近年來，中國消費金融市場不斷發(fā)展，移動支付成為日常必需，互聯(lián)網(wǎng)理財深入家庭，消費金融大行其道。

國家金融與發(fā)展實驗室在2017年4月發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》中顯示，當前中國消費金融市場規(guī)模近6萬億元，如果按照20%的增速預測，2020年，消費信貸的規(guī)?？沙^12萬億元，成為全球最大的消費金融市場。

國內(nèi)消費金融火速發(fā)展的同時，市場競爭愈演愈烈，模式及產(chǎn)品的同質(zhì)化問題突出。在國內(nèi)金融監(jiān)管趨嚴環(huán)境下，投資獲利的空間不斷收窄，“金融出海”成為許多中國消費金融企業(yè)的選擇。

消費金融藍?！獤|南亞地區(qū)

目前，全球經(jīng)濟增長放緩，而東南亞國家卻因其得天獨厚的地理條件、開放的政策以及經(jīng)濟的持續(xù)增長成為新興市場，呈現(xiàn)巨大的投資機會。數(shù)據(jù)顯示，2016年東南亞國家（東盟）GDP達到2.66萬億美元，成為全球繼美國、歐盟、中國和日本之后的世界第五大經(jīng)濟體。根據(jù)亞洲開發(fā)銀行統(tǒng)計，東南亞國家未來幾年預計仍將保持5%左右的高增長，遠超全球經(jīng)濟2.4%的增速。在人均GDP方面，2016年，東南亞總體增長3%，而印尼則達到7%。高速增長的經(jīng)濟和人均GDP將促進東南亞地區(qū)消費增長。

東南亞的人口基數(shù)巨大，成為消費增長有力保障。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計，2016年東南亞地區(qū)人口總數(shù)近 6.5億，僅次于中國和印度，排名全球第三。同時，東南亞地區(qū)2017年城市化率達到48.7%， 70% 的人口在 40 歲以下，人口年齡中位數(shù)為28.8歲。持續(xù)增長的人口和年輕化的人口構(gòu)成為城市添加活力的同時也帶來了消費需求升級。

呼之欲出——東南亞消費金融場景

伴隨著東南亞經(jīng)濟的快速發(fā)展，東南亞人民的消費能力迅速增長。根據(jù)eMarketer數(shù)據(jù)，2016年東南亞地區(qū)零售額超過8000億美元，占世界零售額的3.6%。其中，作為擁有超過2.6億人的東南亞人口數(shù)量最多的國家，印度尼西亞2016年零售額為2359億美元，為東南亞最高，泰國和越南緊隨其后，分別為1900億和1600億美元。

同時，東南亞的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展迅速。根據(jù)谷歌和淡馬錫的一個共同研究表明，至2025年，東南亞地區(qū)的電子商務(wù)規(guī)模將增長至881億美元，是2015年的16倍。目前，東南亞國家的電子商務(wù)滲透率極低，以東南亞最大的電子商務(wù)市場——印度尼西亞為例，2017年電子商務(wù)市場規(guī)模為17億美元，僅占總零售額的0.6%，而相比之下，同為亞洲國家的中國和韓國的電子商務(wù)銷售額占比分別為16%和18%?？梢姈|南亞國家電子商務(wù)市場的增長空間巨大。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的迅速普及。根據(jù)HoostSuite調(diào)查，2016年東南亞互聯(lián)網(wǎng)用戶達3.4億，較上年增長31%，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的滲透率分別為53%和47%，這說明近一半的人使用智能手機。此外，東南亞地區(qū)有3.1億Facebook用戶，是全球Facebook用戶最多的區(qū)域。移動支付、共享出行等各類移動應用也在迅速普及，客戶對互聯(lián)網(wǎng)的使用習慣已迅速養(yǎng)成，大量的用戶數(shù)據(jù)正在產(chǎn)生。

與消費市場、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和移動端應用的快速發(fā)展形成鮮明對比的是東南亞地區(qū)落后的金融體系，東南亞多國中除了新加坡等少數(shù)國家外，大部分國家的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)非常不完善，傳統(tǒng)金融服務(wù)能力較弱。

對整個東南亞地區(qū)進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，僅有 27% 的人口擁有銀行賬戶，這意味著 73% 的人享受不到支付、存款、貸款等基本的銀行服務(wù)。在印度尼西亞，擁有信用卡的人只有6%，菲律賓是5%，越南是3%，而在信貸發(fā)達的國家，這一比率是80%。此外，根據(jù)世界銀行統(tǒng)計，東南亞地區(qū)個人家庭債務(wù)占GDP比率很低，印度尼西亞僅為16.9%，而作為對比，中國為46.8%，美國高達78.2%。所以，目前東南亞地區(qū)大量的消費信貸需求缺口尚未被滿足。

