汽車(chē)消費(fèi)升級(jí)下沉趨勢(shì)下，農(nóng)村市場(chǎng)的重要性正日益凸顯，是未來(lái)不容忽視的市場(chǎng)。

車(chē)企、電商平臺(tái)在業(yè)務(wù)布局中大舉進(jìn)攻農(nóng)村市場(chǎng)外，還有部分汽車(chē)金融創(chuàng)業(yè)公司看準(zhǔn)趨勢(shì)，已在專(zhuān)門(mén)聚焦農(nóng)村汽車(chē)金融這一細(xì)分領(lǐng)域，未來(lái)農(nóng)村汽車(chē)金融有望發(fā)力。不過(guò)由于征信缺失、金融技術(shù)手段應(yīng)用少、業(yè)務(wù)模式缺乏針對(duì)性等，農(nóng)村汽車(chē)金融這片沃土還在探索和開(kāi)墾中，真正達(dá)到較大規(guī)模尚待時(shí)日。

農(nóng)村市場(chǎng)成汽車(chē)金融“洼地”

我國(guó)農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?6.3%，農(nóng)村汽車(chē)金融發(fā)展前景廣闊，可謂得益于市場(chǎng)和政策的雙重驅(qū)動(dòng)。

汽車(chē)市場(chǎng)方面，受限行、限購(gòu)等因素影響，目前一二線(xiàn)城市的汽車(chē)消費(fèi)增長(zhǎng)速度已明顯趨于放緩，三四五線(xiàn)城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的汽車(chē)銷(xiāo)售則迎來(lái)了快速增長(zhǎng)。特別是隨著農(nóng)村居民收入快速攀升、生活水平持續(xù)改善，加上道路基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)汽車(chē)已產(chǎn)生了強(qiáng)烈的購(gòu)買(mǎi)需求。且消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)下，生產(chǎn)和生活方式的改變也推動(dòng)著農(nóng)村汽車(chē)需求的更新?lián)Q代。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，汽車(chē)在農(nóng)村居民耐用消費(fèi)品擁有量中增長(zhǎng)速度最快，2016年較2012年增長(zhǎng)了164.1%。

與此同時(shí)，隨著農(nóng)村居民通過(guò)征地補(bǔ)償、做生意、外出務(wù)工等增加收入，農(nóng)民返鄉(xiāng)工作或創(chuàng)業(yè)情況也有所增加，農(nóng)村生產(chǎn)性和生活金融需求逐漸上升。然而相較城市發(fā)展較完善的金融體系，農(nóng)村金融發(fā)展明顯滯后。針對(duì)此，阿里、京東和許多互利網(wǎng)金融公司已在積極布局農(nóng)村金融市場(chǎng)，如螞蟻金服以三大業(yè)務(wù)模式全面開(kāi)啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略，京東農(nóng)村金融則已在全國(guó)1700個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村開(kāi)展各類(lèi)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。越來(lái)越多的市場(chǎng)參與者關(guān)注到農(nóng)村金融，有利于激發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的金融潛力，拓展更大的發(fā)展空間。

國(guó)家支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策更是不斷，十九大報(bào)告還首次提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。具體而言，為拉動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)，鼓勵(lì)農(nóng)民買(mǎi)車(chē)，國(guó)家曾專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了汽車(chē)下鄉(xiāng)政策。而今面對(duì)車(chē)市增速的放緩，有關(guān)機(jī)構(gòu)還建議國(guó)家重啟汽車(chē)下鄉(xiāng)政策。今年施行的新修訂《汽車(chē)貸款管理辦法》中“貸款人”條款中增加了農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等銀行機(jī)構(gòu)，有利于激活農(nóng)村汽車(chē)金融需求和帶動(dòng)汽車(chē)銷(xiāo)售。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的扶持政策上，2016年中央一號(hào)文件提出，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展；2017年一號(hào)文件鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)?；诖耍鼛啄暝絹?lái)越多的車(chē)企、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)金融資金方和SP也將目光轉(zhuǎn)向“田間地頭”。

征信缺失、基礎(chǔ)設(shè)施不完善成障礙

需要指出的是，農(nóng)村汽車(chē)市場(chǎng)和汽車(chē)金融的熱度雖在持續(xù)攀升，但基于多方面因素影響，市場(chǎng)發(fā)展尚處于慢車(chē)道，距離釋放出更多需求還有不短的時(shí)間。

