“你的臉很重要”，剛過去的“十一”黃金周，這句話成為了社交平臺上的流行語。在蘋果公司和谷歌公司近日召開的產(chǎn)品發(fā)布會上，人臉識別技術(shù)也成為了最新賣點。

無論在理財方面還是支付方面，金融科技已取得了諸多成績，改變著人們的金融行為方式。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，金融科技未來仍不可限量。

金融業(yè)向智能化發(fā)展

“目前對金融業(yè)影響比較大的科技，一般可簡稱為‘A、B、C、D、E’?！敝袊嗣翊髮W(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東表示，A是AI即人工智能，B是區(qū)塊鏈，C是云計算，D是大數(shù)據(jù)，E是物聯(lián)網(wǎng)。其中，兩大重要領(lǐng)域為人工智能和區(qū)塊鏈。

人工智能是指通過快速吸收信息，并把信息轉(zhuǎn)化為知識的技術(shù)。比如，對某一公司上市前各個融資階段情況或者貸款對象的基本分析，以及實體經(jīng)濟中對于產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)和競爭格局的分析，都可以采用人工智能技術(shù)替代原來的一些中低端分析活動。同時，人工智能在決策過程中極少出現(xiàn)人類面對利益時的情緒波動。

隨著人工智能技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)能力的提升，金融行業(yè)智能化發(fā)展正成為大勢所趨?！敖陙?，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)的突破，使得機器深度學(xué)習(xí)成為可能，處理復(fù)雜任務(wù)的準確性大幅提高。人工智能終端的交互方式，會使人機交互更加自然和便利，提高了技術(shù)的應(yīng)用性?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，國外金融領(lǐng)域已經(jīng)大量引入人工智能，用于業(yè)務(wù)流程化處理和智能決策，大大提高了金融效率，降低了人力成本。

目前，我國一些金融機構(gòu)也在逐步應(yīng)用人工智能技術(shù)。比如，建設(shè)銀行全面推進智慧銀行建設(shè)，實現(xiàn)客戶智能識別、智能引導(dǎo)、智能辦理、智能感知?！耙院髞淼浇ㄐ?，接待您的大堂經(jīng)理是機器人。”中國建設(shè)銀行總行渠道管理部總經(jīng)理陳德說。再比如，京東金融基于生物探針技術(shù)，可以通過移動設(shè)備采集用戶使用手機的按壓力度、設(shè)備仰角、手指觸面、線性加速度等120多個行為特征指標(biāo)，并利用這些特征指標(biāo)，在不影響客戶體驗的情況下完成身份判定。

重構(gòu)金融業(yè)底層架構(gòu)

“另一個備受關(guān)注的領(lǐng)域就是區(qū)塊鏈。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的運用并不成熟，業(yè)界對其未來的應(yīng)用還存在異議。但從趨勢上來看，它將有可能重構(gòu)金融業(yè)的底層架構(gòu)。”董希淼表示，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢是可以降低信任風(fēng)險，通過每一個數(shù)據(jù)節(jié)點都可以驗證賬本內(nèi)容和記錄歷史，具有靈活的架構(gòu)和去中心化的特點，也能快速實現(xiàn)金融共享。未來，區(qū)塊鏈可應(yīng)用的領(lǐng)域包括交易記錄、支付、結(jié)算、征信等領(lǐng)域。

從實際應(yīng)用上看，浙商銀行近日推出業(yè)內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)“應(yīng)收款鏈平臺”，即通過區(qū)塊鏈技術(shù)，將企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改等特性，可有效解決企業(yè)應(yīng)收賬款的真實性確認、快速流轉(zhuǎn)等問題。

“區(qū)塊鏈技術(shù)正在構(gòu)建新一代金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升跨行業(yè)協(xié)作效率，消除信任壁壘，減少人工成本，為新一輪產(chǎn)業(yè)升級提供技術(shù)新動能?！監(jiān)KLink研究院田穎表示，區(qū)塊鏈技術(shù)會對現(xiàn)有生產(chǎn)和生活產(chǎn)生影響，創(chuàng)造新的價值鏈條和商業(yè)模式。

值得一提的是，區(qū)塊鏈和人工智能之間是否有關(guān)聯(lián)？對此，楊東表示，“人工智能提供了底層基礎(chǔ)，如果基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是可被篡改的，那么人工智能就不能真正實現(xiàn)；如果每個人的信息得不到保護，那么人工智能也是無法發(fā)展的”。他指出，區(qū)塊鏈技術(shù)有一個非常好的協(xié)調(diào)功能，可使交易信息主體處于加密狀態(tài)，且有非常好的匿名性特征，具有智能合約和智能交易機制，更好地發(fā)揮隱私保護和數(shù)據(jù)開放、數(shù)據(jù)融合功能。

仍需加大技術(shù)突破

目前看來，一些技術(shù)在金融行業(yè)已經(jīng)展現(xiàn)出重大價值，但也存在一些障礙和瓶頸。以大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)為例，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性早已獲得金融機構(gòu)的高度認同，如何高效利用數(shù)據(jù)仍有待突破，進而衍生出大數(shù)據(jù)模型技術(shù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)兩個不同領(lǐng)域。

“大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)在客戶畫像、客群分析、貸前貸后風(fēng)險識別、精準營銷等領(lǐng)域已經(jīng)取得了實際成效，未來對于數(shù)據(jù)分析、處理能力的進一步提升，將完全改變銀行對客戶定向營銷、產(chǎn)品定制定價、風(fēng)險管控的方式和能力，成為銀行營銷、風(fēng)控的核心技術(shù)和競爭力。”浙商銀行經(jīng)濟分析師臧鋮表示，但這一技術(shù)能否成熟運用，目前看主要還有賴于數(shù)據(jù)模型的突破，若不能夠掌握充分、準確挖掘出數(shù)據(jù)價值，這一技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用可能還有待時日。

實際上，不只是大數(shù)據(jù)，人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融行業(yè)的運用，仍然需要進一步理清思路，實現(xiàn)真正的落地。

一些業(yè)內(nèi)人士表示，由于我國金融科技發(fā)展太快，可參考的國外經(jīng)驗比較少，所以也帶來了一系列風(fēng)險和監(jiān)管問題?！捌鋵崳覈€處在金融科技發(fā)展的初期階段，表面上很熱鬧，但實際上原始創(chuàng)新很少，未來還應(yīng)加大原始創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)。同時，金融科技要服務(wù)于實體經(jīng)濟，加強風(fēng)險防范，促進金融改革，要在參與國家戰(zhàn)略，助力國家騰飛上發(fā)揮作用，不能自說自話，甚至玩資金游戲。”中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震說。