2016年下半年，在網(wǎng)貸監(jiān)管細則正式落地之后，消費金融成了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中最熱門的話題之一，也幾乎是“一夜之間”，消費金融成了各大平臺爭搶的“香餑餑”，迎來了其快速發(fā)展的風口。這個有著近10萬億元市場規(guī)模的“藍?！保谖絹碓蕉嗟母偁幷?，電商、創(chuàng)業(yè)者、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等，各路資本正在加速入場。那么消費金融領(lǐng)域競爭態(tài)勢如何?

四大因素帶動消費金融，已形成三大派系

消費金融一夕之間變“香餑餑”并非偶然，有四大關(guān)鍵因素促使著消費金融的迅速爆發(fā)。從艾媒咨詢發(fā)布的報告中可以看到，這四大因素可以歸結(jié)為：政策利好、用戶群形成、市場潛在需求以及科技驅(qū)動。

從政策上來看，2015年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成供給新動力的指導(dǎo)意見》，鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司，將消費金融公司試點范圍推廣至全國。該政策的頒布一方面放寬了對消費金融的限制，另一方面也肯定了消費金融的價值。政策的利好，也讓資本對消費金融更加看好。

從用戶群來看，據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2016年，按照中國人均可支配收入能力劃分，30歲以下的群體中75.5%的人每月可支配收入低于6000元，在40歲以下的人群中，近4.5成人群曾使用過分期消費功能，超3成人群沒有使用過分期消費，但對此很感興趣。更值得注意的是，成長與互聯(lián)網(wǎng)時代的90后等年輕群體的崛起亦給消費金融帶來了龐大的用戶群。對于90后為代表的年輕群體來說，便捷化、即時享樂是他們價值觀的組成部分，加之支付便捷化弱化了他們的貨幣觀念，在消費受收入水平制約的背景下，超前消費意愿強烈。

與龐大的用戶群相對應(yīng)的則是極低的中國消費信貸滲透率。據(jù)艾媒咨詢統(tǒng)計顯示，2015年，我過信貸人口滲透率僅為27.6%，而同時期美國信貸人口滲透率為82.0%。相較于美國，我國信貸人口滲透率明顯不足。除了社會觀念和頂層設(shè)計外，過去傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)能力有限也是造成信貸人口滲透率不足的主要原因。

而這些問題最終在科技的發(fā)展下帶來了改變，這也是促進消費金融快速發(fā)展的第四個因素——科技驅(qū)動。相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的用戶群，長尾市場用戶雖然規(guī)模大，帶也為消費金融帶來了更大的風險控制和風險定價的挑戰(zhàn)，而科技的發(fā)展讓迎接這些挑戰(zhàn)變?yōu)榱丝赡堋?/span>

科技驅(qū)動帶來更多想象，已勢不可擋

風控是純消費系的競爭王牌，而科技的發(fā)展不僅改變著風控模式，更是則為純消費金融系的競爭帶來了更多的想象。

一方面，科技的發(fā)展讓消費金融領(lǐng)域的風控模型更加完善，這也使得消費金融平臺敢于去拓展更多的長尾市場用戶，讓消費金融平臺獲得了更大的市場規(guī)模和更廣闊的消費場景。另一方面，目前來看，科技驅(qū)動已貫穿了從資產(chǎn)獲取到資金對接，乃至用戶體驗的全過程。無論是便捷的審批程序，還是產(chǎn)品的差異化定價都在科技的驅(qū)動下變?yōu)榱丝赡堋?/span>

有業(yè)內(nèi)人士表示，消費金融的場景也好、風控也好，對科技的依賴非常高，行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施包括消費者行為習慣、應(yīng)用科技手段、生態(tài)環(huán)境等都在發(fā)生一系列的變化。目前，消費金融排位賽已正式打響，風控能力和對科技的把握無疑成為這場排位賽的決勝關(guān)鍵。誰將成為最后的王者，我們拭目以待。