盡管普惠金融近年來的發(fā)展十分迅速，但仍面臨著成本高、效率低等問題，金融服務(wù)難以惠及小微企業(yè)和廣大農(nóng)村地區(qū)。隨著人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技的應(yīng)用發(fā)展，銀行經(jīng)營者逐步認(rèn)識到金融與科技的不斷融合是未來業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的新機(jī)遇。

普惠金融發(fā)展不完善，主要原因在于小微企業(yè)融資的特性及其關(guān)聯(lián)的金融服務(wù)應(yīng)用難題，金融服務(wù)從供給方到達(dá)需求方的成本較高，商業(yè)銀行難以在可持續(xù)的前提下實(shí)施普惠金融。

小微企業(yè)是普惠金融的重要服務(wù)對象。小微企業(yè)融資難、融資貴一直是困擾普惠金融發(fā)展的難題。一方面，小微企業(yè)本身具有規(guī)模小、底子薄、生命周期短等先天劣勢，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)較高；另一方面，小微企業(yè)透明度較低，其融資需求具有數(shù)額小、速度快等特點(diǎn)，信息不對稱影響銀行風(fēng)險(xiǎn)評估，且層層審批的傳統(tǒng)信貸流程速度較慢，難以滿足小微企業(yè)融資需求。

中小銀行是小微企業(yè)的主要融資渠道。相對于大型銀行，多數(shù)中小銀行IT系統(tǒng)較為落后。推行普惠金融必須具有商業(yè)可持續(xù)性，通過薄利多銷的方式實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而傳統(tǒng)IT系統(tǒng)難以支撐。并且，不論小微企業(yè)融資多少，銀行都要投入相同的人力成本，導(dǎo)致單戶經(jīng)營成本居高不下，難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，必須要用更高的利率來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本。

傳統(tǒng)銀行以網(wǎng)點(diǎn)作為主要業(yè)務(wù)渠道，因網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限且運(yùn)營成本高，金融服務(wù)難以惠及廣大農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。線上普惠場景的拓展一方面受到自身產(chǎn)品開發(fā)成本高、開發(fā)周期長的限制，更新迭代速度較慢；另一方面，長期以來政府公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)透明度較低，開放程度不高，且各機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)未能互聯(lián)互通，影響銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融科技對銀行產(chǎn)品服務(wù)的帶動作用，使得銀行能夠更好的服務(wù)小微企業(yè)，解決普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題。但如何用好科技技術(shù)，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)、小微企業(yè)從頂層設(shè)計(jì)到產(chǎn)品部署普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，共建普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展生態(tài)圈。