當(dāng)前，金融科技發(fā)展如火如荼，諸如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等一系列信息技術(shù)開啟了Fintech時(shí)代的大門，為金融行業(yè)和科技行業(yè)帶來全新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，更激活了普惠金融服務(wù)動(dòng)能。

《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）的通知》提出：“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成立互聯(lián)網(wǎng)金融專營事業(yè)部或獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。”

順應(yīng)全球Fintech蓬勃發(fā)展的外部形勢，響應(yīng)國家發(fā)展普惠金融的號(hào)召，同時(shí)也為解決網(wǎng)點(diǎn)受限、客戶基礎(chǔ)缺乏、品牌信用不足等內(nèi)部困局，民營銀行多將打造互聯(lián)網(wǎng)銀行模式作為主要選擇。與互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，商業(yè)銀行并不具備打造場景的先天優(yōu)勢，因此“外聯(lián)場景、各司其職、合作服務(wù)”將成為銀行尤其是中小銀行的主旨，與平臺(tái)牽手合作，嵌入多種場景，提供綜合金融服務(wù)。

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用，中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的90%左右，但其融資問題一直是學(xué)術(shù)界及國家發(fā)展的一個(gè)難題。要打破小微企業(yè)融資難、融資貴、金融服務(wù)受限的局面，關(guān)鍵是要找到以最低的成本解決信息不對稱問題的方法。銀行以開放金融服務(wù)為抓手，發(fā)展普惠金融，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，通過開放接口連接客戶、實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的開放金融模式，形成技術(shù)、信息及金融服務(wù)的共生共享，提高信息和數(shù)據(jù)的規(guī)模及有效性。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面實(shí)現(xiàn)開放金融服務(wù)：

第一，開放金融服務(wù)理念，充分與第三方機(jī)構(gòu)、同業(yè)機(jī)構(gòu)甚至客戶分享資源（數(shù)據(jù)、時(shí)間、機(jī)會(huì)）等，追求最佳客戶體驗(yàn)?！肮蚕怼笔沟萌藗兏悠降?，合作異常重要。金融服務(wù)發(fā)展到今天，單純的競爭關(guān)系已經(jīng)不能適應(yīng)新時(shí)代背景下的要求，尤其是面對互聯(lián)網(wǎng)對生活日益深刻的影響，金融服務(wù)的應(yīng)用場景日益多元，各種來自第三方的金融服務(wù)層出不窮。金融機(jī)構(gòu)尤其商業(yè)銀行秉承開放式金融服務(wù)理念，充分與第三方機(jī)構(gòu)、同業(yè)機(jī)構(gòu)甚至客戶分享資源（數(shù)據(jù)、時(shí)間、機(jī)會(huì)）等，才是追求最佳客戶體驗(yàn)的真實(shí)寫照。

第二，開放金融服務(wù)業(yè)務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將自有的金融服務(wù)開放給第三方合作伙伴，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)為非本行客戶提供服務(wù)，打造出全線上、一體化、浸場景的綜合金融服務(wù)。構(gòu)建一個(gè)與客戶互動(dòng)、有客戶參與的服務(wù)生態(tài)體系，這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中最基層的觸角，要延伸到客戶所在的行業(yè)、區(qū)域，滿足客戶切實(shí)需求?！敖鹑诋a(chǎn)品+服務(wù)能力+客戶具體需求”，要求銀行服務(wù)足夠開放、靈活，像水滲入海綿一樣，滲入到客戶的具體生產(chǎn)生活情境中。

第三，開放金融服務(wù)技術(shù)，移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)打造移動(dòng)場景金融，開放技術(shù)降低平臺(tái)對接難度。首先，借助移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，通過開放金融服務(wù)，打造移動(dòng)場景金融，是探索數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新之舉。其次，開放接口，以標(biāo)準(zhǔn)化的綜合金融SDK與個(gè)性化的API滿足不同對接方需求。金融機(jī)構(gòu)依托技術(shù)開放，對接合作方，可以更全面、更豐富、更立體地掌握客戶分場景、多維度、強(qiáng)關(guān)聯(lián)的金融行為數(shù)據(jù)，為后續(xù)繪制全景的客戶畫像，輔助更全面的、更立體的數(shù)據(jù)建模提供幫助。

第四，開放金融服務(wù)平臺(tái)，為開放金融服務(wù)鋪路搭橋。若把互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)比作一棟大廈，提供開放金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)（或商業(yè)銀行）把大廈的基礎(chǔ)和框架搭建好，內(nèi)飾裝潢由期望提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。

對機(jī)構(gòu)來說，他們不需要去單獨(dú)建系統(tǒng)、搭平臺(tái)，重復(fù)浪費(fèi)資源，只要接入金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)，就可以為機(jī)構(gòu)自己的客戶提供相應(yīng)服務(wù)；對普通個(gè)人客戶來說，無論是否為金融機(jī)構(gòu)自身客戶，均可以使用該金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，提升服務(wù)體驗(yàn)。