2018年3月，在政府工作報告中，“金融”共出現21次，與之關聯(lián)的詞語有“監(jiān)管”、“風險”、“安全”與“改革”等字樣。由此，可以看出2018年金融業(yè)的變革和創(chuàng)新勢在必行。

金融關鍵字最多的三個部分展現了2018年黨中央國務院對金融業(yè)發(fā)展的三個意圖與期望：普惠金融、防控風險、金融開放。

細化到互聯(lián)網金融企業(yè)，作為當下金融體系的重要組成部分，其單兵作戰(zhàn)需要打好三大戰(zhàn)役：

一是普惠金融服務實體經濟；二是合規(guī)風控防范金融風險；三是布局互金品牌走出去。

一、普惠金融之戰(zhàn)：互聯(lián)網金融協(xié)同銀行機構服務實體經濟

政府工作報告原文：

基本放開利率管制， 建立存款保險制度， 推動大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部， 深化政策性、 開發(fā)性金融機構改革， 強化金融監(jiān)管協(xié)調機制。

說到普惠金融，我們不得不提什么是普惠金融？

普惠金融是啥？

——通俗的說是讓享受不到金融服務的人群可以享受金融服務。

當然，支持普惠金融的并不僅僅是大中型商業(yè)銀行，一直以來致立于普惠金融體系建設的還有互聯(lián)網金融。

而且，普惠金融向來是互聯(lián)網金融的強項，那么，互聯(lián)網金融是如何服務普惠金融的呢？

高科技是大殺器之一，利用互聯(lián)網金融企業(yè)的技術優(yōu)勢識別以往銀行不敢貸款的人群，幫助客戶精準推薦產品，挖潛金融消費者的消費需求。包括BAT在內的巨頭都在通過云計算、人工智能和大數據技術面向小微企業(yè)、小微商家與個人用戶提供普惠金融服務。

比如，百度此前曾宣稱，通過大數據和技術的整合，百度教育貸款真正做到了“秒批”，將各種數據處理圈定在瞬息之間，極大地方便了學生們的教育貸款。

此外，金融科技還切實降低了相關成本。比如，運用大數據和云計算技術對互聯(lián)網交易信息進行深度挖掘分析，以及對海量的交易支付、融資結算、資信風險評估等方面的數據處理。

未來，這些數據不僅可以供互聯(lián)網金融企業(yè)自已使用，還可以提供給合作金融機構，幫助合作金融機構進行貸款活動的實施?？梢灶A見，進城務工人員、農民、廠妹、月嫂等許多長期拿不到傳統(tǒng)金融機構貸款的人群，將因為互聯(lián)網金融企業(yè)的優(yōu)良技術釋放自己的信用，得到傳統(tǒng)金融機構的信貸支持。

古人云：取人之長，補已之短。想必銀行、互金強強聯(lián)合下的普惠金融體系必將滿足政府的要求。

不少人擔心，普惠金融的正規(guī)軍來了之后，我們的互聯(lián)網金融機構是會更強還是更弱？答案是肯定的：互聯(lián)網金融的核心是普惠金融，要有效支持正規(guī)軍的普惠金融業(yè)務。而好的互聯(lián)網金融體系，不但能有力地補充正規(guī)金融機構的普惠金融事業(yè)部，還能滿足政府監(jiān)管的要求，具有深化金融監(jiān)管政策、革新金融機構，優(yōu)化金融監(jiān)管協(xié)調的作用。

這樣的互聯(lián)網金融正是總理放心、人民認可、國家期盼的普惠金融。

二、互金風險防控之戰(zhàn)：破解監(jiān)管政策與自身發(fā)展的矛盾

政府工作報告原文：

加快市場化法治化債轉股和企業(yè)兼并重組。 加強金融機構風險內控。 強化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調， 健全對影子銀行、 互聯(lián)網金融、 金融控股公司等監(jiān)管， 進一步完善金融監(jiān)管。

