金融科技，是將新的信息技術運用于金融領域。概念相當寬泛：手機支付、網(wǎng)絡貸款平臺、加密貨幣甚至手機銀行，都屬于金融科技。該領域在亞洲發(fā)展尤其迅猛，其中的"領頭羊"是中國。據(jù)永安公司統(tǒng)計，2017年中國有69%的人口使用網(wǎng)絡和各種形式的金融科技。作為比較，美國這一指數(shù)要低很多，僅有33%。

該領域發(fā)展速度迅猛，已經(jīng)聚集了龐大的資金流（據(jù)艾瑞咨詢集團統(tǒng)計，在中國，僅手機支付市場就達9萬億美元）。顯然，需對金融科技進行管理。不然的話，這種潛在的有效工具可能變成龐大的金融泡沫或"金字塔"。很多國家都明白，在區(qū)域貿易、營商、投資一體化條件下，金融科技的管理方法應是跨國的。比如，歐亞經(jīng)濟聯(lián)盟國家試圖制定統(tǒng)一方法來管理數(shù)字資產市場。在亞洲，信息技術金融穩(wěn)定管理聯(lián)盟或將扮演統(tǒng)一和跨國智庫中心的作用。

金融科技：傳統(tǒng)銀行的威脅

數(shù)字時代，該機構將集中精力制定可降低金融穩(wěn)定系統(tǒng)風險的法律法規(guī)。那么，金融科技對傳統(tǒng)金融系統(tǒng)究竟有著怎樣的威脅呢？人民大學重陽金融研究院研究員劉英認為，金融科技和傳統(tǒng)銀行并非競爭對手，它們可相互補充。

她說："正如科技進步會解放、變革舊的生產力和生產關系一樣，金融科技和傳統(tǒng)金融業(yè)之間并不矛盾，應該是和平共處的關系。例如，現(xiàn)在中國一些銀行的柜臺有一半都是全自動模式，這就是金融科技在傳統(tǒng)銀行業(yè)中的應用體現(xiàn)。金融科技和傳統(tǒng)金融業(yè)的共處是一種互相嵌入的關系，或者說，是一個傳統(tǒng)金融業(yè)擁抱金融科技的過程。只不過有些人目前還不適應金融科技的替代、影響和變革。實際上，金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的變革和創(chuàng)新是大勢所趨，是不可逆轉的，包括央行也在研究數(shù)字貨幣。就像科技對傳統(tǒng)行業(yè)技術生產力提高和創(chuàng)新的過程一樣，金融科技是對傳統(tǒng)金融業(yè)的技術創(chuàng)新和市場關系變革，不存在矛盾的問題。

如果把金融科技視為一個工具，那么傳統(tǒng)的金融業(yè)越早來擁抱新的金融科技，越早使用這個工具，就越能盡早提升金融服務質量、降低運營成本、提高運營效率、帶來更多的利潤。當然，任何一個工具都具有兩面性，就像刀用來切菜是沒問題的，但是用來傷人就是使用不當。金融科技是需要防范風險的，例如，有些機構會打著P2P的名義從事非法集資，這就需要我們防范金融風險和市場流動性風險。但是風險是任何金融業(yè)都需要嚴格防控的方面，這不是金融科技本身必然會帶來的風險。"

管理能否讓金融科技窒息？

中國政府開始時對金融科技管理較弱。而且樂見，借助于金融科技可使2008年危機后的經(jīng)濟復活。此外，金融科技對傳統(tǒng)銀行也不構成競爭，并逐漸融入業(yè)務空白區(qū)。比如消費貸款或為小企業(yè)貸款。其結果是，P2P網(wǎng)絡平臺如雨后春筍。但隨著時間的推移，發(fā)現(xiàn)其中的很多平臺是"金融金字塔"。其中最大的是易租寶。它將90萬投資商的73億美元拿走了。劉英指出，顯而易見需要管理，以避免掛羊頭賣狗肉情況的出現(xiàn)。

她說："從整體來看，金融監(jiān)管不應該是壓制新興金融科技產業(yè)的發(fā)展。相關從業(yè)者、監(jiān)管機構、學者對金融科技都處于一個認識逐漸加深的過程中。具體到監(jiān)管層面，要看有些金融科技行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新到底是否能正面積極地支持金融業(yè)的發(fā)展，提高效率，降低成本，提高普惠性。如果不是，那么對于一些有‘掛羊頭賣狗肉'之嫌的行業(yè)，就必須加強監(jiān)管，以防控風險，保護消費者的權益。在國外其實也是如此。例如，美國證監(jiān)會如果發(fā)現(xiàn)本應從事信息中介的P2P觸及了投融資業(yè)務，沒有做到對消費者的保護，監(jiān)管者一定會介入。在我國，今年防范金融風險是三大攻堅戰(zhàn)之一，國內加強對科技金融等新興產業(yè)的監(jiān)管是必然的，也是必須的。我們的金融監(jiān)管是要把‘害群之馬'驅逐出去，保持金融科技在正常的軌道內服務和支持經(jīng)濟的發(fā)展。

此外，我們也要防止監(jiān)管過度或者監(jiān)管‘一刀切'的行為。新興的金融科技產業(yè)是比較脆弱的，如果‘一刀切'監(jiān)管出現(xiàn)了問題，導致金融機構出現(xiàn)的風險，這是非常不應該的。金融監(jiān)管要采取柔性監(jiān)管模式，創(chuàng)新監(jiān)管模式，去適應金融科技的產業(yè)監(jiān)管模式，而不是‘一刀切'，要讓創(chuàng)新的金融科技有發(fā)展的空間，不能讓監(jiān)管影響正常的經(jīng)營，甚至導致金融風險的發(fā)生。"