小微經(jīng)濟(jì)體是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但其金融服務(wù)卻是不充分、不平衡的，融資難長期沒有根本改觀。其根本癥結(jié)在于現(xiàn)行以大中銀行為主體、以服務(wù)大中型企業(yè)為目標(biāo)、基于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表和充分抵質(zhì)押物運(yùn)作的金融體系，難以適應(yīng)小微經(jīng)濟(jì)體的天然特點(diǎn)和融資需求特征。

過去幾年，政策引導(dǎo)和技術(shù)發(fā)展大大加快了我國普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，將我國普惠金融帶入全新的發(fā)展階段。中國普惠金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出許多新特征。

一是產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富。普惠金融不僅包括信貸，還應(yīng)包括儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)、保險(xiǎn)、支付、匯兌、租賃、養(yǎng)老金等全功能、多層次的金融服務(wù)；從企業(yè)客戶角度，甚至還可能會(huì)增加管理咨詢、財(cái)務(wù)顧問、現(xiàn)金管理等其他的服務(wù)內(nèi)容。如浙江碳銀在為客戶提供光伏發(fā)電設(shè)備的同時(shí)，也為金融機(jī)構(gòu)有效控制風(fēng)險(xiǎn)提供了有效的幫助。

二是參與主體更加多元化。近年來，普惠金融的參與主體已逐步發(fā)展成為囊括了商業(yè)銀行、政策性金融、非銀行金融以及金融科技企業(yè)等在內(nèi)的，多層次、多元化的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。如中國建設(shè)銀行啟動(dòng)普惠金融“雙小”戰(zhàn)略，將普惠金融提升到公司未來發(fā)展戰(zhàn)略的高度。其“小微快貸”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作。

三是數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，并有可能成為未來發(fā)展的主流。中國近年已發(fā)展成為全球金融科技領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊。如微眾銀行是中國數(shù)字普惠的領(lǐng)先者之一，以服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)為主的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系基本成型，其微粒貸已實(shí)現(xiàn)100%純線上操作。

四是普惠金融商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，可持續(xù)得到極大改善。一些新的普惠金融模式開始形成，普惠金融開始成為許多機(jī)構(gòu)競(jìng)相進(jìn)入的藍(lán)海。如普惠金融商業(yè)模式創(chuàng)新典型平安普惠，向征信方和資金方輸出基礎(chǔ)信貸審核咨詢服務(wù)，并整合征信方和資金方的金融資源，為借款人提供多元借款服務(wù)解決方案，助推金融資源流向小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、普通工薪人群等普惠金融人群。

普惠金融的迅速發(fā)展也帶來了一些新的問題。比如，如何更好地關(guān)注客戶視角的風(fēng)險(xiǎn)，以更好地保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益？如何規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，讓普惠金融業(yè)務(wù)與審慎監(jiān)管要求相一致，更好地管理金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)？這些問題，需要進(jìn)一步的創(chuàng)新來加以解決。