消費金融，正成為一個火熱的名詞。從持牌的消費金融公司，到螞蟻花唄、京東白條等電商消費金融平臺，各類消費金融機構(gòu)紛紛開發(fā)消費信貸產(chǎn)品，為那些有著消費沖動卻“手頭太緊”的人們提供路徑。
在擴大消費需求的大背景下，具有普惠特征的消費金融異軍突起，也悄悄改變著人們的消費觀念。究竟誰在使用消費金融產(chǎn)品？如何安全地獲得消費金融服務？

中低收入者消費不斷被激活

兩年前畢業(yè)、目前在一家物流企業(yè)上班的謝丹，上個月在太原市南內(nèi)環(huán)街一家手機店購買了一臺手機?！爱敃r只是去看看，一聽說可以辦分期，就決定買了”。
就這樣，謝丹與消費金融有了一次“親密接觸”。當時，她在現(xiàn)場辦理了簡單的手續(xù)后，店員將資料從網(wǎng)上提交到捷信的后臺。不到10分鐘，審核被通過，同意貸款3000元。于是，她交了1000元首付款，拿著那臺總價4000元的手機離開?！安挥玫任部畹劫~，這筆錢隨后會由消費金融公司付給手機店，我只需要分期還款就行”。
對于消費金融，業(yè)內(nèi)的定義是：向消費者提供以生活消費（不包括購買房屋、汽車）為目的的貸款的金融服務方式，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，滿足個人消費需求。以往，傳統(tǒng)的消費金融業(yè)務主要面向收入穩(wěn)定人群，比如企事業(yè)單位職工。近年來，隨著持牌消費金融公司紛紛成立，中低收入人群以及像謝丹一樣剛?cè)肼毜哪贻p人，獲得了更便捷的消費貸款服務。
近期出爐的《2017年消費金融行業(yè)報告》顯示，過去5年，我國消費規(guī)?？焖僭鲩L，負債消費形成趨勢，其中月收入3001元至5000元的中低收入群體最愿意申請消費信貸。
女性為何在消費金融中“能頂半邊天”，或許能從其購買商品的類型中一窺究竟。據(jù)統(tǒng)計，女性客戶貸款后購買的商品有手機、電動車、筆記本電腦、平板電腦等。其中，購買手機者占比高達90%。與男性相比，女性用戶更加在意維護個人信用，更尊重借貸合同，出現(xiàn)逾期的比例遠低于同期總體水平。

彌補傳統(tǒng)金融服務不足渠道下沉成趨勢

受益于政策的鼓勵與支持，消費金融在2016年迎來高速增長。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年國內(nèi)消費金融市場交易規(guī)模已接近3625億元，環(huán)比增長幅度達到200.95%。根據(jù)招商銀行年報，截至2016年末，招商銀行與中國聯(lián)通共同組建的招聯(lián)消費金融累計授信客戶704.48萬戶，累計發(fā)放貸款570.77億元，貸款余額181.89億元，同比增長近8倍。
不過，在行業(yè)滲透率仍然較低的情況下，無論線上還是線下，消費金融的發(fā)展空間都比較大。這也使消費金融成為眾多資本追逐的焦點。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅2016年，消費金融行業(yè)就已獲得928.56億元風險投資。

面對各種消費金融產(chǎn)品和服務，消費者是如何選擇的？
清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心等發(fā)布的2016年《中國消費信貸市場研究》顯示，客戶在選擇消費金融服務商時，會看重業(yè)務流程的透明公開度、線下業(yè)務網(wǎng)絡覆蓋程度和受監(jiān)管程度。相較于貸款成本，一半以上的客戶更關(guān)注消費信貸的易得性，包括對個人資質(zhì)的要求、審批難易程度等。

除針對家電消費的小額信貸產(chǎn)品外，中低收入群體目前可獲得的信貸產(chǎn)品涉及很多種類型，如綜合消費貸款、旅游貸款、裝修裝飾、教育培訓等。從申請流程看，目前幾乎全部消費金融服務商可提供現(xiàn)場填寫、在線申請等方式。審核通過后，近八成的機構(gòu)可在一天內(nèi)放款。

不過，對消費者來說，合規(guī)、安全、負責任，仍是選擇消費金融服務商的重要指標。比如，從監(jiān)管者角度界定，這家機構(gòu)是否合法、是否有完善的信息查詢和平臺風控等能力，從而提供負責任的信貸產(chǎn)品。在發(fā)放消費貸款前，是否對消費者的風險進行了評估。在發(fā)放貸款后，是否設(shè)置了合理的延期還款機制。
與此同時，一些消費金融公司提出，將積極開拓農(nóng)村信貸市場，在具有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶購買家電、農(nóng)用機械用具等耐用消費品時提供便利的融資解決方案。而在實現(xiàn)這一目標的過程中，消費金融公司應加強內(nèi)部風險管理，合規(guī)經(jīng)營。在把控風險的同時，讓金融惠及更多人群。