金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融資源的配置效率，決定了社會(huì)所有資源的組合效率與效益。然而金融也是一柄雙刃劍，它會(huì)在財(cái)富分配上產(chǎn)生“馬太效應(yīng) ”?！?1世紀(jì)資本論》和危機(jī)后美國(guó)的“占領(lǐng)華爾街”運(yùn)動(dòng)就是對(duì)金融負(fù)面效應(yīng)的反應(yīng)。

為了減少貧窮，世界銀行GAP曾在2005年世界小額信貸年提出了普惠金融的概念：讓每一個(gè)有金融需求的人都能夠及時(shí)地方便地有尊嚴(yán)地以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。這種服務(wù)需求不限于貸款，也包括存款、支付結(jié)算、保險(xiǎn)和財(cái)富管理。這種服務(wù)不限于低收入人群，而是所有的人，但缺乏金融服務(wù)的往往是低收入人群，因而普惠金融的難點(diǎn)和重點(diǎn)是低收入人群。這種服務(wù)是公平不帶歧視的，因而必須是方便而有尊嚴(yán)的。提供普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)必須是商業(yè)可持續(xù)的，只有自己能生存下去才能為他人提供持續(xù)的金融服務(wù)，因而是以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格提供服務(wù)。這種價(jià)格必須覆蓋金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。依靠基礎(chǔ)設(shè)施好的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從融通、融資、融智、融商四個(gè)方面打造金融服務(wù)平臺(tái)；要?jiǎng)?chuàng)新基于貧困地區(qū)各類產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品和抵押擔(dān)保服務(wù)，拓寬貧困地區(qū)和貧困人口融資渠道，盤活貧困地區(qū)資源、資金、資產(chǎn)，定向精準(zhǔn)支持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

精準(zhǔn)扶貧是習(xí)近平總書記到湖南湘西考察時(shí)對(duì)扶貧工作提出的具體要求。普惠金融與精準(zhǔn)扶貧工作，從社會(huì)責(zé)任、金融創(chuàng)新方面都能找到高度的契合點(diǎn)。

普惠金融的廣覆蓋性與精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)高度一致。貧困人口是普惠金融最難到達(dá)的地方，也是精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)。無(wú)論是普惠金融還是精準(zhǔn)扶貧，都必須將以前沒有解決、目前仍難以解決的貧困人口作為重點(diǎn)對(duì)象。

普惠金融的可持續(xù)性與鞏固扶貧成果的初心一致。普惠金融的可持續(xù)性特征可以助推精準(zhǔn)扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的形成。以遼寧為例，2016年金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款59億元，同比增長(zhǎng)85.3%；2017年一季度累計(jì)發(fā)放16億元，同比增長(zhǎng)84.5%。

普惠金融的有償性與激發(fā)脫貧內(nèi)生動(dòng)力要求一致。普惠金融扶貧不是政策性扶貧，也不是無(wú)償扶貧，普惠金融采取有償?shù)馁Y金投入方式，通過市場(chǎng)化的手段使金融機(jī)構(gòu)在提高貧困戶生活水平的同時(shí)也追求利潤(rùn)。扶貧對(duì)象將從金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款資金和勞動(dòng)力、土地等生產(chǎn)要素結(jié)合，投入到生產(chǎn)過程，創(chuàng)造價(jià)值，金融扶貧以“造血”的形式改變了以往財(cái)政扶貧的“輸血”形式，體現(xiàn)了“授之以漁”的理念，確保了扶貧的效用。

當(dāng)前面臨的難點(diǎn)

（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制相對(duì)落后。首先是貧困地區(qū)欠發(fā)達(dá)，地理、氣候條件相對(duì)惡劣，自然災(zāi)害頻發(fā)多發(fā)，貧困程度較深，農(nóng)戶多因病致貧、因病返貧（截至2016年初遼寧有因病致貧人口15.7萬(wàn)人）。農(nóng)牧業(yè)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，尚在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的初級(jí)階段。以經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的遼西北為例，2015年GDP同比下降14%，低于全省平均水平17個(gè)百分點(diǎn)；其次是缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制。由于利潤(rùn)最大化的內(nèi)在要求，貧困農(nóng)村很難吸引金融機(jī)構(gòu)。而政府對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的相應(yīng)優(yōu)惠政策力度有限或者由于地方財(cái)力不足而難以落實(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有動(dòng)力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三是缺乏部門聯(lián)動(dòng)長(zhǎng)效機(jī)制。據(jù)了解目前遼寧省各級(jí)政府相關(guān)部門、金融部門、建檔立卡貧困戶三者之間缺乏有效的對(duì)接機(jī)制，銀行與扶貧部門之間缺少配合，金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)金融扶貧工作中，沒有資源共享，在業(yè)務(wù)開展過程中缺少針對(duì)性。

