時光荏苒，回顧過去的幾年時間，我國先后涌現(xiàn)出直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、掌上銀行等一系列新生事物，極大地改變了銀行業(yè)的原有發(fā)展格局。作為老牌金融機構(gòu)，面對余額寶與各類移動支付方式的快速傳播，各大銀行從最開始的不屑一顧，到最終與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐一"牽手"。

如今，數(shù)字化金融戰(zhàn)略已經(jīng)成為全球金融業(yè)的共識，對于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的探討與實踐，成為各國銀行家爭相討論的熱點話題。我們看到，在"互聯(lián)網(wǎng)+"時代，我國銀行業(yè)正在積極思考著"大象如何轉(zhuǎn)身"。

一、回顧過去：中國銀行業(yè)"金融+科技"發(fā)展歷程

1. 在線支付：2013年前后的商業(yè)銀行布局電商平臺 

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，最初源于網(wǎng)購帶來消費者支付方式的變革。一個標志事件就是淘寶商城從2009年開始，每年開展的"雙十一"活動，對于銀行支付系統(tǒng)是極大的考驗。早在2009年"雙十一"當天，就創(chuàng)造了5000萬的銷售額，由此也引發(fā)了金融業(yè)對于支付工具與技術(shù)的不斷革新。

此后，京東、蘇寧等電商平臺不斷涌現(xiàn)，同時在每年推出多個促銷活動，進一步加快電商平臺的支付交易量。此外，在2011年5月央行正式下發(fā)首批第三方支付牌照后，各家商業(yè)銀行也開始布局自身的電商平臺，在2013年前后，形成了較為成熟的支付技術(shù)，包括非接觸式支付、移動收銀終端、綜合移動支付平臺等。

尤其值得注意的是，國有大型商業(yè)銀行與阿里巴巴在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域，由合作轉(zhuǎn)為競爭的關(guān)系。在2010年以前，阿里巴巴還沒有小貸牌照，因此由阿里巴巴向建行提供"誠信通"和"中國供應(yīng)商"會員的信用記錄，幫助建行節(jié)約貸款用戶的審核時間，實現(xiàn)快速放貸。然而，阿里巴巴在2010年4月拿到小額信貸牌照之后，緊接著在2010年6月8日正式成立了阿里巴巴小額貸款股份有限公司，自此不再將客戶信用記錄提供給銀行，改由自身進行在線放貸，因此對于銀行的信貸與支付結(jié)算都構(gòu)成了威脅，降低了銀行業(yè)的原有利潤空間。

2. 網(wǎng)絡(luò)借貸：大型銀行2013年建成電商平臺放貸 

商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，主要有兩種業(yè)務(wù)模式：第一種是以國有大型銀行與股份制銀行為主，通過自建平臺或結(jié)合手機銀行、網(wǎng)上銀行，開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；第二種是城商行與農(nóng)商行等地方性商業(yè)銀行，由于在人員、技術(shù)、產(chǎn)品等方面欠缺，采取與網(wǎng)貸平臺合作的方式，開展在線放貸業(yè)務(wù)。

結(jié)合五大國有銀行建立的電商平臺來看，2013年正式建成的銀行系電商平臺包括：工商銀行"融e購"、建設(shè)銀行"善融商務(wù)"、中國銀行"云購物"、農(nóng)業(yè)銀行"e管家"、交通銀行"交博匯"等。通過搭建電商平臺，商業(yè)銀行掌握用戶真實的身份信息、行為偏好、交易記錄等信息，在此基礎(chǔ)上開展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。

經(jīng)過2013-2017年的五年時間發(fā)展，我國銀行業(yè)已形成比較全面的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品體系。與此同時，除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行之外，銀監(jiān)會在2014年起批準設(shè)立的民營銀行，其中有一部分具有較強的互聯(lián)網(wǎng)基因，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)方面，相比傳統(tǒng)銀行有更大的優(yōu)勢。

3. 互聯(lián)網(wǎng)理財：2014年興起直銷銀行盤活閑置資金 

2013年6月13日，支付寶上線"余額寶"理財產(chǎn)品后，打破了以銀行為主的理財市場格局，上億的互聯(lián)網(wǎng)用戶開始辦理閑錢理財業(yè)務(wù)。此后，到了2014年，北京銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等數(shù)十家商業(yè)銀行開始籌建直銷銀行，向公眾推出各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。

