從宏觀角度來(lái)看，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新體制的確立，金融發(fā)展將主要依靠社會(huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)體的內(nèi)部力量來(lái)推動(dòng)，而這個(gè)內(nèi)部力量就是金融創(chuàng)新。金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，消費(fèi)需求的不斷提升，催生了一系列滿足用戶需求，具有方便、快捷等特點(diǎn)的新金融。而這其中又以為目標(biāo)客群提供消費(fèi)信貸服務(wù)的消費(fèi)金融最具代表性。

當(dāng)前，消費(fèi)金融正在以驚人的速度前行，但行業(yè)中魚龍混雜，發(fā)展也是良莠不齊，面臨越來(lái)越嚴(yán)格的金融監(jiān)管，越來(lái)越高要求的廣大的用戶，要想從根本上提升金融效率，解決傳統(tǒng)金融的服務(wù)痛點(diǎn)，消費(fèi)金融自身的創(chuàng)新勢(shì)在必行、勢(shì)不可擋。

為什么消費(fèi)金融創(chuàng)新勢(shì)在必行！

首先，用戶需求的不斷變化，需要消費(fèi)金融不斷創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，用戶消費(fèi)需求也在不斷變化。從傳統(tǒng)的線下門店消費(fèi)，到互聯(lián)網(wǎng)線上消費(fèi)。從傳統(tǒng)的貨幣支付，到無(wú)卡化的線上支付，傳統(tǒng)金融已經(jīng)無(wú)法滿足日益提升的用戶消費(fèi)需求。場(chǎng)景的不斷增加也導(dǎo)致了很多傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的情況出現(xiàn)，只有不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融才能讓這些需求得到最大限度的滿足。

其次，傳統(tǒng)金融已經(jīng)無(wú)法承載大量激增的數(shù)據(jù)，急需科技創(chuàng)新。面對(duì)數(shù)量龐大的線上用戶群體，傳統(tǒng)消費(fèi)金融過(guò)長(zhǎng)的審批時(shí)間、復(fù)雜的面簽流程顯然已經(jīng)不再適用。消費(fèi)金融創(chuàng)新急需在科技方面應(yīng)用大數(shù)據(jù)及人工智能等先進(jìn)科技，解決便捷、高效的問(wèn)題。

再次，消費(fèi)金融創(chuàng)新讓金融普惠具有現(xiàn)實(shí)可行性。傳統(tǒng)金融仍然面對(duì)的是少數(shù)擁有征信記錄的優(yōu)質(zhì)用戶。而消費(fèi)金融創(chuàng)新則可以利用有效的科技風(fēng)控，對(duì)大部分的小白用戶實(shí)行小額、分散化的普惠金融。消費(fèi)金融創(chuàng)新可以結(jié)合更多實(shí)際消費(fèi)場(chǎng)景，增加受眾范圍，降低準(zhǔn)入門檻，讓普惠的概念切實(shí)可行。

市場(chǎng)的不斷變化對(duì)消費(fèi)金融創(chuàng)新既是契機(jī)更是考驗(yàn)！

市場(chǎng)的不斷變化，既給消費(fèi)金融創(chuàng)新帶來(lái)了前所未有的發(fā)展契機(jī)，同時(shí)也帶來(lái)了隱患。

目前，市場(chǎng)主要有三種變化影響著消費(fèi)金融的創(chuàng)新。

第一個(gè)變化，中國(guó)已經(jīng)從過(guò)往脫離監(jiān)管制度的金融創(chuàng)新逐漸變成了一個(gè)金融監(jiān)管、回歸本色的金融創(chuàng)新。第二個(gè)變化，國(guó)家的貨幣政策從過(guò)度寬松到宏觀審慎，從這一點(diǎn)也說(shuō)明市場(chǎng)上普遍是資金緊缺的。第三個(gè)變化，征信環(huán)境的變化，或者說(shuō)從濫用個(gè)人信息到對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的一個(gè)變化。

