服務。第三是全新的用戶體驗，隨著數(shù)字經(jīng)濟的深入發(fā)展，以虛擬個人助理為代表的智能營銷、以螞蟻金服為代表的個性化金融服務模式，正在或即將大幅改變乃至顛覆傳統(tǒng)的自上而下、大水漫灌式的金融營銷和服務模式，為用戶帶來便捷、安全、高效和個性化的金融服務體驗。第四是全新的普惠金融效能，金融科技通過精準識別、精準服務，能夠有效降低普惠金融的服務門檻和成本，兼顧普惠金融的廣度、深度、安全性和效益，最大化利用普惠金融的激勵相容機制來推動普惠金融賦能精準扶貧、鄉(xiāng)村振興和區(qū)域協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

回顧此前金融展業(yè)模式的發(fā)展，從2G時代以線下實體網(wǎng)點作為金融服務的核心部署，到3G時代以線上網(wǎng)頁招攬業(yè)務，再到4G時代以APP形式觸達用戶并提供場景化、生態(tài)化的綜合業(yè)務，可以看出金融展業(yè)模式與通信網(wǎng)絡的迭代升級密切相關。5G技術在金融領域的安全審慎與合理應用，將極大地促進金融創(chuàng)新，減少信息不對稱、信息壁壘、信息孤島等因素帶來的系統(tǒng)性風險，降低監(jiān)管時滯、提高金融監(jiān)管效率，鞏固金融系統(tǒng)穩(wěn)定性，提升金融服務效能。對國際金融競爭而言，5G技術在中國金融領域的快速高質(zhì)量應用，將對以英美為首的金融科技創(chuàng)新力量形成制衡，一方面有助于我國和“一帶一路”沿線國家的金融科技協(xié)同生態(tài)的構(gòu)建與治理，另一方面有助于形成由中國引領的區(qū)域性乃至全球性金融科技創(chuàng)新發(fā)展生態(tài)系統(tǒng)。