“信聯(lián)”建設(shè)起來后，各類機(jī)構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在獲得授權(quán)后可以查詢到“信聯(lián)”的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，不僅能夠解決網(wǎng)貸領(lǐng)域的共債—在多家平臺(tái)借貸等問題，更有助于防范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，降低機(jī)構(gòu)的成本。

日前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)第一屆常務(wù)理事會(huì)2017年第四次會(huì)議，審議并通過了協(xié)會(huì)參與發(fā)起設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（簡稱“信聯(lián)”）的事項(xiàng)。

據(jù)悉，“信聯(lián)”由互金協(xié)會(huì)與8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立，注冊資本為10億元，互金協(xié)會(huì)股權(quán)認(rèn)繳比例為36%?！靶怕?lián)”將納入央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)，構(gòu)建一個(gè)國家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

個(gè)人征信牌照“難產(chǎn)”

“信聯(lián)”的籌建正是在個(gè)人征信牌照“難產(chǎn)”之際。

此前，雖然央行已經(jīng)成立了征信中心，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)的上傳、共享和查詢。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生了更多需求。而且，互金機(jī)構(gòu)并不能向征信中心上傳和查詢數(shù)據(jù)，這些機(jī)構(gòu)期待能夠形成更廣泛的個(gè)人信用信息的共享機(jī)制。

市場曾寄希望于市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)行。2015年，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意8家社會(huì)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。但兩年多來，牌照遲遲未發(fā)。

中國人民銀行征信局局長萬存知今年4月份在個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國際研討會(huì)上表示，綜合判斷，8家準(zhǔn)備開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下不能把牌照發(fā)出去。

萬存知表示，每一家機(jī)構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，不利于信息共享；8家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突；8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，存在信息誤采誤用等問題。因此，個(gè)人征信牌照遲遲沒有落地。

如何落地面臨挑戰(zhàn)

業(yè)內(nèi)對(duì)于信息共享一直在探索，兩年前就有機(jī)構(gòu)在嘗試。隨著電商、移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，消費(fèi)者的金融和消費(fèi)信息向線上遷徙可能成為趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)上已經(jīng)形成了一個(gè)圍繞個(gè)人衣食住行的全新多維生活場景，衍生出了巨量的金融服務(wù)需求。不僅會(huì)有小額信貸的需求，更有保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)龋鎸?duì)這一龐大的個(gè)人金融服務(wù)市場，更好地為其提供服務(wù)并實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，還有待金融基礎(chǔ)設(shè)施的進(jìn)一步完善。

“信聯(lián)”建設(shè)起來后，各類機(jī)構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在獲得授權(quán)后可以查詢到“信聯(lián)”的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，不僅能夠解決網(wǎng)貸領(lǐng)域的共債——在多家平臺(tái)借貸等問題，更有助于防范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，降低機(jī)構(gòu)的成本，從而使得借款人的借貸成本也能有所下降。

更重要的是，作為金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施，“信聯(lián)”還將有助于完善我國的信用體系，提升人們的誠信意識(shí)，提高社會(huì)的信用水平。尤其是當(dāng)前網(wǎng)貸發(fā)展較快，在互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸的違約成本較低，違約之后換一家網(wǎng)貸平臺(tái)又能獲得貸款。在個(gè)人信用信息共享后，違約信息就將留下不良記錄，網(wǎng)絡(luò)借貸的違約成本就將大幅上升。

然而，籌建中的“信聯(lián)”仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，要實(shí)現(xiàn)真正的數(shù)據(jù)共享并不容易。一個(gè)問題是愿不愿意導(dǎo)入，另一個(gè)問題是能不能導(dǎo)入。信用數(shù)據(jù)是各家公司的核心競爭力，數(shù)據(jù)的積累耗時(shí)較長且投入資金較多，況且參與的多家征信公司體量和信息數(shù)據(jù)規(guī)模懸殊也較大，如果要讓各公司自行公開數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)全面共享，難度較大。此外，從技術(shù)角度來說，各家公司的架構(gòu)不同，海量數(shù)據(jù)導(dǎo)入后如何連接起來也是一個(gè)問題。

隱私保護(hù)仍是重點(diǎn)

在信息實(shí)現(xiàn)共享的同時(shí)，如何強(qiáng)化個(gè)人隱私保護(hù)仍然是消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。

如果“信聯(lián)”成功落地，海量征信數(shù)據(jù)將被共享，這是好事兒，但也可能存在隱患，部分“不合格的參與者”乘虛而入獲取用戶的隱私信息，數(shù)據(jù)庫里的優(yōu)質(zhì)用戶很可能存在著被多頭放貸的情況，用戶被“騷擾”的可能性也大大增加。因此，許澤瑋預(yù)計(jì)，加入“信聯(lián)”必然存在一定的門檻，但這門檻又會(huì)讓數(shù)據(jù)的普遍搜集變得困難。

“信聯(lián)”成立后，個(gè)人隱私、個(gè)人信用信息被濫用或盜取等安全問題不容忽視?！皯?yīng)利用科技和立法兩種方式，使用立法完善信息使用邊界，使用科技更好利用信用信息，保護(hù)信用信息?！敝袊嗣翊髮W(xué)國際貨幣所研究員李虹含建議，應(yīng)建立完善的隱私權(quán)法律保護(hù)體系，注意收集環(huán)節(jié)中個(gè)人信用征信與信息隱私權(quán)的平衡。他認(rèn)為，我國征信立法應(yīng)明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息的安全保障義務(wù)，必須建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內(nèi)部分級(jí)管理制度和個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫訪問監(jiān)控制度，并采取充分的技術(shù)手段，確保信息安全。同時(shí)，在管理環(huán)節(jié)中應(yīng)注意個(gè)人信用征信與信息隱私權(quán)的平衡，在利用環(huán)節(jié)中，應(yīng)注意個(gè)人信用征信與信息隱私權(quán)的平衡以及約束使用人的使用行為，同時(shí)明確使用人的謹(jǐn)慎轉(zhuǎn)讓義務(wù)，不允許隨意轉(zhuǎn)讓特定個(gè)人信息。此外，還需要引入懲罰性賠償制度。