隨著越來越多玩家和資本的加入，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域會(huì)如何發(fā)展，參與機(jī)構(gòu)會(huì)如何在萬億蛋糕上切下一塊，尤為值得關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)長于線上，而汽車金融則注重線下的渠道與效率。注重線下操作的重模式下，市場參與者該如何應(yīng)對？

萬億市場

所謂“汽車金融”，就是在汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通。簡單而言，就是貸款給汽車廠助力生產(chǎn)，貸款給經(jīng)銷商改善庫存，貸款給消費(fèi)者購車。目前，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的切入點(diǎn)主要是貸款給消費(fèi)者購車這一環(huán)節(jié)。

公開數(shù)據(jù)顯示，美國二手車金融的滲透率高達(dá)70%，新車金融的滲透率更是高達(dá)90%以上。而汽車金融研究院數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前國內(nèi)的汽車金融滲透率只有30%左右。隨著近幾年居民消費(fèi)水平的提升、汽車銷量的持續(xù)增長、銀行金融系統(tǒng)征信技術(shù)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的崛起，汽車金融行業(yè)滲透率也有了較大提升。

由于傳統(tǒng)的汽車金融公司與銀行系消費(fèi)金融產(chǎn)品對客戶的質(zhì)量要求較高，所以有一部分用戶被擋在了傳統(tǒng)金融服務(wù)的門外。因此，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融擁有更廣泛的用戶基礎(chǔ)。據(jù)預(yù)測，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融總規(guī)?？蛇_(dá)1.85萬億元。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響下，汽車金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合程度進(jìn)一步加深，吸引了越來越多市場主體的參與，大量資本涌入互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場。而隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局汽車金融，行業(yè)呈現(xiàn)多元化競爭的發(fā)展態(tài)勢。

線下爭奪

盡管互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭相涉足這一領(lǐng)域，但流量已經(jīng)不是強(qiáng)勁的優(yōu)勢資源。近年來，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融機(jī)構(gòu)布局線下的趨勢越來越明顯。汽車金融研究院認(rèn)為，汽車交易和金融的互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)歷了超過5年的探索，競爭的主戰(zhàn)場已從最開始的線上平臺(tái)，逐步轉(zhuǎn)移到線下渠道的構(gòu)建和爭奪之中?！柏?fù)重而行”成為汽車金融交易平臺(tái)勝出的必經(jīng)之路。

一位互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)的工作人員透露，線下的拓展、渠道的維護(hù)，甚至物流倉儲(chǔ)的建設(shè)，都是“臟活累活”。這些都需要有專業(yè)的人來做，所以未來平臺(tái)的競爭主要還得看線下的深入程度。

走訪北京市舊機(jī)動(dòng)車交易市場時(shí)了解到，該市場是亞洲規(guī)模第一的二手車交易市場，有800多家二手車商進(jìn)駐其中，年成交額在6000多億元。多位車商告訴記者，如今越來越多的用戶愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)汽車金融產(chǎn)品?！澳募覙I(yè)務(wù)員跑得勤，哪家放款速度快，用戶喜歡，我們就愿意多合作?！?/span>

在車商們看來，對于二手車金融來說，產(chǎn)品的服務(wù)能力最核心的是速度，即審批速度和放款速度。汽車金融研究院分析師認(rèn)為，如何提升服務(wù)能力，降低運(yùn)營成本，提升運(yùn)營效率，將是二手車金融玩家未來勝負(fù)的關(guān)鍵所在。

難點(diǎn)頗多

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融是個(gè)充滿潛力的市場，但對其中的參與者來說還存在著很多難題。從目前的格局來看，市場上知名的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融機(jī)構(gòu)多以二手車為主要業(yè)務(wù)。相對于新車這一標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品來說，二手車的評估存在一定難度，需要由專業(yè)的、有經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)和人士去評估。

實(shí)際上，二手車市場是一個(gè)高度集中在線下的市場。從全國范圍來看，市場集聚效應(yīng)使得95%左右的中小黃牛、經(jīng)銷商都依托分布在全國各地的1100多個(gè)二手車交易市場，對于二手車市場的滲透，是開展二手車金融業(yè)務(wù)的最主要渠道。

此外，非標(biāo)準(zhǔn)化、不透明的現(xiàn)狀決定了二手車行業(yè)亟須一整套相對標(biāo)準(zhǔn)化和透明化的服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)模式和利率的趨同，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司比拼到最后應(yīng)該是服務(wù)和體驗(yàn)的比拼。

一家互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的工作人員表示，新車金融只需審核“人”，而二手車金融則需審核“車”和“人”。對車的征信采集，包括汽車的保養(yǎng)、維修、出險(xiǎn)記錄等。上述分析師表示，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，有力的風(fēng)控能力將成為二手車金融平臺(tái)的決勝點(diǎn)所在。