（二）貧困地區(qū)金融服務(wù)水平低。貧困地區(qū)金融服務(wù)覆蓋能力不足。金融機(jī)構(gòu)設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)的成本較高，有相當(dāng)比例的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，僅靠惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)開展最基本的金融存、取款業(yè)務(wù)。以遼寧省縣域地區(qū)為例，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)比2015年末減少30余個(gè)，一直呈收縮態(tài)勢(shì)。另一個(gè)弱項(xiàng)是金融機(jī)構(gòu)自主能力受限，信貸管理愈加注重風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷上收基層行的貸款審批權(quán)限，削弱了金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)的深度和廣度，農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)供給與需求不完全匹配。貧困農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶，近年來隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展變化，其金融需求呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化，既有經(jīng)營(yíng)性資金需求，還有教育等貸款需求，而以農(nóng)村信用社為主的金融產(chǎn)品供給主體，其主要為農(nóng)戶提供儲(chǔ)蓄、抵押類和小額信用貸款，與多樣化的農(nóng)戶金融需求之間有一定差距。

（三）貧困地區(qū)金融體系發(fā)展不完善。長(zhǎng)期以來，遼寧省縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)歷史欠賬較多，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)比較滯后。再加上傳統(tǒng)觀念和信用環(huán)境的長(zhǎng)期影響，貧困地區(qū)現(xiàn)金交易量大、現(xiàn)金業(yè)務(wù)占比高，結(jié)算工具運(yùn)用較為單一；從信用環(huán)境建設(shè)的實(shí)踐看，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，信用環(huán)境越好，而越是經(jīng)濟(jì)滯后地區(qū)，信用環(huán)境就越差，人們信用意識(shí)也淡薄，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。以遼寧為例，注冊(cè)在縣域地區(qū)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅占遼寧全省的7%左右。

政策建議

（一）加快貧困地區(qū)普惠金融的環(huán)境建設(shè)。要加快完善相關(guān)法律法規(guī)和民間金融等空白地帶立法，借鑒美國(guó)《社區(qū)再投資法》的經(jīng)驗(yàn)，促使農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)把貸款用于當(dāng)?shù)?，投向貧困群體，解決農(nóng)村金融排斥問題；要不斷完善地方財(cái)政資金扶持辦法。增加中央財(cái)政用于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)資金規(guī)模，提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)覆蓋面；劃撥專門的財(cái)政資金對(duì)進(jìn)駐貧困地區(qū)或貸款投放達(dá)到一定規(guī)模或是滿足一定條件的金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，并在稅收方面給予優(yōu)惠等；要盡快完善政府部門與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，暢通金融機(jī)構(gòu)與扶貧企業(yè)、貧困戶之間的對(duì)接通道。政府扶貧部門應(yīng)定期向金融機(jī)構(gòu)推介扶貧項(xiàng)目，并幫助金融機(jī)構(gòu)和扶貧企業(yè)、貧困戶進(jìn)行項(xiàng)目對(duì)接。

（二）加大普惠金融創(chuàng)新的力度。要積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。依靠基礎(chǔ)設(shè)施好的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從融通、融資、融智、融商四個(gè)方面打造金融服務(wù)平臺(tái)；要?jiǎng)?chuàng)新基于貧困地區(qū)各類產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品和抵押擔(dān)保服務(wù)，拓寬貧困地區(qū)和貧困人口融資渠道，盤活貧困地區(qū)資源、資金、資產(chǎn)，定向精準(zhǔn)支持特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過單列信貸資源、單設(shè)扶貧機(jī)構(gòu)、單獨(dú)考核服務(wù)覆蓋率、單獨(dú)研發(fā)金融產(chǎn)品等“四單機(jī)制”，找準(zhǔn)金融支持的切入點(diǎn)；要加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和保護(hù)。重點(diǎn)做好扶貧金融政策、支付結(jié)算、防范非法集資風(fēng)險(xiǎn)等知識(shí)宣傳, 保護(hù)貧困地區(qū)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。進(jìn)一步增進(jìn)貧困地區(qū)和貧困人口對(duì)精準(zhǔn)扶貧金融政策和金融服務(wù)的了解,提高貧困地區(qū)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,防止農(nóng)民群眾因參與非法集資等致貧或返貧,努力提升金融扶貧工作效率。

（三）加大農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。鼓勵(lì)商業(yè)銀行適量增加貧困地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加ATM覆蓋率，發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行+代理渠道優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，讓貧困地區(qū)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)“足不出村”的金融基礎(chǔ)服務(wù)；要加快完善農(nóng)戶信用信息征集與評(píng)價(jià)工作，加快建立貧困地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體電子信用檔案，健全信用評(píng)價(jià)體系，加快對(duì)貧困地區(qū)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作，實(shí)現(xiàn)信息共享，提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境；要建立普惠金融市場(chǎng)體系。充分發(fā)揮政府、市場(chǎng)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，分散和緩釋三農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，探索農(nóng)村土地（林地）承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押金融產(chǎn)品；引導(dǎo)擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司不斷拓展扶貧擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于擔(dān)保和保險(xiǎn)能力不足的重點(diǎn)貧困地區(qū)以及擔(dān)保資源較為缺乏的集中連片特困地區(qū)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的特點(diǎn)，提供有特色、有針對(duì)性的服務(wù)。