2005年，普惠金融的概念首次被提出。當(dāng)時(shí)，聯(lián)合國(guó)將其定義為能有效、全方位、方便地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

視線(xiàn)轉(zhuǎn)回國(guó)內(nèi)，在2015年底發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016~2020年）》中，國(guó)務(wù)院也首度明確了普惠金融在國(guó)家層面的定義。具體來(lái)說(shuō)，普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。并力爭(zhēng)到2020年，我國(guó)普惠金融的發(fā)展水平居于國(guó)際中上游水平。

數(shù)字普惠金融發(fā)展有地區(qū)差異

對(duì)于如何利用技術(shù)，使之更好地為普惠金融服務(wù)，我們還沒(méi)有清晰的認(rèn)知。在新的數(shù)字場(chǎng)景下，如何系統(tǒng)地做普惠金融，我們也尚處于一個(gè)摸索的階段。就當(dāng)下來(lái)講，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)只是剛好迎合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)來(lái)開(kāi)展普惠金融，尚未形成一個(gè)完善的體系。

距聯(lián)合國(guó)首次提出普惠金融的概念已有12年，從事普惠金融的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司不勝枚舉。然而，目前國(guó)內(nèi)絕大部分的清算業(yè)務(wù)仍由銀行完成，其他機(jī)構(gòu)能從事的比重僅有約2.5%。

對(duì)于廣大中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資難仍是一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。從國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心于2013年至2014年統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)仍有41.8%的中小企業(yè)面臨貸款困難。

與此同時(shí)，根據(jù)定義，數(shù)字普惠金融是指在數(shù)字化技術(shù)的基礎(chǔ)上，使原金融服務(wù)不足人口都能長(zhǎng)期享有由各金融機(jī)構(gòu)以及類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供的多種金融服務(wù)，這些服務(wù)應(yīng)該符合用戶(hù)的需求，在客戶(hù)可負(fù)擔(dān)、服務(wù)提供商可持續(xù)的價(jià)格基礎(chǔ)上提供。

但就目前來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)數(shù)字金融的獲取程度存在著很強(qiáng)的地區(qū)性差異。由于地區(qū)差異和經(jīng)濟(jì)水平的不同，數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度也存在著巨大的差異。以蘭州與北京為例，由于地區(qū)的差異，會(huì)產(chǎn)生很多因看法不同而導(dǎo)致的融資心理、融資場(chǎng)景和金融基礎(chǔ)建設(shè)的滯后。

普惠金融“普及度”可觀(guān)

近幾年，“實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難”已成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。目前來(lái)講，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中大量中小企業(yè)、小微商戶(hù)的投融資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被滿(mǎn)足。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)貸等行業(yè)一直將普惠金融的服務(wù)重點(diǎn)放在中小微企業(yè)貸款及個(gè)人的消費(fèi)信貸服務(wù)上。從這幾年開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況來(lái)看，在普惠金融的普及度上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做得非常好。無(wú)論是做小微企業(yè)的融資服務(wù)，還是做個(gè)人的消費(fèi)信貸服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)把以前銀行服務(wù)不到的很多群體和用戶(hù)都覆蓋到了。

對(duì)于普羅大眾和需要服務(wù)的群體，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)所覆蓋的范圍確實(shí)已經(jīng)比較廣泛，普惠金融的“普”可以實(shí)現(xiàn)，但提起普惠金融的“惠”，就要考慮兩端客戶(hù)的成本和負(fù)擔(dān)。

金融機(jī)構(gòu)合規(guī)性不斷加強(qiáng)

根據(jù)業(yè)內(nèi)普遍的理解，普惠金融基本涉及兩端，一端是投資人，一端是用款端。前幾年P(guān)2P跑路屢見(jiàn)不鮮，為凈化普惠金融發(fā)展環(huán)境，避免惡性事件再度發(fā)生，監(jiān)管部門(mén)也在不斷加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)性的審查。

不過(guò)，更完善的合規(guī)建設(shè)也意味著要付出更加高昂的成本。在合規(guī)平穩(wěn)發(fā)展的自身要求下，即便有一些業(yè)務(wù)很賺錢(qián)，企業(yè)也不會(huì)去做，由此帶來(lái)的機(jī)會(huì)成本是相當(dāng)高昂的。

與傳統(tǒng)金融相比，普惠金融的參與機(jī)構(gòu)更加多元化，除銀行以外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、保險(xiǎn)公司等都是普惠金融的參與主體。除卻為用戶(hù)提供儲(chǔ)蓄、貸款服務(wù)以外，普惠金融還為用戶(hù)提供養(yǎng)老金、理財(cái)、代理、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)。涉及面如此之廣，為保證普惠金融健康有序發(fā)展，監(jiān)管的引導(dǎo)就顯得至關(guān)重要。

據(jù)《2017中國(guó)財(cái)會(huì)人員理財(cái)報(bào)告》顯示，62%的人認(rèn)為嚴(yán)格的監(jiān)管政策對(duì)行業(yè)有利，另有37%的人認(rèn)為短期利空，長(zhǎng)期利好。

合規(guī)是企業(yè)自身的要求和內(nèi)在的需求，“內(nèi)部所有的創(chuàng)新，所有的操作，所有的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)里，合規(guī)是一定要參與到的，而且是最低的、非常基本的要求?！?/span>

金融是政策導(dǎo)向非常強(qiáng)的行業(yè)，現(xiàn)在看來(lái)，監(jiān)管政策頒布的內(nèi)容都在將這個(gè)行業(yè)引領(lǐng)向一個(gè)小微方向、普惠方向。