相較于此前電子金融、線上金融等金融創(chuàng)新更多集中在渠道方面從線下遷移到線上，智能金融有望實現(xiàn)真正意義上的重構，通過大數(shù)據和技術進行風險定價。

“人工智能技術已經深入到金融的核心價值環(huán)節(jié)，即風險定價。其意義在于，真正實現(xiàn) "以人為中心"的商業(yè)運營模式?！卑俣冉鹑谇皯?zhàn)略管理部負責人表示，這個階段的金融服務具有隨人、隨時、隨需、隨地等特點，通過對客戶連接、風險管理、服務邊界、基礎設施等四個方面的重構，智能金融正在對金融和泛金融領域產生廣泛而深遠的影響。而其背后所依靠的，正是人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據等前沿科技。

近日，百度金融攜手埃森哲發(fā)布了共同編制的《與AI共進 智勝未來——智能金融聯(lián)合報告》（以下簡稱《報告》），《報告》指出，人工智能技術的廣泛應用將對金融服務進行深刻改造，進而影響金融機構的競爭能力。未來，隨著算力和數(shù)據的突破和數(shù)據在細分領域中的積累，智能金融在提升效率的同時，其應用也在不斷向拓展各細分場景、提升業(yè)務效能的方向進步，從而展現(xiàn)出多樣化的金融應用布局。

合作賦能成為常態(tài)

《報告》指出，在具體金融應用層面，科技和金融的關系正在從競爭走向合作，在過去的一年里，互聯(lián)網公司紛紛將金融科技能力向傳統(tǒng)金融機構輸出，通過深度合作加速智能金融的落地。從當前的情況來看，雙方的合作主要有融合、共建和開放輸出三種模式。

業(yè)內認為，通過技術創(chuàng)新與合作賦能，智能金融為金融創(chuàng)新開創(chuàng)了一個新時代，隨著智能技術突破發(fā)展和場景應用加快落地，業(yè)界機構的深化合作將為智能金融發(fā)展帶來新動能，取得新突破，塑造新格局。

投資熱現(xiàn)象涌現(xiàn)

《報告》指出，智能金融的創(chuàng)新帶動了新型的商業(yè)模式，也促成了大批創(chuàng)業(yè)企業(yè)的涌現(xiàn)。據五道口金融學院的中國金融科技企業(yè)數(shù)據庫統(tǒng)計，過往兩年創(chuàng)業(yè)公司達1753家。創(chuàng)新方向從金融服務的互聯(lián)網化逐步深入到金融服務的技術重構、流程變革、服務升級、模式創(chuàng)新等，幾乎滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務的方方面面。從通用技術應用的語音識別、活體識別、區(qū)塊鏈、云等到細分場景應用的信貸、理財、保險、資管等，無一不包。

2016年，全球金融科技公司拿到了504筆共1177億元投資，其中中國金融科技公司以約918億美元的融資額，占全球融資總額的78%，首次超越美國位列全國第一，是同年全球金融科技融資額唯一有所增長的地區(qū)。

作為人工智能最有力的落地場景，我國金融科技的投資額自2012年實現(xiàn)了高達119%的復合增長率，投資次數(shù)也穩(wěn)步攀升，可見金融科技深受資本市場青睞。

建議實施功能監(jiān)管

在監(jiān)管方面，《報告》建議由機構監(jiān)管轉為功能監(jiān)管。“金融科技從支付、結算、信貸等領域對傳統(tǒng)金融機構提出了挑戰(zhàn)，面對日趨復雜多樣的金融創(chuàng)新，單方面的機構監(jiān)管已不能完全滿足市場需求?！薄秷蟾妗窂娬{，智能金融監(jiān)管需要以實現(xiàn)在推動創(chuàng)新的同時防范金融風險，技術上也可以引入智能技術，用高科技手段實現(xiàn)對高科技金融的監(jiān)管。

同時，監(jiān)管應該緊跟科技風險，借助金融科技的力量實現(xiàn)有效監(jiān)管。例如，金融監(jiān)管部門通過運用大數(shù)據、云計算、人工智能等技術，能夠很好感知金融風險態(tài)勢，提升監(jiān)管數(shù)據收集、整合、共享的實時性，有效發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作、高風險交易等潛在問題，提升風險識別的準確性和風險防范的有效性。

此外，監(jiān)管可以嘗試創(chuàng)新手段，允許一定程度的“試錯”。如借鑒“沙盒監(jiān)管”，在現(xiàn)有領域通過局部放松推動創(chuàng)新，對于新業(yè)務形式有條件地包容，審慎設立某些新興業(yè)務的門檻，推動創(chuàng)新的同時防范金融風險。再比如建立負面清單制度，把行為按照信用進行正負分類，正信用的一類行為則允許，負信用的一類行為則杜絕，而不是根據主題判斷監(jiān)管準入。負面的行為一旦發(fā)生，可使用嚴格的成本收益方法追究，以保證這類行為被禁止。