最近，關(guān)于消費(fèi)金融的話題甚囂塵上，有些人認(rèn)為我國消費(fèi)金融正進(jìn)入蓬勃發(fā)展的階段，但更多的聲音是認(rèn)為消費(fèi)金融行業(yè)在經(jīng)歷野蠻生長之后，已經(jīng)進(jìn)入了平臺(tái)期。尤其是近期多家持有消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)在收縮業(yè)務(wù)、關(guān)店或裁員，這讓整個(gè)消費(fèi)金融籠罩了一層沉重的氛圍。市場需求在上漲，機(jī)構(gòu)退出業(yè)務(wù)難經(jīng)營的原因是什么？解決辦法又是什么？

據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸的市場需求呈上升趨勢(shì)。2017年1至8月份，我國居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.28萬億元，累計(jì)同比多增7833億元，達(dá)到去年全年的1.54倍。

此外，據(jù)媒體報(bào)道，行業(yè)認(rèn)識(shí)預(yù)計(jì)“十三五”期間我國的消費(fèi)信貸余額將達(dá)到10萬億級(jí)的規(guī)模，年化增長率在20%以上。

中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長魏建國曾在2017中國消費(fèi)金融年會(huì)上表示“如果按年均20%的增速測算，預(yù)計(jì)到2020年我國消費(fèi)金融市場的規(guī)模將達(dá)12萬億元?！?/span>

盡管環(huán)境向好，消費(fèi)金融市場上許多機(jī)構(gòu)，卻逐漸被迫縮減業(yè)務(wù)甚至推出舞臺(tái)。那么問題來了，這些機(jī)構(gòu)為何退出市場？

第一，有些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)正在做用戶的幫兇，存在過度授信，在不詳查用途的情況下給用戶辦理業(yè)務(wù)。某些用戶將這些資產(chǎn)用于買房，甚至是炒房和炒股，這將加速資本市場紊亂。

據(jù)報(bào)道，北京購房人譚先生于3月份為籌措首付款從一家城商行以消費(fèi)購物的名義貸了20萬元。當(dāng)時(shí)只提交了增信證明，銀行并未要求提供購物憑證。有網(wǎng)友表示非常擔(dān)心金融貸款用來買房的行為會(huì)被作出處罰。

第二，多種違規(guī)操作誘發(fā)用戶過度消費(fèi)。比如被國家嚴(yán)查的校園貸就存在誘發(fā)大學(xué)生過度消費(fèi)的行為。還有些與商家合作，引導(dǎo)用戶作出額外購買行為，并從中套利的行為存在?；蛘呤枪室庀蛴脩綦[瞞風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)過度貸款和消費(fèi)。

第三，還有一類嚴(yán)重違規(guī)操作是私自篡改用戶產(chǎn)品內(nèi)容。比如私自篡改用戶分期規(guī)格，將12期改為24期甚至36期等，一方面能賺取更多利息，另一方面能夠緩解用戶還貸壓力，激勵(lì)二次貸款甚至多次貸款。

第四，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也存在互聯(lián)網(wǎng)金融的通病——消費(fèi)者信息安全問題。有些不良機(jī)構(gòu)將用戶信息售賣以獲利。退一步講，一些實(shí)力差的平臺(tái)根本無法保證用戶信息的安全。

以上樁樁件件足以成為當(dāng)局加大對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的原因。加大清退并不意味著不鼓勵(lì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，目前當(dāng)務(wù)之急是如何調(diào)整消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，讓信息不對(duì)稱下的各種違規(guī)行為成為過去式，讓消費(fèi)金融真正成為惠普產(chǎn)品。

以上問題歸結(jié)為一句話是——信息不對(duì)稱導(dǎo)致消費(fèi)金融亂象。用戶信息不足導(dǎo)致平臺(tái)風(fēng)控難把握，性質(zhì)惡劣的用戶濫用平臺(tái)貸款，壞賬導(dǎo)致平臺(tái)利潤偏低。運(yùn)營能力差的平臺(tái)轉(zhuǎn)從其它渠道騙取正常用戶的錢，如此形成惡性循環(huán)。

消費(fèi)金融破局關(guān)鍵正在于它的初衷——通過信息溝通為更多的人的合理資金需求配置資源，而突破平臺(tái)期關(guān)鍵在于信息收集的量和效率，互聯(lián)網(wǎng)金融想做好消費(fèi)金融需要更大量的信息，傳統(tǒng)銀行信息收集相對(duì)可靠但效率不高，且耗費(fèi)成本也不低。要想讓消費(fèi)金融迸發(fā)出它應(yīng)有的活力，應(yīng)該從金融科技幫助金融業(yè)務(wù)收集和處理信息上入手。

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)秘書長盧偉近日也表示，，最根本的監(jiān)管在于自然監(jiān)管，應(yīng)該用金融科技來降低風(fēng)控成本。

具體來看，要建立共享網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，為大數(shù)據(jù)挖掘提供足量的信息渠道。比如應(yīng)該打通各大消費(fèi)金融平臺(tái)的征信體系，引入用戶在各大平臺(tái)（包括消費(fèi)金融平臺(tái)以外的必要平臺(tái)）的信息記錄，用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算畫出更具有指導(dǎo)意義的用戶畫像，提高風(fēng)控能力。

此外，還可以加入區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建適應(yīng)線上時(shí)代的“信任生態(tài)體系”，用科技降低信息被篡改幾率。

消費(fèi)金融經(jīng)過野蠻生長后進(jìn)入平臺(tái)期，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展難跳過的階段。好在經(jīng)過政府監(jiān)管和市場滌蕩，一些非持牌機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐漸退場或整改。要想度過瓶頸，讓消費(fèi)金融更加惠普，應(yīng)從金融科技入手，讓技術(shù)帶動(dòng)風(fēng)控升級(jí)和效率提高，降低信息不對(duì)稱。面對(duì)如此向好的市場需求，也期待實(shí)力軍未來能有更加亮眼的表現(xiàn)！