近年來，我國消費市場發(fā)展迅猛，消費不斷升級，各類全新升級的消費產(chǎn)品和消費服務(wù)日益豐富，新的消費形式和形態(tài)也不斷涌現(xiàn)。與此同時，金融科技與消費市場實現(xiàn)對接，催生了各類消費金融的創(chuàng)新。

在科技賦能下，金融同時滲透到消費生活各個領(lǐng)域，消費金融近年來發(fā)展迅速，表示出金融科技探索持續(xù)活躍、市場競爭格局逐步清晰、服務(wù)客群不斷下沉、助貸聯(lián)合貸模式普遍等明顯特征?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融正處于快速發(fā)展期，它的技術(shù)和業(yè)務(wù)模式等方面的持續(xù)創(chuàng)新，為消費金融行業(yè)注入了活力。

消費金融的行業(yè)基本要素包括用戶、資金、數(shù)據(jù)或者說科技三個方面。從2007年以來，商業(yè)銀行掀起零售轉(zhuǎn)型的浪潮，助貸開始崛起，消費金融開始進入快速增長時期。整個產(chǎn)業(yè)鏈開始細分，行業(yè)開始強調(diào)開放合作。除開放產(chǎn)品和服務(wù)外，一些機構(gòu)也逐步開放自己的科技。金融科技開始作為重要的驅(qū)動力量開始崛起。

整個中國的消費金融的滲透率還有很大的提升的空間。把握消費金融升級機遇，發(fā)力場景金融，轉(zhuǎn)型小微金融，是消費金融未來發(fā)展的突圍之路。未來消費金融企業(yè)需要融入行業(yè)開放的大潮，在主動開放的過程中尋找新的增長點。

不可忽視的是，金融科技的快速發(fā)展，同時也帶來了金融風(fēng)險，給行業(yè)監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。消費者頻頻遭遇到變形的高利貸、套路貸、隱私泄露等問題，這些都嚴(yán)重影響了消費金融在消費者心中的形象。

比如，過度借貸的問題，多數(shù)產(chǎn)品息費信息存在披露不足的問題，不當(dāng)催收甚至暴力催收的問題以及消費者個人信息的知情權(quán)、處理權(quán)、隱私權(quán)難以得到保障等等上述問題迫切需要對癥下藥進行整治，而這需要行政監(jiān)管、行業(yè)自律和從業(yè)機構(gòu)的共同努力。

金融科技的快速發(fā)展帶來的系列風(fēng)險和挑戰(zhàn)，也需要監(jiān)管科技的介入。解決上述問題，行業(yè)需要行為監(jiān)管、穿透監(jiān)管、沙盒監(jiān)管三大監(jiān)管模式的引導(dǎo)。讓金融科技進入“沙盒”在一個框架中進行創(chuàng)新，監(jiān)管對整個資金鏈條進行穿透監(jiān)管，從而解決創(chuàng)新導(dǎo)致的制度的空白。

與世界平均水平和金磚國家相比，我國民眾的電子賬戶、移動支付和網(wǎng)絡(luò)購物指標(biāo)比較靠前，其中使用移動支付的成年人的比例在15-34歲之間，在全球的排名非?？壳?。這說明我國的數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，在過去幾年內(nèi)覆蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)較薄弱的地區(qū)。另外大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、人工智能等金融科技的快速發(fā)展，將引領(lǐng)數(shù)字普惠金融各方面基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)登上新臺階。