三國(guó)演義里，諸葛亮曾用兩個(gè)琴童和一些羸弱的士兵擊退過(guò)司馬懿的數(shù)十萬(wàn)大軍。這就是有名的“空城計(jì)”的故事。這個(gè)招式被后來(lái)的很多人在現(xiàn)場(chǎng)上應(yīng)用，并且被錢(qián)鐘書(shū)先生描述為“以不欺售欺”的典型性案例。而在當(dāng)今商業(yè)世界里，“空城計(jì)”的時(shí)間無(wú)時(shí)無(wú)刻不在發(fā)生著。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)與發(fā)展就是一個(gè)非常鮮明的例子。

我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨極大地降低了人們參與金融活動(dòng)的門(mén)檻，并且提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，這種方式可以說(shuō)是“不欺”的典型。然而，有些互金平臺(tái)為了獲得用戶流量，不斷以高收益、高回報(bào)的方式吸引用戶，甚至不惜用虛假項(xiàng)目來(lái)哄騙用戶，這無(wú)疑又陷入了“欺騙”的邏輯里。盡管如此，我們依然不能否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融的貢獻(xiàn)，從某種意義上來(lái)講，它真正將傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)真正帶入了一個(gè)由新的科技作為賦能方式的時(shí)代，并且深度影響了未來(lái)金融行業(yè)與科技融合的方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟了金融與科技融合的新時(shí)代，但由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只能進(jìn)行去中間化的處理，必然無(wú)法深度改變金融行業(yè)本身，而這也注定了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個(gè)進(jìn)行時(shí)，而無(wú)法真正從根本上改變金融行業(yè)本身。于是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境之時(shí)，人們自然而然地想到了金融科技，并且開(kāi)啟了科技賦能金融行業(yè)的新時(shí)代。

深度融合，金融科技開(kāi)啟一個(gè)全新時(shí)代

如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是金融與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單相加的話，那么，金融科技則是一個(gè)金融與科技深度融合的過(guò)程。由于科技深度參與到了金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中，所以我們可以將金融科技時(shí)代看作是一個(gè)金融本身科技化的過(guò)程，而非是一種外部技術(shù)賦能金融行業(yè)的過(guò)程。

金融科技重點(diǎn)在科技，而非金融。金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的最大區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融是金融，它所做的是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)要做的事，這些事情包括售賣(mài)金融理財(cái)產(chǎn)品、投資、保險(xiǎn)等。然而，由于很多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司僅僅只是一個(gè)平臺(tái)，所以他們?nèi)鄙賹I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，當(dāng)項(xiàng)目出險(xiǎn)的時(shí)候，他們便會(huì)難以應(yīng)對(duì)。這也是困擾互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主要原因所在。

此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是關(guān)注平臺(tái)流量的增長(zhǎng)，而缺少專業(yè)的金融流程與環(huán)節(jié)的操作能力，因此，他們對(duì)于金融行業(yè)的運(yùn)作與自身能力存在嚴(yán)重脫節(jié)。當(dāng)他們無(wú)法為用戶提供專業(yè)的金融服務(wù)，用戶痛點(diǎn)便會(huì)產(chǎn)生。

金融科技則不同。它更加側(cè)重于對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)運(yùn)作邏輯的優(yōu)化和調(diào)整，幫助處理金融行業(yè)當(dāng)中那些借助傳統(tǒng)方式處理時(shí)效率低下的難題，從而推動(dòng)金融行業(yè)更加良性的發(fā)展。從這個(gè)邏輯上看，互聯(lián)網(wǎng)金融的側(cè)重點(diǎn)在金融，而金融科技的側(cè)重點(diǎn)在科技，兩者之間有著本質(zhì)的區(qū)別。

金融科技在于深度介入，而非只做平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融僅僅只是搭建一個(gè)平臺(tái)，通過(guò)撮合投資人與項(xiàng)目方來(lái)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)運(yùn)作效率的提升，因此達(dá)成合作是互聯(lián)網(wǎng)金融的目的，其他的一些對(duì)于金融行業(yè)的優(yōu)化和調(diào)整僅僅只是為了達(dá)成合作才進(jìn)行的。這就導(dǎo)致了一些互金平臺(tái)為了達(dá)成合作而去做一些停留在營(yíng)銷推廣層面的事情，難以深度參與到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作當(dāng)中。

