近期以來，相關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)系列措施對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額現(xiàn)金貸款進(jìn)行整頓和規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)小額現(xiàn)金貸款是怎么樣發(fā)展起來的？這次整頓和規(guī)范的目的是什么？市民要如何防范風(fēng)險(xiǎn)？

網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。主要是為了滿足低收入人群的短期應(yīng)急需求，借貸金額一般為數(shù)千元。至目前，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小貸公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司的審批權(quán)在?。ㄊ校┑胤降慕鹑跈C(jī)構(gòu)，省級(jí)金融辦擁有最終批復(fù)權(quán)。

此次對(duì)網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管的主要核心是金融去杠桿，防范金融風(fēng)險(xiǎn)；保護(hù)公眾權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定；構(gòu)建更加完善有效的普惠金融體系及監(jiān)管機(jī)制。

2005年開始，中國農(nóng)村就出現(xiàn)了小額貸款公司的牌子，山西平遙的日升隆等7家中西部地區(qū)小額貸款公司成為國家首批試點(diǎn)公司，標(biāo)志著新中國成立后民間資本首次進(jìn)入金融行業(yè)。2008年5月，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見，江蘇、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方很快成立了幾十家小額貸款公司。初心是讓廣大農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款不再難，大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。

2015年7月，人民銀行等10部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。隨后越來越多的網(wǎng)絡(luò)小貸公司不斷涌現(xiàn)，蓬勃發(fā)展。初衷是希望小貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)降低成本，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥?shí)體。

根據(jù)央行發(fā)布的《2017年三季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，截至9月底，全國共有小額貸款公司8610家，貸款余額9704億元。網(wǎng)絡(luò)小額貸款在緩解中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新、促進(jìn)消費(fèi)等方面發(fā)揮了積極的作用。

由于各省市批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的門檻高低不同，難以形成統(tǒng)一監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸的借款門檻低，服務(wù)對(duì)象不斷擴(kuò)大；以費(fèi)代息的高利率現(xiàn)象普遍存在；對(duì)于收入低卻不穩(wěn)定的借款人來說，一旦逾期無力償還，很可能就會(huì)“以貸養(yǎng)貸”。最后，出現(xiàn)了“裸照”抵押、“裸照”催收、借款人“裸奔”的亂象。

最高人民法院在2015年的一條司法解釋中明確：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持”。

借款人，如你的權(quán)益受到損害，請(qǐng)拿起法律武器保護(hù)自己。但最好的辦法是：量入而出，不要過度消費(fèi)。