今年7月份，全國金融工作會議在京召開，會議強(qiáng)調(diào)發(fā)展中小銀行和民營金融機(jī)構(gòu)，為中小銀行未來發(fā)展帶來了更多的希望和巨大的發(fā)展機(jī)會。隨著利率市場化進(jìn)程的加快，供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的不斷深入，直接融資市場快速發(fā)展等都已呈常態(tài)化發(fā)展，作為順周期行業(yè)的銀行業(yè)面臨不小挑戰(zhàn)。為打造特色，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張向內(nèi)涵發(fā)展轉(zhuǎn)變，中小銀行進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展的高峰期。

中小銀行轉(zhuǎn)型迎來新思路

在傳統(tǒng)息差業(yè)務(wù)面臨調(diào)整的大背景下，中小銀行不得不加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。成都農(nóng)商行董事、常務(wù)副行長李劍飛認(rèn)為中小銀行面臨著機(jī)遇。

“此次會議強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展中小銀行和民營金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)改善間接融資的結(jié)構(gòu)，提高直接融資的比重，改善多層次的金融市場的體系。中小銀行在很長一段時間，有更多的機(jī)會在資本市場上市，或者有更寬的渠道來補(bǔ)充資本?！?/span>

銀行業(yè)經(jīng)過十余年的強(qiáng)烈擴(kuò)張后，難免留下一些漏洞和隱患，多數(shù)中小銀行的風(fēng)險防控能力與其規(guī)模和經(jīng)營不相匹配。李劍飛指出，因?yàn)殂y行本身有資金和風(fēng)險，風(fēng)險的管控能力是銀行的核心競爭力，中小銀行只有把風(fēng)險管控做得更好，才能夠健康可持續(xù)發(fā)展，所以穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展是中小銀行的正道，也正是機(jī)遇和觸動。

同質(zhì)化競爭下如何差異化發(fā)展？

當(dāng)前我國的經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)正在深入調(diào)整，已經(jīng)步入新的歷史階段，這在客觀上要求中小銀行發(fā)展更加穩(wěn)健，服務(wù)更加高效。因此銀行業(yè)競爭非常的激烈，產(chǎn)品、模式發(fā)展同質(zhì)化非常嚴(yán)重，探索差異化、特色化、專業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑，是未來發(fā)展的主要課題。

中小型銀行與大型的商業(yè)銀行要從以下幾個方面實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。

首先要找準(zhǔn)自己的定位。大銀行、中小銀行、新型金融機(jī)構(gòu)要差異化選擇自己支持的對象，也就是把客戶群體定位好，大銀行資金實(shí)力比較雄厚，對資金需求量大的項(xiàng)目可以多做一些，中小銀行機(jī)制比較靈活，決策鏈條比較短，可以彌補(bǔ)國有大銀行效率上的短板。

中小銀行一定要服務(wù)好地方實(shí)體企業(yè)和區(qū)域的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，要把資源配置到國有大銀行沒有投放的地方。新型金融機(jī)構(gòu)在科技金融方面的優(yōu)勢也要發(fā)揮出來，在數(shù)據(jù)挖掘、向上獲客方面可以多做文章，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更高效率的補(bǔ)充支持。

其次要互通有無，優(yōu)勢互補(bǔ)。大銀行綜合實(shí)力和影響力都是很強(qiáng)的，它可以更多更廣泛地和新型金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)展，但中小銀行的市場化程度比較高，可以把金融服務(wù)和市場需求更緊密結(jié)合起來，大銀行、中小銀行和新型金融機(jī)構(gòu)在協(xié)同發(fā)展也就是融合發(fā)展上有很大空間，可以找準(zhǔn)各自的結(jié)合點(diǎn)，也可以探索聯(lián)合融資的模式，共同服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

最后要加強(qiáng)風(fēng)險的聯(lián)防聯(lián)控。目前風(fēng)險的交叉性、關(guān)聯(lián)性和傳染性比以前更加明顯，三者可以加強(qiáng)合作，共同防范和化解風(fēng)險。在信息渠道的共享、信用體系的建設(shè)和共同防范化解風(fēng)險處置等方面要加強(qiáng)合作，形成整體的合力，維護(hù)好全國和當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境。

金融科技為中小銀行帶來哪些變化？

當(dāng)前，科技金融正在推動銀行的發(fā)展和創(chuàng)新，在這一背景下，中小銀行在轉(zhuǎn)變?yōu)橹写笮豌y行的過程中，應(yīng)該找到自己的細(xì)分市場，發(fā)展金融科技或可成為轉(zhuǎn)型之路。

一方面科技金融對中小銀行的效率影響較大，目前中小銀行一筆小的貸款大概也要10多天，“這算比較快的，中大型貸款需要一到兩個月左右”。

科技金融對中小銀行的信貸效率有很大觸動，如果利用科技金融這種高科技的工具和平臺手段，中小銀行的信貸效率一定會大有提高，這樣對服務(wù)客戶更加便捷，因?yàn)楹芏嗫蛻魧π实年P(guān)注更高，對產(chǎn)品關(guān)注的反而會低一點(diǎn)。所以中小銀行要從科技金融的技術(shù)手段做出改變，要投入要實(shí)施。

科技金融在獲客渠道方面對中小銀行也有很大改變，因?yàn)橹行°y行中區(qū)域性銀行居多，外圍的網(wǎng)點(diǎn)比較少，它的獲客渠道基本上基于傳統(tǒng)的獲客渠道，當(dāng)?shù)氐目蛻糍Y源，如果利用好科技金融和互聯(lián)網(wǎng)平臺，可以在線上獲客，線上獲客范圍和獲客面比較寬。這樣可以把獲客渠道拓展到本地之外的區(qū)域。

因?yàn)楝F(xiàn)在特別是年輕人的消費(fèi)習(xí)慣都喜歡在網(wǎng)上漂流，所以這樣的獲客渠道對中小銀行來講至關(guān)重要。中小銀行的獲客渠道拓寬了，客群基礎(chǔ)增加了，客戶群體大了，對自己的經(jīng)營管理大有好處，也可以增加營運(yùn)能力，把品牌工作打開。

此外，科技金融對中小銀行的盈利模式也會產(chǎn)生比較大的改變。目前中小銀行的盈利模式比較單一，主要靠金融息差加上目前的金融監(jiān)管，比以前趨嚴(yán)，所以如果利用好科技金融，利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術(shù)手段，可以逐步拓展?fàn)I運(yùn)的空間和渠道，比如在中間業(yè)務(wù)方面，一些線上的金融的交易鏈?zhǔn)掷m(xù)費(fèi)和其他費(fèi)用補(bǔ)充來源上可以更多一些，這樣可以拓展單一的盈利增長模式。

科技金融對風(fēng)險模式的控制已經(jīng)提出全新的理念。目前中小銀行的風(fēng)險控制主要靠制度和人的專業(yè)能力的控制，對于大數(shù)據(jù)及風(fēng)險控制的分析、利用相對偏弱，如果中小銀行能夠更好地利用科技金融、大數(shù)據(jù)合作，風(fēng)險把控的能力和風(fēng)險管理模式應(yīng)該有全新的提高，或者樹立全新的風(fēng)控概念，因?yàn)榻灰仔袨楫a(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)非常大，也是一個資產(chǎn)，會改變風(fēng)險及風(fēng)控能力，增強(qiáng)中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。