消費(fèi)金融無疑是2017年最為火爆的細(xì)分金融市場，在中國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)下，居民可支配收入持續(xù)增長，超前消費(fèi)、即時(shí)消費(fèi)逐漸占據(jù)主流消費(fèi)意識，信貸市場快速覺醒，成為金融行業(yè)發(fā)展勢頭最猛的主力軍。

央行數(shù)據(jù)顯示，今年1月至7月，我國居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬億元，累計(jì)同比增加7137億元，超過2016年全年總額。在龐大市場需求的倒逼之下，消費(fèi)金融作為面向多階層提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)模式，目前正處于高速發(fā)展階段。

面對這么一大塊蛋糕，各路資本自當(dāng)紛紛涌入，分期、現(xiàn)金貸等各種模式層出不窮，然而，鮮有問津的是：消費(fèi)金融的客戶長啥樣？

消費(fèi)金融主力：30—40歲的職場骨干

知彼知己，方能百戰(zhàn)不殆，切入一個(gè)新興的細(xì)分領(lǐng)域尤其如此。只有快速了解企業(yè)面對的客群特點(diǎn)，專注于對該群體的數(shù)據(jù)調(diào)研，才能幫助企業(yè)全面了解市場現(xiàn)狀，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營模式上作出最佳應(yīng)對。

隨著新一代消費(fèi)理念的升級，80%受訪人群表示使用過消費(fèi)金融產(chǎn)品。在性別上，使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的男性用戶占比相對較高；而30-40歲的職場骨干成為消費(fèi)金融的主力，他們普遍擁有5年以上工作經(jīng)歷，穩(wěn)定的收入帶來對未來生活的期待，更愿意付出資金成本來獲取當(dāng)下高品質(zhì)生活。

此外，中等收入者使用消費(fèi)金融產(chǎn)品比例最高，而且他們受教育程度并不低，超過72%為本科學(xué)歷。從產(chǎn)品偏好看，新青年使用消費(fèi)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)“高頻小額”的特點(diǎn)，數(shù)據(jù)顯示，他們年借貸次數(shù)集中在3-6次，借貸金額大部分在5001-10000元以及1001元-5000元。

從支出用途來看，餐飲、服飾及日用品、交通出行成為受訪者的主要支出用途，此外租房或房貸、車貸的占比也偏高。由此可發(fā)現(xiàn)，新青年們對生活品質(zhì)有較高追求，愿意把錢用于提高生活舒適度，而非省吃儉用或者儲蓄。這種新時(shí)代的消費(fèi)觀，也促使新青年更有可能借助消費(fèi)金融產(chǎn)品提高生活質(zhì)量。

多層次、差異化的消費(fèi)金融服務(wù)市場

消費(fèi)金融的龐大市場，吸引了各類資本參與，也催生出了多元化的消費(fèi)金融服務(wù)模式，以及差異化的消費(fèi)金融服務(wù)市場。除銀行系消費(fèi)金融公司、持牌消費(fèi)金融公司之外，各行業(yè)巨頭及部分網(wǎng)貸平臺也競相涌入。

電商行業(yè)旗下的消費(fèi)金融產(chǎn)品，比較典型的有京東白條、天貓分期、蘇寧易購等，上述平臺依托于電商渠道搭建的消費(fèi)場景而生，有著其它產(chǎn)品無可比擬的流量入口優(yōu)勢。相較于傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，電商系平臺更加貼近用戶，簡單快捷。不過，目前他們尚局限于電商平臺內(nèi)的消費(fèi)場景，在其他垂直細(xì)分領(lǐng)域并未過多涉入。

網(wǎng)貸平臺旗下的消費(fèi)金融產(chǎn)品，充分抓住其“小而散”的特點(diǎn)，與多個(gè)渠道平臺合作，面向?qū)嶋H需求人群，進(jìn)行定向服務(wù)。從行業(yè)整體放款量來看，消費(fèi)金融已明顯存在線上化傾向。而以網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為代表的新消費(fèi)金融服務(wù)商，已經(jīng)成為當(dāng)前中國消費(fèi)金融服務(wù)普惠化的主要推動者和產(chǎn)品的主要提供者。

風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存

雖然消費(fèi)金融市場前景廣闊，但必須注意到，快速發(fā)展帶來的不只是機(jī)遇，類似于惡意欺詐、重復(fù)授信、過度授信等存在于傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的不良情況，已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)移至消費(fèi)金融領(lǐng)域。而且由于消費(fèi)金融公司提供的貸款服務(wù)主要針對于中低端個(gè)人消費(fèi)者，無抵押無擔(dān)保，不良貸款率勢必會成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

就現(xiàn)階段來看，消費(fèi)金融領(lǐng)域尚未形成紅海，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，其體系的完善與進(jìn)化，需要政策引導(dǎo)、資本輔助及行業(yè)自發(fā)的秩序維護(hù)。尤其對于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)充分利用政策傾斜及龐大的市場需求，在保護(hù)客戶錢袋子的基礎(chǔ)上，不斷探索產(chǎn)品創(chuàng)新模式，拓展授信范圍，以良幣驅(qū)逐劣幣，讓各類違規(guī)產(chǎn)品沒有生存的土壤，這才是消費(fèi)金融健康發(fā)展的道路。