水到渠成——中國消費金融發(fā)展模式輸出東南亞

中國金融科技發(fā)展速度領(lǐng)先全球，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)理財家喻戶曉。最新調(diào)查統(tǒng)計顯示，中國大陸正以高于全球平均水平（33%）兩倍的采納率引領(lǐng)著金融科技的應用普及。從市場滲透率來看，目前移動支付達到了70%，互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)數(shù)億人，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的滲透率也在迅速提升，信用貸款、消費分期、現(xiàn)金貸、P2P等各類金融科技的商業(yè)模式不斷被驗證和發(fā)展。

但與此同時，由于國內(nèi)金融科技領(lǐng)域競爭愈演愈烈、監(jiān)管趨嚴，自由化發(fā)展告一段落，中國金融科技尋求新的突破。和早年的中國類似，東南亞地區(qū)傳統(tǒng)金融的滯后和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展具備跨越式發(fā)展的機會，我國先進的消費金融科技輸出至東南亞成為順勢而生的自然選擇。

而所謂的中國模式輸出，并不是單一的商業(yè)模式或是具體的產(chǎn)品和技術(shù)輸出。中國金融科技取得的驚人成果，是中國的金融科技企業(yè)、金融機構(gòu)以及監(jiān)管部門共同努力的結(jié)果，而“中國模式”的輸出也應該是技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、資本的全方位輸出，抱著合作共贏的心態(tài)進行本土化，切實為當?shù)厝嗣裉峁﹥?yōu)質(zhì)的中國商品、便利的金融服務(wù)，創(chuàng)造更美好的生活。

首先是先進技術(shù)和人才的輸出。大數(shù)據(jù)分析、人工智能和機器學習等是我國消費金融和普惠金融得以迅速發(fā)展的核心技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用很好地解決了傳統(tǒng)金融企業(yè)對消費者征信和風控的瓶頸。而這離不開中國互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展帶來的海量數(shù)據(jù)和培養(yǎng)的專業(yè)人才。東南亞移動互聯(lián)網(wǎng)正處于高速發(fā)展的早期階段，海量的數(shù)據(jù)正在不斷產(chǎn)生，正需要大量的大數(shù)據(jù)人才和經(jīng)驗。

其次是產(chǎn)業(yè)輸出。消費金融的發(fā)展離不開各類消費場景，隨著東南亞經(jīng)濟的高速發(fā)展，個人消費需求也一同增長，包括手機、家電等用于提高生活質(zhì)量的電子產(chǎn)品需求旺盛。作為領(lǐng)先工業(yè)大國，中國制造的高性價比和高質(zhì)量電子產(chǎn)品正愈發(fā)受到東南亞人民的喜歡。以手機產(chǎn)業(yè)為例，中國手機廠商在國內(nèi)市場飽和的情況下將目標瞄準海外市場。中國海關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年，中國手機及零件出口646億元，增長6.5%，而輸出量最大的目的地正是東南亞。根據(jù)IDC數(shù)據(jù)，我國手機品牌OPPO、華碩和華為牢牢占據(jù)東南亞手機市場份額第二、三、四位，占有率分別為13.2%，5.9%和5.1%，而第一名三星的市場份額近年則出現(xiàn)下滑趨勢。

最后是資本模式輸出。東南亞地區(qū)巨大的市場規(guī)模和遠未被滿足的市場需求使其成為互聯(lián)網(wǎng)價值洼地，吸引著眾多投資人涌入，這其中就包括來自中國的資本。近年來，中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭深度布局東南亞市場，大力投資本地支付、電商和科技公司。而在資本輸出的過程中也面臨許多挑戰(zhàn)，需要滿足各地的監(jiān)管要求和政策導向，以及企業(yè)自身的發(fā)展需求。

現(xiàn)如今，東盟消費金融市場才剛剛起步，發(fā)展?jié)摿薮?，十分需要中國金融科技成熟?jīng)驗的幫助。筆者建議，緊隨“一帶一路”的國家戰(zhàn)略，以推動東南亞改善基礎(chǔ)設(shè)施，改善當?shù)厝嗣竦纳钯|(zhì)量為己任，通過合作共贏的方式將中國消費金融的成功模式輸出到東南亞國家。