目前，經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動(dòng)力的攻關(guān)期，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系是跨越關(guān)口的迫切要求和發(fā)展目標(biāo)。現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)必然要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，從而構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的新模式。目前，互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的融合催生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種以網(wǎng)絡(luò)渠道拓展、運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、利用虛擬信用平臺(tái)為依托的金融交易模式，這種模式為人們提供更便捷服務(wù)的同時(shí)，也帶來很多問題，因此亟待需要推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)。

推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)，是促進(jìn)網(wǎng)上金融健康發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基于傳統(tǒng)金融行業(yè)，引入互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)建設(shè)，更好的解決了金融資源配比不均衡，為金融融資與民間資本的對接提供了渠道。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中依然存在以下問題亟待解決：

第一，缺乏針對規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)踐中主要適用傳統(tǒng)的法律法規(guī)來處理互聯(lián)網(wǎng)金融案件，但這些法律法規(guī)并不是專門界定互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性法律文件，在處理互聯(lián)網(wǎng)金融案件時(shí)往往有失偏頗。國家于2015年7月聯(lián)合十部委下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，該指導(dǎo)意見是我國第一次下發(fā)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性指導(dǎo)文件，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)健康發(fā)展。但該意見僅為政策性的指導(dǎo)意見，主要是針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理方式、管理原則和管理主體的整體性規(guī)定，對于具體的運(yùn)行機(jī)制和違反后的懲處措施沒有進(jìn)行規(guī)定;

第二，現(xiàn)有監(jiān)管方式難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的創(chuàng)新性。在目前這種以特許經(jīng)營制為核心而構(gòu)建的規(guī)則之下，監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融行為沒有明確的監(jiān)管規(guī)則和核準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展產(chǎn)生了巨大的障礙。未被核準(zhǔn)就是處于違法的狀態(tài)，那么就算是正當(dāng)經(jīng)營也難逃“非法集資”的嫌疑，隨時(shí)可能涉罪被禁。監(jiān)管者對互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)一直采取只有警告而沒有實(shí)際行動(dòng)的模糊態(tài)度，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融主體網(wǎng)貸運(yùn)營商有漏洞可鉆，如一些P2P平臺(tái)自行推出理財(cái)產(chǎn)品，募集資金后再出貸，其實(shí)做的完全是銀行的業(yè)務(wù)，卻不需要承擔(dān)監(jiān)管部門的監(jiān)督核準(zhǔn);

第三，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融綜合防控體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興的行業(yè)，目前對其的法律規(guī)制主要是按照傳統(tǒng)金融的規(guī)制方式進(jìn)行。傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系是采用“一行三會(huì)”的監(jiān)管構(gòu)架，監(jiān)管部門各自監(jiān)管一個(gè)行業(yè)，互相不交叉。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融更加注重金融產(chǎn)業(yè)的融合交叉發(fā)展，與傳統(tǒng)金融的單一產(chǎn)業(yè)發(fā)展有很大差別，這也導(dǎo)致對傳統(tǒng)金融的法律規(guī)制方式難以合理適用在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)，必須完善相關(guān)法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融“打破了金融行業(yè)的現(xiàn)有格局，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)在金融普惠上固有的局限”。為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的社會(huì)治理符合法治規(guī)則，必須讓國家和社會(huì)的治理行為互相配合、良性互動(dòng)。

第一，網(wǎng)絡(luò)也要受社會(huì)規(guī)則的約束。近十幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中迅猛發(fā)展，在肯定其積極意義的同時(shí)，我們也需要意識(shí)到，網(wǎng)絡(luò)世界交互性較強(qiáng)，現(xiàn)有法律法規(guī)對其約束較弱，對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興產(chǎn)業(yè)更是缺乏能夠有效規(guī)制其運(yùn)行和發(fā)展的法律法規(guī)。因此，應(yīng)盡快制定完善的規(guī)范的法律制度和監(jiān)管規(guī)則，使互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營商能夠規(guī)范經(jīng)營，從而促進(jìn)該行業(yè)的健康發(fā)展。

第二，對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)分層次治理，給社會(huì)自治更多的空間。傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系是分層級管理的，先適用經(jīng)濟(jì)法、行政法等基礎(chǔ)性法律來解決糾紛，如果實(shí)在無法解決，才適用刑事制裁。但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的法律法規(guī)，一旦出現(xiàn)問題，立刻動(dòng)用刑事法來解決問題。這種方式模糊了國家公權(quán)力和社會(huì)自治的界限，阻礙了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種金融模式，也應(yīng)像對待傳統(tǒng)金融一樣，對其采用分層次治理的方式，協(xié)調(diào)民商法、經(jīng)濟(jì)法、行政法和刑法各個(gè)部門法之間的關(guān)系，形成法律規(guī)制的良性互補(bǔ)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融需要一定的社會(huì)自治權(quán)。國家公權(quán)力對市場經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管要盡量給其最大限度的自由和尊重，使市場能夠完成資源的基礎(chǔ)性優(yōu)化配置。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建立時(shí)，應(yīng)盡量允許互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)享有一定的社會(huì)自治權(quán)，讓其能夠通過行業(yè)自律來完成一定的優(yōu)化重組。