目前，大部分的直銷銀行采用事業(yè)部制架構(gòu)，在品牌設(shè)計、運作模式、用戶體驗等方面，已經(jīng)形成了各自的發(fā)展特色。整體來看，發(fā)展較具規(guī)模的包括：平安銀行"橙子銀行"、廣發(fā)銀行"有米直銷銀行"、南京銀行"你好銀行"等。盡管市場上已出現(xiàn)了上百家的直銷銀行，但平臺上展現(xiàn)的產(chǎn)品主要以各類理財產(chǎn)品為主，銀行之間的差異性不大，在嵌入個人用戶的交易場景領(lǐng)域，仍需要進一步優(yōu)化。

二、跨界合作：牽手金融科技公司助力業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級

2013年被業(yè)界認定為"互聯(lián)網(wǎng)金融元年"，當時的銀行業(yè)還未蘇醒，認為互聯(lián)網(wǎng)金融只是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的"冰山一角"，遠遠威脅不到銀行客戶流失與存款下滑。然而，僅經(jīng)過兩三年的時間，從國家層面就已經(jīng)出臺了一系列鼓勵發(fā)展普惠金融、數(shù)字化金融的指導(dǎo)意見，并將"互聯(lián)網(wǎng)+"戰(zhàn)略作為國家級重要戰(zhàn)略方向。正像馬云所說的："銀行不改變，我們就讓銀行改變"，互聯(lián)網(wǎng)浪潮已經(jīng)改變了原有的金融服務(wù)方式。

在2015年前后，中國銀行業(yè)深刻意識到"大象轉(zhuǎn)型"的必要性，逐步開啟銀行與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的跨界合作。近兩年，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司逐步轉(zhuǎn)型為金融科技公司，以BATJ這四家巨頭為主。在跨界合作中，商業(yè)銀行不斷拓展自身的業(yè)務(wù)場景，了解互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費習(xí)慣與金融需求，雙方的業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域主要包括以下幾方面：

1. 云計算與大數(shù)據(jù)平臺 

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作成立"金融科技聯(lián)合實驗室"，建立統(tǒng)一的金融大數(shù)據(jù)平臺，持續(xù)輸出技術(shù)能力，支持業(yè)務(wù)發(fā)展。

2. 金融產(chǎn)品在線化辦理 

伴隨著消費升級與互聯(lián)網(wǎng)用戶交易場景的拓展，商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融、消費金融、移動支付、小微信貸等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步嵌套在合作機構(gòu)的平臺內(nèi)。

3. 搭建網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)控模型 

與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的授信審批方式不同，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，存在較大的授信風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行選擇與IT廠商、互聯(lián)網(wǎng)公司共同合作，開發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)與網(wǎng)貸風(fēng)控模式。

三、創(chuàng)新發(fā)展：商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的主要創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

借助互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展金融業(yè)務(wù)，本質(zhì)離不開金融屬性，必須保證金融業(yè)務(wù)的合規(guī)發(fā)展。綜合而言，金融科技對于移動支付、消費金融、融資租賃、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)，都是一次重大的金融業(yè)務(wù)模式革新。

1. 移動支付 

在"新零售"的市場浪潮下，通過二維碼、近場支付等新興技術(shù)手段，結(jié)合用戶的交易場景，不斷創(chuàng)新支付方式，獲取用戶的交易場景與行為習(xí)慣。在支付寶、微信以及銀聯(lián)三家占據(jù)較大移動支付市場份額的現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行正在不斷與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)合作，爭搶市場份額。

2. 消費金融 

商業(yè)銀行已將消費金融業(yè)務(wù)搬到線上，并結(jié)合自身搭建的電商平臺或與消費金融公司合作的方式，快速拓展消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模。圍繞用戶的衣、食、住、行、娛樂、醫(yī)療、教育等生活場景，運用大數(shù)據(jù)思維，自動判斷用戶的授信額度，并保障授信風(fēng)險可控。

3. 融資租賃 

融資租賃業(yè)務(wù)是近年來新興的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，"融資租賃+互聯(lián)網(wǎng)"主要以租金收益權(quán)轉(zhuǎn)讓為主，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以加速資金周轉(zhuǎn)效率。對于租賃設(shè)備的評估，一般采用易流通的汽車、機器設(shè)備等，標準化程度較高，能夠盤活商業(yè)銀行的大量公司類客戶。

4. 供應(yīng)鏈金融 

2010年以來，我國供應(yīng)鏈金融以20%-30%的速度增長，借助移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的交易規(guī)模。針對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)涉及的參與各方，即行業(yè)龍頭企業(yè)、倉儲物流公司、B2B平臺、租賃公司、保理公司、財務(wù)公司等，由互聯(lián)網(wǎng)平臺有機整合整個供應(yīng)鏈的物流、信息流、商品流等信息，從而保證授信風(fēng)險可控。