作為消費(fèi)金融行業(yè)的主體，消費(fèi)金融牌照公司的生態(tài)體系建設(shè)應(yīng)繼續(xù)通過豐富產(chǎn)品體系來實(shí)現(xiàn)，并在互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的浪潮中更主動(dòng)地?fù)肀Ъ夹g(shù)，在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等各個(gè)環(huán)節(jié)更多使用技術(shù)，以提升服務(wù)效率及服務(wù)水平，并推動(dòng)行業(yè)整體提升綜合實(shí)力。

在外部環(huán)境不確定性較大，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，消費(fèi)特別是新消費(fèi)的增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)有強(qiáng)烈的拉動(dòng)作用，在這其中，消費(fèi)金融功莫大焉。為此，國(guó)務(wù)院8月底發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的意見》，提出20條提振消費(fèi)信心措施，包括逐步放寬或取消汽車限購(gòu)，支持商品以舊換新，擴(kuò)大成品油市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)新消費(fèi)等金融支持，針對(duì)流通消費(fèi)領(lǐng)域存在的一些瓶頸和短板，培育消費(fèi)熱點(diǎn)。

當(dāng)下所講的新消費(fèi)，是指隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科技的驅(qū)動(dòng)及社會(huì)的變遷，消費(fèi)品牌、消費(fèi)人群、產(chǎn)品價(jià)值、交易場(chǎng)景的新變化。就新消費(fèi)品牌而言，新一代消費(fèi)品牌正在崛起。去年以來，國(guó)人目睹了完美日記、元 森林、HFP等一批超級(jí)新品牌的快速發(fā)展，這是成長(zhǎng)于微信、淘寶直播、抖音、小紅書、線下新興業(yè)態(tài)等各類新渠道上的新一代“網(wǎng)生品牌”的代表。這些品牌中可能不再會(huì)產(chǎn)生可口可樂這樣的巨頭，但卻具有小眾消費(fèi)品時(shí)代在最短時(shí)間內(nèi)催生最大規(guī)模品牌創(chuàng)業(yè)的周期。再來看新消費(fèi)人群?？梢哉f，新品牌背后站著新消費(fèi)人群：?jiǎn)紊砣巳涸黾?，催生單身?jīng)濟(jì)發(fā)展；人口老齡化趨勢(shì)加重，帶動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)勃興；農(nóng)村消費(fèi)增速高于收入增速，下沉市場(chǎng)消費(fèi)意愿被激發(fā)。在產(chǎn)品價(jià)值的新變化上，高頻剛需成了優(yōu)質(zhì)投資賽道，耐用品或從賣產(chǎn)品變成賣服務(wù)；同時(shí)，國(guó)貨崛起，從“中國(guó)制造”到“中國(guó)品牌”；還有，產(chǎn)品訴求多樣化，功能性需求弱化，個(gè)性及情感價(jià)值屬性上升。再來看交易場(chǎng)景的新變化，線上線下融合，線上流量紅利消失，線下仍為銷售主力；消費(fèi)場(chǎng)景多元化，從物理空間及心智認(rèn)知上搶奪用戶；互聯(lián)網(wǎng)巨頭投資布局領(lǐng)域涉獵廣泛，今年更加大了對(duì)物流領(lǐng)域全環(huán)節(jié)的投資布局，圍繞“無界零售”戰(zhàn)略，在線上線下業(yè)務(wù)布局。有的新消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭將業(yè)務(wù)覆蓋到門店、住家、旅行和出行四大場(chǎng)景。

不斷激發(fā)新消費(fèi)潛力，增強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用應(yīng)是當(dāng)下最務(wù)實(shí)之舉。

《意見》第19條明確提出，加大金融支持力度，支持消費(fèi)?？梢哉f，新消費(fèi)有增長(zhǎng)空間，消費(fèi)金融就有發(fā)展。近幾年來，電商消費(fèi)金融平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)公司、消費(fèi)金融牌照公司三類企業(yè)相輔相成，不斷推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)向前發(fā)展。雖然我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展尚未完全成熟，但生態(tài)體系已逐步搭建起來。消費(fèi)金融行業(yè)生態(tài)主要涉及核心參與者（消費(fèi)品或資金提供方、對(duì)應(yīng)的需求者）和外圍服務(wù)提供商（征信企業(yè)、數(shù)據(jù)和服務(wù)支持企業(yè)）兩個(gè)主要因素。企業(yè)形成一個(gè)消費(fèi)閉環(huán)，通過控制風(fēng)險(xiǎn)和資金成本等實(shí)現(xiàn)跨越。細(xì)觀行業(yè)生態(tài)鏈條，各個(gè)企業(yè)猶如連接在一起的軸承，各個(gè)環(huán)節(jié)必須相互配合，方能充分發(fā)揮“1+1>2”的效用，但各個(gè)企業(yè)又作為一個(gè)獨(dú)立的主體存在，整個(gè)行業(yè)的高效運(yùn)行難免會(huì)受到影響。所以，在新消費(fèi)環(huán)境下，消費(fèi)金融也必須升級(jí)。

作為消費(fèi)金融行業(yè)的主體，消費(fèi)金融牌照公司的生態(tài)體系建設(shè)應(yīng)繼續(xù)通過豐富產(chǎn)品體系來實(shí)現(xiàn)。例如，在現(xiàn)金貸、商戶專享貸、互聯(lián)網(wǎng)貸款三大業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，中銀消費(fèi)金融覆蓋了家裝、百貨、家電、教育、旅游等多個(gè)行業(yè)，且不斷擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，既通過擴(kuò)大規(guī)模吸引用戶，又通過多維實(shí)現(xiàn)留住用戶的目的。消費(fèi)金融公司在互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的浪潮中應(yīng)更主動(dòng)擁抱技術(shù)，在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等各個(gè)環(huán)節(jié)更多地使用技術(shù)，以提升服務(wù)效率及服務(wù)水平，并推動(dòng)行業(yè)機(jī)構(gòu)提升綜合實(shí)力，不斷打磨和精研業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)言，未來消費(fèi)金融的發(fā)展，技術(shù)驅(qū)動(dòng)仍將是一大重要特征。

與此同時(shí)，中產(chǎn)階層群體的擴(kuò)大將伴隨新消費(fèi)進(jìn)一步升級(jí)，包括追求品質(zhì)消費(fèi)、享受型消費(fèi)、提前消費(fèi)等；另一方面，消費(fèi)也出現(xiàn)分級(jí)，“小鎮(zhèn)青年”盡管收入較低，但已通過互聯(lián)網(wǎng)在線上消費(fèi)。在這一過程中，蘊(yùn)含的消費(fèi)金融需求還很大，尤其長(zhǎng)尾的金融服務(wù)需求亟待更深挖掘，普惠金融發(fā)展需要抓緊提上日程。

為滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展多層次、專業(yè)化的消費(fèi)金融、普惠金融的服務(wù)需求，還需加強(qiáng)對(duì)金融投資者和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，強(qiáng)化金融監(jiān)管的科技應(yīng)用，以金融科技賦能信用社會(huì)建設(shè)，依法合規(guī)推動(dòng)信用信息互聯(lián)互通與共享共用。