作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三駕馬車”之一，消費(fèi)的持續(xù)增長(zhǎng)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力量。今年《政府工作報(bào)告》指出，積極擴(kuò)大消費(fèi)和促進(jìn)有效投資，順應(yīng)居民需求新變化擴(kuò)大消費(fèi)，著眼調(diào)結(jié)構(gòu)增加投資。

消費(fèi)市場(chǎng)巨大的能量在過(guò)去不久的春節(jié)黃金周得到了釋放。今年春節(jié)7天長(zhǎng)假期間，全國(guó)零售和餐飲企業(yè)實(shí)現(xiàn)約9260億元的銷售額。

在令人驚喜的數(shù)字背后，是居民生活水平的提高與可支配收入的增加，從過(guò)去的不敢消費(fèi)到敢消費(fèi)、能消費(fèi)，再到分期消費(fèi)、大膽消費(fèi)，在消費(fèi)規(guī)模屢創(chuàng)新高的同時(shí)，消費(fèi)質(zhì)量也得到全面提升。

在消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)理念和消費(fèi)模式全面升級(jí)下，消費(fèi)金融在消費(fèi)升級(jí)的浪潮中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

近幾年來(lái)，以持牌消費(fèi)金融公司為代表的從事消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)通過(guò)差異化的運(yùn)營(yíng)策略，在市場(chǎng)中尋求發(fā)展機(jī)會(huì)并發(fā)展壯大。

3C產(chǎn)品、家電、裝修、教育、醫(yī)美、旅游等應(yīng)用場(chǎng)景的不斷開(kāi)拓，助推消費(fèi)金融產(chǎn)品更加多樣化，以準(zhǔn)確、快速滿足消費(fèi)者真實(shí)需求，為其提供更多選擇。

順應(yīng)消費(fèi)市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)化、智能化的發(fā)展潮流，目前，銀行系、產(chǎn)業(yè)系的各家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)已開(kāi)始積極向互聯(lián)網(wǎng)化方向轉(zhuǎn)型，提高消費(fèi)金融服務(wù)的覆蓋率、便利性與可得性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融異軍突起，在各個(gè)細(xì)分消費(fèi)場(chǎng)景迅速發(fā)展。艾瑞咨詢發(fā)布的《2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告》顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模在2017年達(dá)到4.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)904%。

從p 2p網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)來(lái)看，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)， p 2p網(wǎng)貸行業(yè)2017年消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的成交量為2935.54億元，占同期p 2p網(wǎng)貸行業(yè)成交量的比例約為10.47%，較上年上升4.51個(gè)百分點(diǎn)。

事實(shí)上，在消費(fèi)新時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展有其必然性。一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)突破傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)在時(shí)間與空間上的限制，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道下沉深度、業(yè)務(wù)覆蓋廣度的不足；另一方面，從“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的提出，到《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新服務(wù)模式等政策的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)契合了國(guó)家相關(guān)政策，也迅速滿足了居民對(duì)健康消費(fèi)、安全消費(fèi)、生態(tài)消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)等新消費(fèi)熱點(diǎn)的需求。

如今，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已進(jìn)入“群雄逐鹿”時(shí)代，提高服務(wù)的場(chǎng)景化、個(gè)性化、便捷化，提升獲客能力與風(fēng)控能力是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)所追求的核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著消費(fèi)金融場(chǎng)景的復(fù)雜化與風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的技術(shù)特征將愈發(fā)凸顯。

在風(fēng)控能力的建設(shè)上，《2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告》指出，消費(fèi)金融客戶個(gè)體差異和信用差異較大，在回收貸款的過(guò)程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，在外部環(huán)境較難改變的情況下，從自身加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理入手非常重要。

目前，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)通過(guò)搭建風(fēng)控系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化、動(dòng)態(tài)化的風(fēng)控管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，有效降低了這一環(huán)節(jié)較高的人工成本、審核成本。此外，大數(shù)據(jù)、圖像識(shí)別、機(jī)器人、智能審批、語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別等技術(shù)的應(yīng)用也有助于平臺(tái)全方面對(duì)客群進(jìn)行區(qū)分與評(píng)分，精準(zhǔn)判定不同客戶群體的授信額度，同時(shí)對(duì)各類型的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警，提出有針對(duì)性的催收策略，保障客戶的金融安全。

在獲客能力的建設(shè)上，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從申請(qǐng)、審核到放款基本實(shí)現(xiàn)了全流程的互聯(lián)網(wǎng)化，獲客能力的提升關(guān)鍵在于流量變現(xiàn)與場(chǎng)景布局。前者對(duì)于本身?yè)碛辛髁壳赖钠脚_(tái)來(lái)說(shuō)，如電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等擁有顯著優(yōu)勢(shì)，也是這些企業(yè)普遍采用的獲客方式，通過(guò)渠道搭建可以直接為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)引流，付出的流量成本較低。而后者主動(dòng)對(duì)某些消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行布局，通過(guò)廣告投放等場(chǎng)景營(yíng)銷方式有針對(duì)性地吸引該場(chǎng)景下的潛在消費(fèi)者使用消費(fèi)金融服務(wù)，這種方式的針對(duì)性強(qiáng)，能夠篩選出目標(biāo)客戶群體，有助于進(jìn)一步精確用戶畫(huà)像，提高信貸審核效率，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。