當(dāng)前看，農(nóng)村汽車(chē)金融發(fā)展緩慢的一大原因即征信缺失，傳統(tǒng)征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信幾乎都缺乏有效的個(gè)人信息。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，農(nóng)村人口已建立信用檔案的只占25%左右，而已進(jìn)行信用評(píng)定的只有18%左右。雖然征信白戶(hù)并不意味著信用情況不好、還款能力差，但這很大程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)管控的不確定性。加上農(nóng)村多地處偏遠(yuǎn)、人口流動(dòng)大且分散，汽車(chē)金融資金方線(xiàn)下風(fēng)控也面臨交通成本、人力成本高的壓力。而且農(nóng)村居民中確實(shí)有相當(dāng)一部分信用狀況不良，一些金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)偏高。

同時(shí)支撐農(nóng)村汽車(chē)金融爆發(fā)的基礎(chǔ)設(shè)施仍不完善，相應(yīng)人才和資源缺乏。由于業(yè)務(wù)成本高，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力不足且環(huán)境惡劣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方面，智能手機(jī)等電子產(chǎn)品在農(nóng)村的普及率已很高，但普惠金融技術(shù)手段的應(yīng)用如線(xiàn)上支付仍偏少。目前在農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)覆蓋移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、借貸、消費(fèi)金融等多元業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅有阿里、京東等幾家行業(yè)巨頭。據(jù)了解，農(nóng)村金融市場(chǎng)仍處于早期基礎(chǔ)設(shè)施的搭建和用戶(hù)培育階段，整體金融環(huán)境的不成熟對(duì)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展構(gòu)成障礙。

農(nóng)村地域性強(qiáng)，真正讓其居民接受和認(rèn)可汽車(chē)金融服務(wù)也是一大難題。一方面，基于太麻煩、愛(ài)面子等因素考慮，很多農(nóng)村居民不喜歡貸款買(mǎi)車(chē)，一些手頭緊的農(nóng)民買(mǎi)車(chē)則往往通過(guò)民間借貸滿(mǎn)足其資金需求；另一方面，不同農(nóng)村地區(qū)的汽車(chē)需求和購(gòu)車(chē)群體存在差異，目前市場(chǎng)上的汽車(chē)金融產(chǎn)品對(duì)農(nóng)村居民并不適用，渠道服務(wù)跟進(jìn)也不完善。縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)的消費(fèi)者要貸款買(mǎi)車(chē)和做售后維修保養(yǎng)只能到距離較遠(yuǎn)的4S店，當(dāng)?shù)氐男〉陝t服務(wù)質(zhì)量普遍低下，這就很難讓農(nóng)民產(chǎn)生信任感。以上因素使得農(nóng)村汽車(chē)金融市場(chǎng)仍處于“潛伏”狀態(tài)，沒(méi)有“獨(dú)角獸”公司出現(xiàn)。

團(tuán)隊(duì)本地化和探索模式創(chuàng)新

可期待的是，農(nóng)村汽車(chē)市場(chǎng)和農(nóng)村金融不斷發(fā)力下，把目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村市場(chǎng)的資金提供方越來(lái)越多。如汽車(chē)金融公司推出更多適合農(nóng)民群體還款的金融產(chǎn)品方案，逐步在將業(yè)務(wù)向鄉(xiāng)村滲透；互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融有優(yōu)勢(shì)的就是在三四五線(xiàn)市場(chǎng)和村鎮(zhèn)。

針對(duì)前文提到的發(fā)展農(nóng)村汽車(chē)金融存在的一些問(wèn)題，資金方、服務(wù)商也在業(yè)務(wù)開(kāi)展中探索解決之道。創(chuàng)新推出“接地氣”的汽車(chē)金融產(chǎn)品方案外，對(duì)于農(nóng)村的地域性差異，資金方和SP很重視地推和渠道團(tuán)隊(duì)人員的本地化。

理想和前景是美好的，但基于目前現(xiàn)狀，各汽車(chē)金融資金方在面向農(nóng)村居民開(kāi)展業(yè)務(wù)中，現(xiàn)實(shí)問(wèn)題還是要著力把提供服務(wù)的整體成本降下來(lái)。畢竟很多農(nóng)村偏遠(yuǎn)且人口分布零散、居民征信缺失，使得農(nóng)村汽車(chē)金融的業(yè)務(wù)成本、信心搜尋成本都很高。而只有通過(guò)創(chuàng)新模式、技術(shù)應(yīng)用等降成本，資金方才能真正為農(nóng)民消費(fèi)者提供更便宜、更有效的金融服務(wù)。

不管如何，相較城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村金融市場(chǎng)還大有機(jī)會(huì)，汽車(chē)金融消費(fèi)者的品牌觀念也沒(méi)那么強(qiáng)，此種背景下無(wú)論哪一方通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)先進(jìn)入了市場(chǎng)，就具有了一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。