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消費金融進入場景化驅(qū)動新時代

發(fā)布時間：2017-12-15 分類：趨勢研究

今年4月份監(jiān)管方發(fā)布《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》提到了現(xiàn)金貸行業(yè)的種種現(xiàn)象，新規(guī)對利率額度制定了明確規(guī)則，嚴厲打擊了行業(yè)中存在的違法行為，提高了相關(guān)平臺的準入門檻，并讓符合資質(zhì)的平臺充分競爭，全面監(jiān)管政策凈化市場環(huán)境。
目前看來，監(jiān)管落地意味著行業(yè)將從群魔亂舞的階段進入良性發(fā)展的洗牌時期，而這個市場終將是擁有科技和數(shù)據(jù)能力的科技企業(yè)的天下。而存活下來的企業(yè)大多數(shù)是以大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動科技創(chuàng)新，利用創(chuàng)新科技提供在線信用產(chǎn)品的企業(yè)，這類企業(yè)不僅需要資金和技術(shù)實力雄厚，更應(yīng)該是現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)已成熟的純科技平臺們。
其實從2016年開始，互聯(lián)網(wǎng)消費金融逐步滲透至從線上到線下的諸多場景，包括電商、汽車、租房、教育、旅游、醫(yī)美和婚慶等，基于場景的消費金融進入爆發(fā)式增長期，一時間“場景為王”成為行業(yè)共識，未來也只有擁有消費場景的平臺才有機會在行業(yè)洗牌中存活下來。
隨著中國經(jīng)濟的增長，中國消費者對金融服務(wù)的需求在不斷提升。消費貸作為近兩年來在國內(nèi)快速興起的一款貸款產(chǎn)品，其商業(yè)模式對于消費者來說，是把未來的收入轉(zhuǎn)移到當前，掀起了一場個人金融服務(wù)的革命。消費貸針對的主要人群是國內(nèi)月收入在2000-3000上下，剛出校園的學生或者年輕藍領(lǐng)等群體，雖然他們收入低，但是消費的欲望卻很高。
比如某個年輕人在新款I(lǐng)phone出來之后想買，但差一兩千塊錢；或者是某個年輕人在畢業(yè)后想花幾千元參加某個就業(yè)培訓。傳統(tǒng)金融機構(gòu)是不可能提供這樣小額臨時的貸款，趣店作為有場景的分期購物平臺，就很好的為這群人提供便利簡易的消費貸款服務(wù)。
在此次的《通知》中也明確規(guī)定暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，那么有消費場景的消費金融平臺價值將會大幅提升。再根據(jù)我國最新的司法解釋，民間借貸年化利率超過36%的超過部分法院可認定為無效，這些政策對分期消費行業(yè)而言，都是個好消息，隨著一批不合規(guī)現(xiàn)金貸企業(yè)的退出，行業(yè)進入良性發(fā)展，合規(guī)的企業(yè)勢必將贏得更多的機會。
螞蟻花唄、京東白條等自帶場景的平臺都是受益者，用戶會向這些頭部產(chǎn)品進一步集中。
隨著消費升級的不斷推進，人們生活不斷改善。今年以來，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億，累計同比多增7137億。而去年全年新增消費性短期貸款總額僅8305億，今年前7個月新增總額已遠超去年全年，可見短期消費貸在2017年增速迅猛。
又由于消費人群是非常龐大的，這些人由于資金不夠同時因為金融機構(gòu)服務(wù)此類客群存在金額太小運營成本太高的原因，所以這類人群很難享受到傳統(tǒng)金融機構(gòu)或者信用卡消費貸款等帶來的金融服務(wù)，但這些人的金融需求是實實在在存在的。
與傳統(tǒng)金融經(jīng)過嚴密審核發(fā)放貸款不同，消費貸具有“操作簡單”、“門檻低”和“現(xiàn)金額度高”等特點。具有場景的消費金融公司和科技金融公司就能很好的為這群人提供便利簡易的消費貸款服務(wù)。
此后，消費金融回歸場景時代，行業(yè)進入有序競爭時代。發(fā)展?jié)摿薮笞圆槐卣f，大量商業(yè)機構(gòu)和社會資本爭相布局，未來消費金融將向著資金和技術(shù)實力雄厚并且擁有成熟業(yè)務(wù)能力的純科技平臺靠攏。

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