消費(fèi)金融領(lǐng)域在趨嚴(yán)的市場(chǎng)監(jiān)管下將會(huì)更良性健康的發(fā)展，然而準(zhǔn)入門檻不斷提升，給很多非持牌系消費(fèi)金融公司帶來(lái)了難題，轉(zhuǎn)型還是退場(chǎng)前途未知。

相對(duì)收緊的貨幣政策，對(duì)消費(fèi)金融公司的融資以及產(chǎn)品收益都帶來(lái)了一定的影響。

完善的征信系統(tǒng)固然是是控制風(fēng)險(xiǎn)的最佳手段，個(gè)人信息由濫用到受保護(hù)是完善征信體系的一個(gè)有力信號(hào)。然而央行征信體系準(zhǔn)入門檻相對(duì)較高，且征信收錄的信息不具備金融屬性，因此對(duì)消費(fèi)金融公司的風(fēng)控不具備典型的意義，也給消費(fèi)金融公司帶來(lái)了前行的障礙。

因此如何在監(jiān)管下有效創(chuàng)新，提升金融工具的職能，加強(qiáng)金融效率，并切實(shí)做到惠普金融依然是金融創(chuàng)新未來(lái)的發(fā)展方向。

如何創(chuàng)新？前路歸何處？

金融創(chuàng)新不但能增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，更能強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。所以，即便創(chuàng)新艱難依然要砥礪前行。

那么對(duì)于消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，面臨如此復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和趨嚴(yán)的監(jiān)管環(huán)境，到底該如何創(chuàng)新？筆者認(rèn)為：

第一：努力擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模。隨著互聯(lián)網(wǎng)及社交媒體的不斷發(fā)展，消費(fèi)金融用戶已經(jīng)從原有的傳統(tǒng)用戶逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)?0、90甚至00后的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)達(dá)人。據(jù)2017年尼爾森發(fā)布的中國(guó)消費(fèi)者信心指數(shù)報(bào)告顯示，截至2016年底，作為中國(guó)主力消費(fèi)人群的80后，已經(jīng)達(dá)到了2.1億，占全國(guó)消費(fèi)者總數(shù)的16%。線上消費(fèi)、移動(dòng)支付已經(jīng)成為主流消費(fèi)模式。如何在龐大的市場(chǎng)體系中，擴(kuò)大自身的發(fā)展規(guī)模，是每個(gè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要解決的問(wèn)題。

第二，加快布局垂直細(xì)分領(lǐng)域的步伐。消費(fèi)金融已不再是傳統(tǒng)線下時(shí)代，告別了屬地性，越來(lái)越多的消費(fèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)沒(méi)有任何地域的限制。市場(chǎng)空間的巨大，導(dǎo)致消費(fèi)金融可涉獵的環(huán)節(jié)也相對(duì)較多。在垂直細(xì)分領(lǐng)域提供該符合具體消費(fèi)場(chǎng)景需求的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)成為消費(fèi)金融公司的有效的競(jìng)爭(zhēng)策略。

第三：風(fēng)控要根據(jù)場(chǎng)景因地制宜。

大數(shù)據(jù)不共享，缺少相應(yīng)的共享機(jī)制，借新還舊、拆東補(bǔ)西現(xiàn)象，以及高利率、高壞賬等都是目前消費(fèi)金融領(lǐng)域存在的問(wèn)題。

從產(chǎn)品角度來(lái)講，更加符合消費(fèi)者需求的個(gè)性化定制金融產(chǎn)品，更能適應(yīng)市場(chǎng)需求。在不同場(chǎng)景下，應(yīng)用不同的風(fēng)控模型及數(shù)據(jù)算法將消費(fèi)金融產(chǎn)品做到最優(yōu)化，不但有利于提高客群數(shù)量，在客戶質(zhì)量、壞賬率方面也有很好的成效。

創(chuàng)新是消費(fèi)金融發(fā)展的一條必由之路。雖然創(chuàng)新可能會(huì)帶來(lái)新的潛在風(fēng)險(xiǎn)，但是機(jī)遇往往挑戰(zhàn)并存。