2014年，央行將給意欲開展個人征信服務(wù)的企業(yè)頒發(fā)牌照。有了牌照，就意味著獲得了一張價值連城的入場券。馬年春節(jié)一過，不少征信公司的企業(yè)又開始忙活準備申請征信牌照需要的材料。2013年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，沉寂多年的征信業(yè)開始萌動，迎來了自己的元年。未來基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式越來越多，比如P2P網(wǎng)貸，需要調(diào)取貸款人的信用數(shù)據(jù)，快速、準確地對貸款人進行信用等級評級。 但是，中國現(xiàn)有的征信體系并不完備，絕大多數(shù)的個人、中小企業(yè)通過傳統(tǒng)的征信機構(gòu)無法獲得信用數(shù)據(jù)。而在國外，每個人都擁有一個信用評級公司FICO給出的評分，這個分數(shù)將給其辦理信用卡、房貸、車貸直接產(chǎn)生作用，國外的P2P網(wǎng)貸能夠發(fā)展如此快速，也得益于整個社會較完備的社會基礎(chǔ)。  不過，另一方面，這也蘊含著巨大的創(chuàng)業(yè)機會。近日，網(wǎng)信金融副董事長李靜在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時就表示，網(wǎng)信金融很早就在接觸民營企業(yè)，未來，也希望切入征信領(lǐng)域。安融惠眾總經(jīng)理常勝亦表示，他在信用評級領(lǐng)域多年，現(xiàn)離職創(chuàng)業(yè)，希望填補原有信用體系的不足。 做征信并不容易，數(shù)據(jù)的收集清洗、評分模型的建立、合作生態(tài)的搭建，對中國的征信業(yè)來說，都不是一件容易的事情。常勝表示，“征信業(yè)需要長時間的耐心，才能夠促進征信業(yè)的發(fā)展。”

爭“征信”藍海市場

在接受采訪時，安融惠眾總經(jīng)理常勝表示，目前自己的公司正在申報申請成立征信機構(gòu)的相關(guān)申報材料，希望有機會獲得個人征信的牌照。 對個人征信牌照感興趣的還有易寶支付等第三方支付公司。易寶支付CEO唐彬告訴記者，“易寶支付也正在申請支付牌照?！庇袀餮?，阿里、平安、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融玩家也在寫材料，緊鑼密鼓地申請個人征信牌照。 2013年3月，《征信業(yè)管理條例》正式實施，這讓野蠻發(fā)展30年的征信業(yè)第一次有了規(guī)范?！稐l例》明確了中國人民銀行作為征信業(yè)的監(jiān)督管理部門。 此后，央行出臺的《征信機構(gòu)管理辦法》也于2013年12月20日開始實施。自此，央行開始受理征信牌照。 征信分為個人征信與企業(yè)征信。企業(yè)征信是備案制，拿牌照并不難。而個人征信的牌照比較難，需要央行的審批?！墩餍艠I(yè)管理條例》明確規(guī)定，經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，需經(jīng)過央行批準，取得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。 這極大地刺激了那些有意在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一展鴻圖的企業(yè)。征信未來就是互聯(lián)網(wǎng)金融的水電煤，是一項基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。對于目前P2P、眾籌等屬于創(chuàng)業(yè)紅海來說，這是一個藍海。 采訪過程中，常勝頗有感慨和記者回憶道，“自己在征信行業(yè)10多年，到2012年，看到沉寂多年的征信評級才有萌動的機會。于是，就與幾位征信業(yè)同仁創(chuàng)立了安融惠眾?！? 到2012年底，我國各類的征信機構(gòu)達到150家，整個征信行業(yè)的收入才20多億元。央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告(2003-2013)》顯示，征信機構(gòu)分為3類：第一類是政府背景的信用信息服務(wù)機構(gòu)有20多家，第二類是社會的征信機構(gòu)是50家左右;第三類是評級公司有70多家。這些機構(gòu)主要服務(wù)于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，以及部分滿足了小額貸款公司的需求。 在常勝看來，征信業(yè)是一個千億級的市場，未來對征信有需求的創(chuàng)新公司會大量增多。而一位征信業(yè)人士告訴記者，未來，擁有個人征信牌照的企業(yè)將會是5家左右。央行今年3月份，會首批發(fā)放2-3張個人征信牌照。

