普華永道近日發(fā)布《中國金融科技調(diào)查報告》（以下簡稱“《報告》”）指出，我國金融服務(wù)業(yè)在科技助力下，從1.0時代的“信息科技+金融”、2.0時代的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”逐步向3.0的“智能金融”轉(zhuǎn)型，金融服務(wù)的效率和質(zhì)量不斷提升。普華永道認(rèn)為，這個轉(zhuǎn)型過程，既是一個新競爭者進(jìn)入、現(xiàn)有行業(yè)格局遭到挑戰(zhàn)到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司全面合作的過程，也是金融科技全面應(yīng)用到中后臺產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控、合規(guī)等領(lǐng)域的過程。

如果問傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者，金融科技改變了什么，55%的受訪者會認(rèn)為提升了運(yùn)營效率，50%受訪者則認(rèn)為客戶體驗(yàn)有所提升，49%受訪者則對其施加在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的影響力抱有極大興趣，值得思考的是，這三項最受關(guān)注的選項也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)轉(zhuǎn)型和精細(xì)化管理重點(diǎn)發(fā)力的方向。

《報告》認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)越來越重視金融科技的研發(fā)應(yīng)用，且不甘于單純依賴專業(yè)金融科技公司能力，而更加重視自主研發(fā)和實(shí)踐能力。

據(jù)了解，此次調(diào)查是普華永道第二次在我國進(jìn)行金融科技業(yè)態(tài)的調(diào)查，共收回了135份有效的反饋，其中總受訪者在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)分布包含了銀行及資本市場、保險、資產(chǎn)和財富管理以及其他，分別占比為30%、44%、9%和17%。

銀行業(yè)：更關(guān)注應(yīng)用成果

根據(jù)《報告》顯示，當(dāng)前商業(yè)銀行和金融科技公司的合作主要側(cè)重于通過金融科技公司促進(jìn)自身的科技能力建設(shè)，實(shí)質(zhì)上仍然是較為間接的合作方式。

例如在2017年，四大國有大型銀行分別牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在合作層面不斷深化。商業(yè)銀行與金融科技公司在應(yīng)用成果，如反欺詐、加密、風(fēng)險控制等領(lǐng)域的合作最多。根據(jù)調(diào)查顯示，獲得金融科技技術(shù)和能力的轉(zhuǎn)移、獲得外部大數(shù)據(jù)以開發(fā)相關(guān)應(yīng)用也是二者合作較頻繁的方面，分別占55%和38%，與金融科技公司共同開發(fā)人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別等技術(shù)和應(yīng)用也是銀行業(yè)感興趣的領(lǐng)域。

商業(yè)銀行與金融科技的合作領(lǐng)域和方式比較符合商業(yè)銀行的科技能力現(xiàn)狀，以及嚴(yán)控風(fēng)險的金融監(jiān)管環(huán)境，但有可能放慢金融科技的應(yīng)用進(jìn)程。

中小銀行在能夠掌控金融科技合作手段的前提下，可以考慮更直接的合作模式，實(shí)現(xiàn)快速突破。目前來看，在未來1-3年，銀行業(yè)普遍希望與金融科技公司在現(xiàn)有領(lǐng)域持續(xù)開展更多合作，但目前在獲客、開展信貸業(yè)務(wù)合作、合資提供金融服務(wù)或?qū)鹑诳萍脊就顿Y等更為直接和激進(jìn)的合作方式上，商業(yè)銀行仍然保持較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。

保險業(yè)：更為側(cè)重風(fēng)控和管理

當(dāng)前，保險業(yè)集中度較高，并且相對于商業(yè)銀行盈利空間有限。壽險公司仍然在追求較高的業(yè)務(wù)增長，財險公司有較大的盈利壓力。隨著保險業(yè)務(wù)量的持續(xù)增長，但前端銷售和中后臺運(yùn)營過于依賴人力，如果不能扭轉(zhuǎn)成本較高的情況，會承載較大壓力。

