近幾年來，消費金融的發(fā)展可謂高潮迭起。消費金融公司試點擴圍，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、P2P平臺、電商、金融科技公司紛紛加入市場，銀行系、產(chǎn)業(yè)系、電商系多點開花，行業(yè)競爭顯著加劇。在擴大對外開放、深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等發(fā)展戰(zhàn)略推動下，消費金融迎來一輪又一輪發(fā)展新機遇。

消費金融市場高速增長

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛曾表示，消費在整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的占比迅速上升，收入水平的提高與中國互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展極大地釋放了消費能力，國內(nèi)消費貸款規(guī)模年增長預(yù)計在30%。

在創(chuàng)新驅(qū)動與轉(zhuǎn)型調(diào)整并重的經(jīng)濟發(fā)展新階段下，推動消費金融快速、有序發(fā)展已是大勢所趨。

從各家持牌的消費金融公司披露的年報信息看到，無論是消費信貸規(guī)模、貸款筆數(shù)，還是凈利潤水平都呈現(xiàn)了爆發(fā)式增長。

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，《2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)報告》顯示，2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的放貸規(guī)模為4.4萬億元，同比增幅高達904.0%。其中，據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心的不完全統(tǒng)計，2017年，僅P2P網(wǎng)貸行業(yè)消費金融業(yè)務(wù)成交量就高達2935.54億元。

在這些亮眼數(shù)字的背后，有更加開放的消費金融政策的助力。2016年發(fā)布的《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》強調(diào)，要大力發(fā)展消費金融、滿足新消費重要領(lǐng)域的金融服務(wù)需求。今年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《加快落實銀行業(yè)和保險業(yè)對外開放舉措》提出，鼓勵包括消費金融在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)引進境外專業(yè)投資者。預(yù)計這將為消費金融帶來更為廣闊的市場。

擴充資本 強化場景能力構(gòu)建

廣闊的市場發(fā)展空間相應(yīng)地也吸引了各路資本的持續(xù)涌入。從去年下半年開始，以持牌消費金融公司為代表，消費金融機構(gòu)開始陸續(xù)增資或通過其他渠道進行融資以補充資金，加大技術(shù)投入，拓寬服務(wù)場景，滿足不同群體的消費信貸需求。

現(xiàn)如今，消費金融已進入資本快速積累、服務(wù)場景加速拓展、業(yè)務(wù)模式不斷升級的發(fā)展階段。

通過擴充資本金，一方面，能夠強化自身實力，滿足監(jiān)管要求；另一方面，可以有更多資金去挖掘更多消費場景，吸引潛在客戶，這已經(jīng)成為各家消費金融平臺在發(fā)展中所重點考量的要素之一。

在激烈的市場競爭環(huán)境下，事實上，不同背景的消費金融平臺有著不同的優(yōu)勢：銀行系平臺在資金和風(fēng)控方面具有較強能力，電商系平臺在場景和流量方面擁有較強實力，產(chǎn)業(yè)系平臺在線下渠道以及客戶粘性方面具有優(yōu)勢。

無論是持牌的消費金融公司或者是互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺都開始在注重業(yè)務(wù)規(guī)范的基礎(chǔ)上，回歸流量、場景與渠道，發(fā)揮自身優(yōu)勢，定位不同群體，做好差異化服務(wù)。

掌握先發(fā)優(yōu)勢 技術(shù)能力建設(shè)先行

金融科技的飛速發(fā)展令各項金融服務(wù)成本越來越低，針對不同群體風(fēng)控識別的精準(zhǔn)度也越來越高，這讓消費金融發(fā)展之路越走越寬。

消費金融有三大核心競爭力，即獲客、風(fēng)控與資金。能力的提升、相關(guān)成本的降低將直接影響機構(gòu)在消費金融市場中的競爭力。得益于信息技術(shù)在消費金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，無論在獲客、運營還是風(fēng)控上，低效率與高成本問題均已經(jīng)有所改善。

當(dāng)前，加強人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的建設(shè)與應(yīng)用，已成為提升上述三大能力的切入點，逐步形成了以金融科技為驅(qū)動力的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，尤其是自動化、智能化的引入為消費金融行業(yè)帶來了更深層次的發(fā)展動力。

從消費金融行業(yè)整體來看，除了消費金融服務(wù)機構(gòu)或平臺內(nèi)部加強技術(shù)的研發(fā)與投入、完善自身技術(shù)體系外，通過外部對接，與擁有相對成熟技術(shù)能力的金融科技平臺合作，也是強化自身技術(shù)實力的一條可行路徑。

數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的放貸規(guī)模為4.4萬億元，同比增幅達904.0%。其中，據(jù)不完全統(tǒng)計，2017年，僅P2P網(wǎng)貸行業(yè)消費金融業(yè)務(wù)成交量就高達2935.54億元。

從去年下半年開始，消費金融機構(gòu)開始陸續(xù)增資或通過其他渠道進行融資以補充資金，加大技術(shù)投入，拓寬服務(wù)場景，滿足不同群體的消費信貸需求。

從消費金融行業(yè)整體來看，除了消費金融服務(wù)機構(gòu)或平臺內(nèi)部加強技術(shù)研發(fā)與投入、完善自身技術(shù)體系外，通過外部對接，與擁有相對成熟技術(shù)能力的金融科技平臺合作，也是強化自身技術(shù)實力的一條可行路徑。