近日有消息稱銀監(jiān)會(huì)將再次加碼，消費(fèi)金融公司或需要繼續(xù)強(qiáng)化場(chǎng)景類資源的獲齲。

我國消費(fèi)金融市場(chǎng)主要由銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸公司、P2P 網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等組成。目前獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的持牌消費(fèi)金融公司已有23家，獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的金融公司有170余家，其他類金融公司數(shù)不勝數(shù)，消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。

場(chǎng)景重要嗎?場(chǎng)景很重要!

場(chǎng)景讓消費(fèi)金融公司獲得批量獲客的能力。很多電商平臺(tái)，基于自己域內(nèi)消費(fèi)場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，拓展消費(fèi)金融產(chǎn)品。雖然并非資深消費(fèi)金融玩家，很多也尚不具備消費(fèi)金融正規(guī)牌照，但是短期內(nèi)獲得巨大收益的不占少數(shù)。場(chǎng)景是消費(fèi)金融先天優(yōu)勢(shì)。某一固定場(chǎng)景，客群相對(duì)集中，客戶密度大，因而可以在短時(shí)間內(nèi)批量獲客。批量獲客也是降低獲客成本的最佳手段之一。

固定場(chǎng)景內(nèi)，風(fēng)控難度降低。同一場(chǎng)景內(nèi)的客群往往具備相似的用戶屬性、消費(fèi)習(xí)慣等。從風(fēng)控角度來看，在某個(gè)單一場(chǎng)景內(nèi)批量獲客間接降低了風(fēng)控難度，風(fēng)控模型決策準(zhǔn)確度有一定的提升。

復(fù)購率增加?；谟脩魧?duì)已有消費(fèi)場(chǎng)景的認(rèn)知，場(chǎng)景內(nèi)消費(fèi)金融產(chǎn)品在不同程度上增加了用戶的信任度，提高了產(chǎn)品的復(fù)購率以及復(fù)購次數(shù)。

美好場(chǎng)景的外衣下，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

場(chǎng)景可能是提高風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素。場(chǎng)景對(duì)于風(fēng)控具有一定的導(dǎo)向性作用。優(yōu)質(zhì)的場(chǎng)景，具有相對(duì)穩(wěn)定的客群，有助于提升風(fēng)控能力。而管理不善的場(chǎng)景，由于信息不共享、征信記錄不完善等諸多原因，導(dǎo)致風(fēng)控能力較差，極易出現(xiàn)套現(xiàn)欺詐等行為。

授信的對(duì)象是人而非場(chǎng)景。很多消費(fèi)金融公司認(rèn)為好場(chǎng)景的客群就是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客群，因而在審批、風(fēng)控及授信上過分依賴場(chǎng)景效果，而忽略風(fēng)控本身。本質(zhì)上這是對(duì)授信概念的混淆。授信的主體是人而非場(chǎng)景。授信的關(guān)鍵是風(fēng)控，而風(fēng)控的重點(diǎn)則是授信對(duì)象的征信表現(xiàn)、信用記錄、社交數(shù)據(jù)等相關(guān)的信用情況而非在單一場(chǎng)景下的具體表現(xiàn)。

所以，場(chǎng)景重要嗎?好像也不重要!

場(chǎng)景重要嗎?相對(duì)于消費(fèi)金融公司自身來說，場(chǎng)景好像也不那么重要。一個(gè)真正有能力的公司，不管是風(fēng)控也好，獲客也罷都不應(yīng)該完全依賴場(chǎng)景。那么消費(fèi)金融公司應(yīng)該如何將能力提升至高于場(chǎng)景?

1、 合規(guī)化管理。

“要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線?！睂?duì)于場(chǎng)景，不但要提高規(guī)范化管理意識(shí)，更要加強(qiáng)場(chǎng)景的理性競(jìng)爭(zhēng)。消費(fèi)金融公司的一切發(fā)展都要合法合規(guī)。只有在政策監(jiān)管下的合法合規(guī)，才能健康良性的持續(xù)發(fā)展。

2、良好穩(wěn)定的風(fēng)控能力。

傳統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)存在不同金融產(chǎn)品走單一固定審批路徑、無法配合審批策略快速調(diào)整、無法滿足大數(shù)據(jù)應(yīng)用快速迭代等問題。良好的風(fēng)控策略就是要針對(duì)不同場(chǎng)景，構(gòu)建差異化的風(fēng)控策略和流程，與場(chǎng)景無縫銜接，不斷提升風(fēng)控決策的能力。

3、科技能力的探索與應(yīng)用。

未來的消費(fèi)場(chǎng)景將越來越趨向于以便捷、去地域性為主的線上化。場(chǎng)景也呈現(xiàn)個(gè)性化、多元化等特征。消費(fèi)金融公司要不斷修煉自身科技水平，提升批量獲客能力，降低獲客成本，不斷拓展新場(chǎng)景，完善自身生態(tài)體系。

消費(fèi)金融公司的能力與場(chǎng)景無關(guān)，但最終目的和效果要回歸場(chǎng)景。對(duì)于未來發(fā)展，首先要源于場(chǎng)景，其次在自身發(fā)展能力上要高于場(chǎng)景，最后要反哺場(chǎng)景，回歸場(chǎng)景，服務(wù)于場(chǎng)景。未來的消費(fèi)金融之爭(zhēng)，依然將圍繞著場(chǎng)景展開。消費(fèi)金融公司應(yīng)該在自身的能力構(gòu)建上不斷修煉，而非依賴場(chǎng)景。