金融科技時(shí)代的來(lái)臨則不一樣。它所做的是深度參與到金融行業(yè)的每一個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，通過(guò)科技與金融行業(yè)的深度融合在為金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品和服務(wù)。它們不是一個(gè)平臺(tái)，而是如同毛細(xì)血管一樣深度融合到了金融的每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)之間，真正實(shí)現(xiàn)了對(duì)于金融行業(yè)的再度賦能，讓金融行業(yè)運(yùn)行得更有效率，更加安全，而不是僅僅只是售賣(mài)金融產(chǎn)品，做信息撮合。

深度參與到了金融運(yùn)作的每一個(gè)環(huán)節(jié)，最終讓金融科技變成了一個(gè)金融行業(yè)不可或缺的組成部分。它們或保障金融安全，或提升金融效率，或優(yōu)化用戶體驗(yàn)。金融在它們的保障之下運(yùn)行得更加高效和安全，而非僅僅只是一味地去中間化，做營(yíng)銷，打概念。

金融科技是金融的科技化，而非金融與科技的簡(jiǎn)單相加。傳統(tǒng)金融的運(yùn)作邏輯其實(shí)是金融行業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展后形成的，即使到了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的運(yùn)作邏輯依然沒(méi)有任何的改變。這也是為什么當(dāng)海量的用戶聚集到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上之后，平臺(tái)難以滿足海量用戶需求的根本原因所在。原始而低效的金融運(yùn)行效率難以解決海量用戶的需求，用戶痛點(diǎn)無(wú)法根本破解也是必然。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代，人們更加關(guān)注科技對(duì)于金融行業(yè)的深度融合以及由此所引發(fā)的金融效率的提升。借助新的科技金融行業(yè)原始的運(yùn)行方式獲得了優(yōu)化和提升，并且能夠用極其簡(jiǎn)單地方式便可以滿足海量用戶的需求。大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能理財(cái)、AI評(píng)級(jí)等多種概念都是金融科技化的標(biāo)志。這些改變?cè)跐M足人們?nèi)找嬖龆嗟男枨笸瑫r(shí)，同樣讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個(gè)效率更高、體驗(yàn)更好的時(shí)代。

金融科技化所衍生出來(lái)的新概念、新模式和新手段其實(shí)是傳統(tǒng)金融運(yùn)作邏輯進(jìn)化的必然結(jié)果。面對(duì)用戶的增加、需求的增多，金融行業(yè)不能在用傳統(tǒng)方式進(jìn)行操作，必須用新的方式實(shí)現(xiàn)蛻變，才能適應(yīng)新的發(fā)展。

因此，金融科技時(shí)代的來(lái)臨開(kāi)啟了一個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的新時(shí)代，而這個(gè)時(shí)代是金融行業(yè)從原始進(jìn)入到科技的必然。同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是搭建平臺(tái)不同，這個(gè)時(shí)代更加關(guān)注對(duì)于金融內(nèi)在元素的梳理與重塑，由此將會(huì)開(kāi)啟一個(gè)金融行業(yè)內(nèi)在蛻變的全新時(shí)代，并將為金融行業(yè)帶來(lái)諸多發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，金融科技應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)？

金融科技化所帶來(lái)的行業(yè)運(yùn)行效率的提升、用戶體驗(yàn)的優(yōu)化以及衍生而來(lái)的新行業(yè)都讓金融科技時(shí)代充滿了機(jī)遇。抓住這些機(jī)遇，無(wú)疑能夠找到金融行業(yè)運(yùn)作的全新風(fēng)口，由此將會(huì)開(kāi)啟后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新發(fā)展。

然而，由于金融科技發(fā)展并不成熟，最終導(dǎo)致了很多流程與環(huán)節(jié)仍然處在一個(gè)相對(duì)萌萌芽的階段，在一個(gè)階段，調(diào)整與反復(fù)是必然的。如果進(jìn)行得好，金融科技便能獲得突飛猛進(jìn)的發(fā)展；如果不夠深度的話，金融科技便會(huì)淪為概念。因此，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代，金融科技要審慎應(yīng)對(duì)才行。