當前金融體系的風險來自于多個方面，主要包括影子銀行、互聯(lián)網金融與金融控股司。

從2011年中國互聯(lián)網金融開始出現至今，其交易規(guī)模迅猛增長，年均復合增長率超過150%。截止到2017年底，中國互聯(lián)網金融交易總規(guī)模超過24.6萬億，占GDP比例達20%，互聯(lián)網金融用戶人數超過6億。

然而，盛名之下，其實難符。

互聯(lián)網金融的烈火烹油、鮮花著錦之勢下隱憂逐漸顯現。

其潛在系統(tǒng)性風險隱患隨著各種平臺的倒閉、轉型正在逐漸暴露。

如此龐大的交易規(guī)模與用戶基數使得互聯(lián)網金融風險具有較強的傳染性，容易將風險引至傳統(tǒng)金融機構與金融風險易感人群。

特別是當今中國社會無現金化、移動支付、余額理財觀念的不斷普及深入，使互聯(lián)網金融理財的理念根植于廣大群眾，一旦互聯(lián)網金融出現輿情或風險將會使民眾的金融消費信心崩塌，導致嚴重的系統(tǒng)性風險。

根據互聯(lián)網金融協(xié)會的觀點：在當前經濟金融環(huán)境復雜多變、風險專項整治進入清理整頓階段的背景下，互聯(lián)網金融發(fā)展主要面臨“經濟下行期的經營風險”、“合規(guī)轉型期的轉型風險”、“風險處置期的次生風險”三大突出風險。

當然，許多互聯(lián)網金融企業(yè)已經開始著力控制自己的金融風險。

三、互金品牌走出去之戰(zhàn)：從線下到海外

政府工作報告原文：

有序開放銀行卡清算等市場， 放開外資保險經紀公司經營范圍限制， 放寬或取消銀行、 證券、 基金管理、 期貨、 金融資產管理公司等外資股比限制， 統(tǒng)一中外資銀行市場準入標準。

與以往相比，此次金融開放舉措具有全面覆蓋的特征。開放的領域既包括銀行，也包括證券、基金管理、保險公司。在本次調整中，證券、基金管理、保險公司的投資比例放寬至51%。同時，承諾在未來幾年還會進一步放開投資限制，甚至取消。

從出資比例和控制程度上看，銀行未來均有可能成為外資絕對控股或者外資企業(yè)。因為對證券、基金管理、期貨公司，人身保險業(yè)務的保險公司三年后將允許外資控股，五年后人身保險業(yè)務的保險公司允許外資絕對控股；中資銀行和金融資產管理公司的股權投資內資外資完全一致。這些全面而具體的措施，覆蓋銀行業(yè)各大領域，在開放的廣度與深度上均與以往有所不同，有望引領金融開放的新浪潮。

特別是在已透露的金融開放具體政策中，最為引人關注、力度最大的領域之一在于銀行業(yè)，尤其是外資銀行發(fā)展空間的提升。目前，在外資銀行、外資銀行投資中，中資銀行的規(guī)模仍然較為有限。此次銀行業(yè)的開放將有新的突破。此次金融開放將取消中資銀行外資持股比例不超過20%、合計持股比例不超過25%的限制，實施內外一致的銀行業(yè)股權投資比例規(guī)則。

對于互聯(lián)網金融來說，同樣也面臨著線下布局以及走出去問題。

2017年部分互聯(lián)網金融企業(yè)開始布局線下網點，同時展開了大規(guī)模的海外布局。這其中，步子最大的是螞蟻金服。2017年，螞蟻金服瘋狂進行海外擴張，砸下巨額資金，瘋狂投資南亞、東南亞和東亞等周邊國家的支付相關企業(yè)。

羅馬不是一天建成的。互聯(lián)網金融想要邁上發(fā)展的康莊大道就要經歷荊棘與泥濘，并在這條路上根據政府工作報告的指引努力打好這三大戰(zhàn)役。唯有如此，更多人才能感受到普惠金融光芒，互金企業(yè)也能獲得更好的發(fā)展，走向實體走向世界！