近年來，以小微企業(yè)、農(nóng)民等作為重點(diǎn)服務(wù)對象的普惠金融取得了不小的成績，然而，普惠金融業(yè)務(wù)覆蓋率低、單戶收益率低、風(fēng)險控制難等問題一直存在。其原因在于，普惠金融目標(biāo)群體數(shù)量多、規(guī)模小，在前期的客戶信息收集階段，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要投入大量的人力，又難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶營銷；同時，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)流程繁瑣，使得普惠金融業(yè)務(wù)中單戶收益率較低，不少機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展上有心無力。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長李揚(yáng)強(qiáng)調(diào)，必須深刻了解普惠金融的四個要義，即金融機(jī)構(gòu)要以可承受的成本來提供普惠金融服務(wù)，將金融服務(wù)提供給真正有需求的群體與個人，讓其有尊嚴(yán)地獲得。

數(shù)字科技的運(yùn)用不僅可以解決獲客難題，而且可以通過信貸審批技術(shù)的優(yōu)化以及風(fēng)控能力的提升，降低機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本、提升單戶收益率。更重要的是，數(shù)字科技不僅能夠帶來新的市場增量，拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，而且極大推動了行業(yè)生態(tài)的優(yōu)化。

數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。一方面，數(shù)字普惠金融改變了傳統(tǒng)普惠金融的信貸邏輯，數(shù)字即信用的理念成為現(xiàn)實(shí)；另一方面，數(shù)字普惠金融也降低了傳統(tǒng)普惠金融的服務(wù)成本，提高了運(yùn)營效率。

從數(shù)字農(nóng)貸的模式來看，金融與數(shù)字技術(shù)的融合能夠改變傳統(tǒng)信貸依靠抵押物的邏輯，并且優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化管理水平。而從中小企業(yè)的融資來看，基于數(shù)字技術(shù)的全供應(yīng)鏈金融方案也可以提升不同行業(yè)的供應(yīng)鏈綜合管理能力，未來還可與AR/VR及區(qū)塊鏈技術(shù)有機(jī)結(jié)合，提升普惠金融的服務(wù)效率。

需要創(chuàng)新的不僅是數(shù)字科技，更包括科技應(yīng)用于金融和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的方式以及科技對市場空間的挖掘和行業(yè)生態(tài)的重塑，這是數(shù)字普惠金融“打通最后一公里”的必要前提。

在數(shù)字普惠金融時代，次生風(fēng)險的出現(xiàn)也催生了對于普惠金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控的新要求。除了法律、政策等監(jiān)管框架的完善之外，還可以考慮利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段創(chuàng)新監(jiān)管模式。通過提高數(shù)據(jù)收集的范圍、頻率，減少監(jiān)管盲區(qū)；運(yùn)用信息收集、共享技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨平臺監(jiān)管，使跨平臺的數(shù)據(jù)互通透明化；合理利用遠(yuǎn)程技術(shù)加強(qiáng)金融從業(yè)人員與監(jiān)管部門的溝通，減少信息不對稱造成的風(fēng)險誤判；全面綜合征信評估系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)等數(shù)字金融風(fēng)控體系信息，提前識別并打擊個別風(fēng)險，防止風(fēng)險蔓延。