精準(zhǔn)定位“科技”標(biāo)簽，金融科技就是且只是“科技”?？萍几惺墙鹑诳萍紖^(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的根本所在，也是金融科技之所以能夠獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的動(dòng)力源泉。在金融科技紛繁復(fù)雜的檔口，我們需要更加明白“科技”標(biāo)簽的重要性。

在這個(gè)過(guò)程中，我們應(yīng)當(dāng)把“科技”作為金融科技的根本，通過(guò)科技的金融表達(dá)來(lái)推動(dòng)金融行業(yè)的變革。比如，當(dāng)下很多投行都在做的智能投顧、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等，互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行的金融數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的搭建和應(yīng)用等。這些元素其實(shí)都是金融科技聚焦在“科技”標(biāo)簽的具體表現(xiàn)。

未來(lái)，金融科技想要實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展，必然需要強(qiáng)化“科技”標(biāo)簽，做好金融科技化的推動(dòng)，真正實(shí)現(xiàn)科技對(duì)金融行業(yè)的賦能和改造，真正把“科技”變成一個(gè)金融科技的必備標(biāo)簽，從而來(lái)應(yīng)對(duì)不斷到來(lái)的挑戰(zhàn)。

打通金融“骨節(jié)”，實(shí)現(xiàn)運(yùn)行通暢，金融科技是貫穿全身的“血液”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其實(shí)時(shí)形成了一個(gè)又一個(gè)的“骨節(jié)”，無(wú)法真正改變金融行業(yè)運(yùn)作的本身，加大了金融行業(yè)的頓挫感。這其實(shí)是有悖于金融行業(yè)的“毛細(xì)血管”的屬性的。

在金融科技時(shí)代來(lái)臨之際，我們應(yīng)當(dāng)更加聚焦在金融行業(yè)的融通上，通過(guò)將金融行業(yè)變成通達(dá)全身的“血液”開(kāi)實(shí)現(xiàn)行業(yè)運(yùn)行效率的提升。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，在經(jīng)歷了金融與科技的深度融合之后，這股“血液”也是非常新鮮的，由此將會(huì)推動(dòng)行業(yè)的質(zhì)變與新生。按照凱文-凱利的推斷，其實(shí)未來(lái)的金融應(yīng)該也必然是一種生活方式。

根植于金融本身，并非脫離金融，確保金融科技的“營(yíng)養(yǎng)來(lái)源”。盡管我們將金融科技定義為一種全新的科技形式，但是這種科技形式需要具備金融的屬性，并且晚不斷從金融行業(yè)當(dāng)中汲取能量。在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的年代里，我們依然要立足于金融本身，通過(guò)金融行業(yè)不斷獲得“營(yíng)養(yǎng)”，并且為金融科技的應(yīng)用找到“實(shí)驗(yàn)田”。

因?yàn)檎怯捎诮鹑谛袠I(yè)的諸多痛點(diǎn)和難題需要破解，才有了金融科技的誕生，才有了智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)信用體系等一系列的新金融科技元素。如果脫離了金融本身，金融科技便會(huì)失去成長(zhǎng)源泉，它的一些應(yīng)用也失去了土壤。

因此，金融科技還應(yīng)當(dāng)根植于金融行業(yè)本身，通過(guò)不斷的應(yīng)用進(jìn)行修正，從而推動(dòng)金融行業(yè)更加良性的發(fā)展。通過(guò)底層的融合與聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)更加高效、安全的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)金融行業(yè)更具科技感，更有生活氣息。

金融科技時(shí)代的來(lái)臨為我們打開(kāi)了思考金融行業(yè)與科技行業(yè)融合的新世界，并找到了優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的新方式。然而，在這個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代，我們同樣需要找到發(fā)展的新思路和新邏輯才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。金融科技才能真正回歸行業(yè)本身，實(shí)現(xiàn)自我凈化與蛻變，獲得真正意義上的重生。