在監(jiān)管要求金融“脫虛向?qū)崱钡谋尘跋?，?guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛將普惠金融作為發(fā)展的一個(gè)重要方向，這其中覆蓋了農(nóng)戶貸款、小微企業(yè)貸款、扶貧貸款等多個(gè)領(lǐng)域。

近日中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕表示，中國(guó)普惠金融發(fā)展近年已經(jīng)取得了成效，但是也面臨五方面挑戰(zhàn)。下一階段，監(jiān)管將致力于普惠金融體系建設(shè)，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性供給格局。

金融服務(wù)覆蓋面提升

對(duì)于普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，馮燕認(rèn)為已經(jīng)取得了成效，并且成績(jī)斐然，能夠通過數(shù)據(jù)的變化說明問題。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的覆蓋面和城市社區(qū)、行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面均在逐步擴(kuò)大。截至2017年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)22.8萬個(gè)，營(yíng)業(yè)性銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到96%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鄉(xiāng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到了36.4萬個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到了95%，村級(jí)覆蓋率達(dá)到了50%。同時(shí)，全國(guó)的基礎(chǔ)金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋了53萬個(gè)行政村，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率約為96%。

對(duì)于小微企業(yè)貸款的可獲得性，監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)增長(zhǎng)明顯。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額達(dá)到了34.74萬億元，較2013年末增長(zhǎng)了73.1%，為1521萬戶小微企業(yè)提供了金融服務(wù)，較2013年末增長(zhǎng)了21.7%，覆蓋了全國(guó)約20%的小微企業(yè)。

在涉農(nóng)貸款和扶貧貸款上，金融機(jī)構(gòu)提供的信貸支持也在不斷加大。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到30.95萬億元，較2013年末增長(zhǎng)了48.2%，其中農(nóng)戶貸款余額8.11萬億元，較2013年末增長(zhǎng)6.5%。扶貧小額信貸余額2496.96億元，較上年增幅達(dá)到50.57%，戶均貸款4.11萬元。支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶，占全國(guó)建檔立卡貧困戶的25.81%。

然而，在取得一系列成績(jī)的同時(shí)，馮燕認(rèn)為中國(guó)的普惠金融發(fā)展也面臨很多挑戰(zhàn)，突出表現(xiàn)在五個(gè)方面，概括為“有沒有”“好不好”“可不可持續(xù)”“基礎(chǔ)設(shè)施不配套”“消費(fèi)者素養(yǎng)難以適應(yīng)金融業(yè)態(tài)”。

她認(rèn)為，金融服務(wù)有沒有的問題即目前金融資源的配置仍然不平衡、不充分，部分領(lǐng)域仍然沒有解決金融服務(wù)有沒有的問題。好不好的問題是指金融服務(wù)在價(jià)格、服務(wù)、效率、風(fēng)險(xiǎn)防控方面仍然質(zhì)量不高，金融服務(wù)好不好的問題仍然沒有得到有效的解決。商業(yè)可不可持續(xù)，就是說由于成本高風(fēng)險(xiǎn)大、成本收益的不對(duì)等，國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展商業(yè)可持續(xù)方面也面臨著挑戰(zhàn)。同時(shí)，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不配套，部分新型機(jī)構(gòu)和新型業(yè)務(wù)也面臨著監(jiān)管法律缺失的問題，信用信息共享覆蓋的范圍、互聯(lián)互通仍然不足，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制發(fā)揮作用還不充分等。此外，金融面臨消費(fèi)者的知識(shí)和素養(yǎng)難以適應(yīng)快速發(fā)展的金融業(yè)態(tài)。

構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性供給格局

對(duì)于下一階段的普惠金融工作，馮燕表示將從五個(gè)方面致力于普惠金融體系建設(shè)，并對(duì)競(jìng)爭(zhēng)性供給格局加以了強(qiáng)調(diào)。她認(rèn)為，首先是優(yōu)化供給體系。想要構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的普惠金融供給格局，就要強(qiáng)化內(nèi)部體制機(jī)制改革，打造適合普惠業(yè)務(wù)的專業(yè)化體制，激發(fā)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部改革紅利。引導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步聚焦基層，回歸本源。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系，強(qiáng)化需求導(dǎo)向的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，突出服務(wù)的適當(dāng)性和需求的鋪配性，用好數(shù)字普惠金融工具，降低獲客服務(wù)成本，提升目標(biāo)客戶精準(zhǔn)識(shí)別畫像的準(zhǔn)確度，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

她認(rèn)為，在政策環(huán)境上要強(qiáng)化支撐體系，加快推動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域的立法，補(bǔ)齊制度的短板，強(qiáng)化監(jiān)管激勵(lì)約束，完善差別化的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，增強(qiáng)貨幣、財(cái)政政策的激勵(lì)促進(jìn)作用，推動(dòng)各方形成政策合力，加快形成信用體系和信用平臺(tái)建設(shè)，深化銀行互動(dòng)和銀商合作。同時(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管體系，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的主體責(zé)任，完善普惠金融監(jiān)管工具箱子，提升監(jiān)管科技水平，加大中央和地方之間、監(jiān)管部門之間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)力度，及時(shí)打擊非法行為，運(yùn)用監(jiān)管利劍，糾正擾亂市場(chǎng)的行為。此外，還要完善消費(fèi)者教育保護(hù)體系，加強(qiáng)信息披露和市場(chǎng)透明度建設(shè)，強(qiáng)化融資主體的履約意識(shí)，打擊逃廢債、老賴現(xiàn)象。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛則認(rèn)為，普惠金融的一個(gè)關(guān)鍵是可負(fù)擔(dān)的問題，分為資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、營(yíng)銷成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等方面，其中運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本尤為重要，很難降下來?！捌栈萁鹑诘臉I(yè)務(wù)往往運(yùn)營(yíng)成本高、額度小、很偏遠(yuǎn)，要去做單一的業(yè)務(wù)，固定成本就非常高。在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過金融技術(shù)的創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，在提高風(fēng)控能力的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)?！?/span>