金融科技很熱，猶如盛夏的烈日，甚至讓人感覺到有些窒息，特別是對我們這些從業(yè)者而言，如果不說點(diǎn)什么，就好比90后、00后不玩抖音、不上B站，肯定會被認(rèn)為是落伍了。

我們現(xiàn)在經(jīng)常講不忘初心，其實(shí)還有一個詞比較類似，叫回歸本源。對于金融科技而言，在熱火朝天了好一陣子之后，也需要回歸本源。早幾年社會上還有一種說法叫跨界，其實(shí)對于銀行的科技部門而言，一直都在跨界，銀行的科技人員也經(jīng)常被冠以既懂技術(shù)又了解業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，金融科技實(shí)際上也是一種跨界融合。因此，如果說金融科技要回歸本源，實(shí)際上是兩個本源：一是金融，一是科技，或者更確切地說是信息技術(shù)。對于銀行的科技人而言，金融是行業(yè)，信息技術(shù)是專業(yè)。

信息技術(shù)發(fā)展的四個階段

信息技術(shù)，如果作為一個專業(yè)從起源至今，大致經(jīng)歷了四個階段：

一是科學(xué)計(jì)算。信息技術(shù)誕生之初，多應(yīng)用于科研機(jī)構(gòu)和大專院校，用于科學(xué)研究和實(shí)驗(yàn)，接觸到的多是科研人員、大學(xué)老師和大學(xué)生等專業(yè)人士。

二是商業(yè)計(jì)算。經(jīng)過專業(yè)人士的不懈努力，信息技術(shù)開始走出實(shí)驗(yàn)室，進(jìn)入公眾視野，逐步在各行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行廣泛的商業(yè)應(yīng)用，在通信、交通、行政等各領(lǐng)域信息技術(shù)無處不在，當(dāng)然也包括金融。

三是社會計(jì)算。社會的核心是人，人是信息的天然提供者和處理者，特別是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的興起，人與人之間的社會交互程度急劇加深，信息技術(shù)的商業(yè)應(yīng)用更加深入，以人為中心、以社會活動為紐帶的計(jì)算越來越深入和精準(zhǔn)，商業(yè)上開始追求客戶體驗(yàn)并盡可能做到極致。

四是產(chǎn)品計(jì)算。產(chǎn)品可以是一臺硬件設(shè)備，也可以是一種服務(wù)，可以是實(shí)物的，也可以是虛擬的(如數(shù)字孿生)，形象的說，未來的產(chǎn)品都會有計(jì)算能力，都可能是充滿智慧的“生命體”，也就是將面向人的服務(wù)延伸到基于無所不在的“物”。

同時，上述四個階段實(shí)際上是螺旋式交叉上升發(fā)展的，不論是已經(jīng)成熟的科學(xué)計(jì)算、商業(yè)計(jì)算，還是正在高速發(fā)展、走向頂峰的社會計(jì)算，亦或是正在到來的產(chǎn)品計(jì)算，都不是每個階段的全部，而是更多體現(xiàn)了某個階段的特征。以社會計(jì)算為例，目前，在圍繞人的社交、支付等領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)日臻成熟，但對人的認(rèn)知和探索的數(shù)字化映射技術(shù)(包括人的思想行為、情感等)還在漫漫征途之上。

信息技術(shù)的基本邏輯可以理解為數(shù)字化的表達(dá)、按規(guī)則驅(qū)動處理和數(shù)字化反饋等各環(huán)節(jié)，通過對輸入的數(shù)據(jù)按照既定規(guī)則進(jìn)行處理后輸出結(jié)果，為人(或物)的決策提供參考依據(jù)，進(jìn)而引導(dǎo)人(或物)的行動。在信息技術(shù)發(fā)展的前三個階段，數(shù)據(jù)的輸入大多需要人為干預(yù)，而計(jì)算輸出的結(jié)果也往往需要人工判斷并引導(dǎo)下一步行動，但來到產(chǎn)品計(jì)算的第四階段，更多要靠產(chǎn)品之間的感知實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動化采集、輸入、處理、輸出和行動。

為什么是金融科技?

前面提到了，金融與科技融合不是這幾年才出現(xiàn)的新鮮事物，銀行應(yīng)用信息技術(shù)由來已久，但為什么近幾年才出現(xiàn)了金融科技的概念，這其中有技術(shù)發(fā)展的必然，那就是以大(數(shù)據(jù))智(人工智能)物(聯(lián)網(wǎng))云(計(jì)算)等為代表的新技術(shù)的快速迭代和爆發(fā)式融合發(fā)展，將我們迅速帶入了產(chǎn)品計(jì)算的第四階段。現(xiàn)在人們發(fā)現(xiàn)，科技不僅能支撐銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和流程優(yōu)化，而且可以重塑金融生態(tài)，盡管目前普遍的一個共識是還沒有改變金融本質(zhì)。

同時，就好比我們講科技與業(yè)務(wù)融合一樣，其實(shí)這些新技術(shù)之間也是互相融合、彼此依賴和成就的。比如，我們講現(xiàn)在的社會不僅是人與人之間的連接，還有人與物、物與物之間的感知連接，所謂萬物互聯(lián)，這也是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的內(nèi)生動力。這種連接關(guān)系的擴(kuò)展，必然帶來高于指數(shù)級的數(shù)據(jù)量增長，需要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行處理，通過云計(jì)算技術(shù)提供算力和存儲的支撐，而大數(shù)據(jù)、算力、算法也正是人工智能技術(shù)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。

商業(yè)銀行如何應(yīng)對?

當(dāng)前商業(yè)銀行領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用基本處于第二階段的商業(yè)計(jì)算和第三階段的社會計(jì)算，而隨著“大智物云”等新技術(shù)的快速發(fā)展，第四階段的產(chǎn)品計(jì)算已經(jīng)到來。在此背景下，商業(yè)銀行至少需要做好兩個方面的準(zhǔn)備：

其一，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)為銀行的客戶識別、營銷、風(fēng)控等提供了新的業(yè)務(wù)模式和市場拓展空間，提供了更優(yōu)的技術(shù)解決方案，可以更好地解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，這方面業(yè)界已經(jīng)普遍取得了積極成果。而在產(chǎn)品計(jì)算的階段，銀行已經(jīng)很難單純依靠自身的技術(shù)應(yīng)用來滿足萬物互聯(lián)場景下的業(yè)務(wù)要求，需要利用其他行業(yè)的數(shù)字化生態(tài)和成果開展跨界合作，借助社會化力量實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的智能化和業(yè)務(wù)流程的自動化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)向智慧銀行的轉(zhuǎn)型。

其二，商業(yè)銀行需要利用云計(jì)算等技術(shù)，從IaaS、PaaS、SaaS等三個層面持續(xù)提升自身的IT設(shè)施彈性供給能力，同時提供更為簡便易得的場景金融服務(wù)；在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，以及銀行風(fēng)險(xiǎn)壓力測試、網(wǎng)點(diǎn)選址等工作中嘗試應(yīng)用數(shù)字孿生技術(shù)，模擬現(xiàn)實(shí)的業(yè)務(wù)場景，提升效率和效益；與此同時，與業(yè)務(wù)層面的跨界合作類似，在技術(shù)層面也需要通過社會化合作方式引進(jìn)和擴(kuò)充計(jì)算能力與專用算法，全面提升IT對業(yè)務(wù)的支撐能力。

未來已來，而且迅猛程度似乎出人意料。無論怎樣，有機(jī)會見證和親歷金融科技的新時代，幸甚，榮焉。