征信歷史發(fā)展緩慢

常勝表示，國內(nèi)的征信業(yè)發(fā)展10多年以來，幾無太多進步。而如P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，倒逼了征信領(lǐng)域快馬加鞭。 根據(jù)《中國征信業(yè)發(fā)展報告(2003-2013)》顯示，20世紀80年代后期，中國才有第一家信用評級公司。1993年，我國才開始有專門從事企業(yè)征信服務(wù)的公司，此后一批專業(yè)信用調(diào)查中介機構(gòu)出現(xiàn)，開啟了中國征信業(yè)的探索階段。而90年代，中國的征信業(yè)開始起步。2003年，一些地方性的社會征信業(yè)開始試點，國外知名的信用評級機構(gòu)先后進入中國市場。但是，總體而言，發(fā)展緩慢。 安融惠眾的副總經(jīng)理夏平就參與了2003年“北京信用”這家地方性信用評級公司的成立。那一年，國務(wù)院設(shè)立征信局，并在上海、深圳、北京啟動社會征信業(yè)的發(fā)展試點。當時，夏平準備大干一番，但是很快發(fā)現(xiàn)市場需求并不強烈，再加上機制的原因，“北京信用”后來人去樓空。同期的深圳鵬元，雖然活了下來，但規(guī)模也一直沒做大。 目前，國內(nèi)能夠進行個人征信查詢的便是央行的征信中心。而其覆蓋的人群，是那些擁有信用卡、以及向金融機構(gòu)有信貸記錄的個人，大約是8億人左右。這一數(shù)字與中國的13億人口相對比，遠遠不夠。 國內(nèi)可以進行企業(yè)征信的機構(gòu)是上海資信、深圳鵬元、北京安融惠眾等公司，以及一些地方性的信用評級機構(gòu)，這些公司服務(wù)的企業(yè)規(guī)模是幾百萬個。這意味著，6000萬的中小企業(yè)中大多數(shù)都還沒有自己的信用記錄。并且，銀行等金融機構(gòu)，給大型企業(yè)提供貸款服務(wù)時，往往是親核親查，進行風控。 根據(jù)《中國征信業(yè)報告(2003-2013)》，截至 2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機構(gòu) 622 家，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機構(gòu) 629 家。其中，使用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)有住房公積金、城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、全國性銀行、外資銀行、汽車金融公司、小額貸款公司、財務(wù)公司、住房儲蓄銀行、資產(chǎn)管理公司、保險(放心保)公司等等傳統(tǒng)金融、企業(yè)金融機構(gòu)。 伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要時時查詢并接入相關(guān)的查詢機構(gòu)。即便拿P2P網(wǎng)貸來說，千家網(wǎng)貸公司都有這樣的需求。未來，征信的金融數(shù)據(jù)將開放給所有的授信類機構(gòu)。 從國家層面，將需要從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，也需要依靠市場化的力量將原先未納入的個人與中小企業(yè)納入。 發(fā)放牌照后，個人征信與企業(yè)征信將引入更多的民營力量，這些企業(yè)將促進個人征信領(lǐng)域的商用。而央行的征信中心將更多扮演基礎(chǔ)信用信息的公共功能。

商業(yè)模式謹慎探路

如眾所周知，征信領(lǐng)域水很深，涉及信用又比較敏感。這更需要創(chuàng)業(yè)公司去找到一個細致的切入口。 李靜表示，切入征信行業(yè)，網(wǎng)信金融也是順其自然。網(wǎng)信金融的母公司先鋒金融在傳統(tǒng)民營金融行業(yè)多年，對各個貸款機構(gòu)的需求比較了解，會先從了解這些公司的需求入手，搭建自己的體系。 據(jù)常勝介紹，安融惠眾利用行業(yè)信息信用共享服務(wù)平臺(MSP)，為會員機構(gòu)提供信息查詢及征信報告。而會員企業(yè)需要提交查詢對象的姓名、身份證號等信息來查詢，緊接著會員企業(yè)還需要對這條信息進行完善，最后是否放款。 借著這種互惠互利的機制，目前，安融惠眾拓展了140家企業(yè)，其中大部分是P2P網(wǎng)貸平臺。每天，安融惠眾都新增5000多筆信息，這些信息就形成一個不斷擴大的數(shù)據(jù)庫。 征信業(yè)要解決的幾個關(guān)鍵環(huán)節(jié)：數(shù)據(jù)來源、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)使用。每一個層面，都需要小心翼翼，因為牽涉到用戶隱私保護、企業(yè)核心數(shù)據(jù)等問題。 對個人用戶和企業(yè)用戶來說，核心數(shù)據(jù)是運營關(guān)鍵，如何說服客戶將核心數(shù)據(jù)交給征信機構(gòu)也是一個難題。 常勝表示，現(xiàn)在給會員企業(yè)提供的服務(wù)就是信息查詢。國內(nèi)的征信業(yè)太落后，只要能夠有數(shù)據(jù)，企業(yè)就可以判斷得八九不離十，對國內(nèi)的小貸來說，目前夠用了。因為，現(xiàn)在不少在互聯(lián)網(wǎng)上申請貸款的個人與企業(yè)，連信息的本身完整性都沒有。 市場化的信用信息服務(wù)需求還處于一個初級階段。對平臺里的數(shù)據(jù)，進行分析，給每一位個人打分，這將是第二步。 在第二步中，將形成信用不良記錄的“黑名單”和信用有效記錄的“白名單”。目前，黑名單中，各個金融機構(gòu)愿意共享，但對于白名單，大家并不愿意共享。但是對征信機構(gòu)來說，白名單則更有助于建立未來的評分模型，給企業(yè)提供更精準的服務(wù)。所以，對征信機構(gòu)來說，白名單是難中之難。 征信業(yè)有前期投入量大、回報周期長等特點，是一項積跬步才以至千里的工作。并且，征信公司有一定的社會公用性，并不能完全追求公司的利潤最大化。 據(jù)常勝透露，目前，安融惠眾的會員是免費使用平臺上的數(shù)據(jù)，但從2014年開始，“我們會逐步嘗試收費?！背僬J為，數(shù)據(jù)是一種有價值的資產(chǎn)，未來可以通過數(shù)據(jù)定價的方式來實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換。李靜表示，個人征信在中國(包括數(shù)據(jù)來源等方面)還有很多的困難。個人征信在中國還有很長的路要走。 來源：21世紀經(jīng)濟報道