調(diào)查結(jié)果也印證了這一點(diǎn)。保險公司對金融科技的應(yīng)用主要體現(xiàn)在降低運(yùn)營成本方面，超過半數(shù)的企業(yè)與金融科技公司開展了自動化、智能化、移動化運(yùn)營的合作，這是目前保險業(yè)與金融科技公司合作最多的領(lǐng)域，占62%；此外，營銷和銷售、理賠反欺詐及業(yè)務(wù)滲漏管理、風(fēng)險需求識別及產(chǎn)品研發(fā)，支持精準(zhǔn)、個性化定價等也是目前雙方合作較多的領(lǐng)域。

金融科技可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式、客戶服務(wù)模式方面的創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)差異化競爭。但是目前，大型保險集團(tuán)在金融科技領(lǐng)域擁有極大的領(lǐng)先優(yōu)勢和規(guī)?；?jīng)營的成本優(yōu)勢，未來如果中小保險公司不能基于業(yè)務(wù)和體制靈活性在金融科技的應(yīng)用場景上實(shí)現(xiàn)較快創(chuàng)新突破，可能會被大型保險集團(tuán)拉開車距。

科技應(yīng)用：大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)最被看好

在我國金融科技發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)支付無疑是最成功的一個分支，目前已經(jīng)達(dá)到全球領(lǐng)先。受訪者普遍認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)保險和供應(yīng)鏈金融將成為科技引領(lǐng)全球的領(lǐng)域。

目前來看，金融四大核心技術(shù)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算和區(qū)塊鏈的應(yīng)用情況各有不同。

隨著大數(shù)據(jù)上升為國家戰(zhàn)略，在金融業(yè)的應(yīng)用也逐步深入，從常見的產(chǎn)品設(shè)計、前端銷售延伸到監(jiān)管風(fēng)險、流程改進(jìn)等更為復(fù)雜的領(lǐng)域，為金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)決策提供了堅實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。63%受訪者認(rèn)為，大數(shù)據(jù)分析/模型在產(chǎn)品設(shè)計方面對最有應(yīng)用價值，另有59%和47%的人則認(rèn)為是前端銷售和監(jiān)管風(fēng)險。

受訪者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)為不同客戶群體量身定制差異化產(chǎn)品，完善客戶畫像，輔助精準(zhǔn)營銷。在監(jiān)管風(fēng)險和內(nèi)部控制方面，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用廣泛，在不同金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景各有特色。

人工智能方面，由于金融支付領(lǐng)域，生物識別/身份識別、圖像識別等技術(shù)發(fā)展比較成熟，從業(yè)機(jī)構(gòu)可采用直接采購方式，將技術(shù)植入場景。例如客服機(jī)器人就能通過人工智能讓金融產(chǎn)品和服務(wù)更加便捷化、個性化。雖然應(yīng)用價值廣泛認(rèn)可，但是大部分受訪者認(rèn)為其開展各項基礎(chǔ)條件都比較欠缺，尤其在數(shù)據(jù)和團(tuán)隊方面面臨巨大挑戰(zhàn)。其中61%受訪者認(rèn)為，數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)打通問題最為嚴(yán)重，必須通過對數(shù)據(jù)全面整合，為其應(yīng)用夯實(shí)基礎(chǔ)；同樣多的受訪者認(rèn)為人工智能發(fā)展囿于人才的匱乏，因?yàn)榭萍季揞^在薪資待遇、技術(shù)儲備和場景應(yīng)用上優(yōu)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

云計算在金融行業(yè)起步較晚，但是從上云方式看，國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)熱衷于自建私有云，目前，私有云與行業(yè)云相結(jié)合的模式逐漸成為我國云計算發(fā)展的主流。67%的受訪者認(rèn)為，云計算在金融領(lǐng)域應(yīng)用面臨的困難主要在于核心數(shù)據(jù)安全和保密要求高。

對于區(qū)塊鏈，合規(guī)風(fēng)險和應(yīng)用效果是受訪者最關(guān)心的問題，53%的受訪者認(rèn)為監(jiān)管風(fēng)險未知是該項技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用存在的最大的問題和挑戰(zhàn)。