互聯(lián)網(wǎng)金融特色具有“四個驅(qū)動+一個精神”，即科技驅(qū)動、產(chǎn)品驅(qū)動、營銷驅(qū)動、生態(tài)驅(qū)動和開放合作精神，而這位讀者進(jìn)行了補(bǔ)充：

從IT的角度來看，服務(wù)SDK化、系統(tǒng)分布式化、基礎(chǔ)設(shè)施云化 ；從業(yè)務(wù)的角度看，體驗機(jī)器化、業(yè)務(wù)社交化、處理碎片化、風(fēng)控數(shù)字化、產(chǎn)品工廠化、銷售垂直化。

從業(yè)務(wù)流程的各個層面詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融的科技驅(qū)動，以服務(wù)SDK化為例，很多支付結(jié)算類產(chǎn)品，其實都是以開放SDK的形式進(jìn)行B端服務(wù)。大家比較熟悉的微信小程序，本質(zhì)上便是SDK化的表現(xiàn)形式。

處理碎片化、銷售垂直化，這兩點也是深有體會。

產(chǎn)品驅(qū)動模式下服務(wù)的精細(xì)化必然帶來信息處理的碎片化，這種碎片化反過來又在加速信息處理的智能化，很多機(jī)構(gòu)推出的智能機(jī)器人便是一個典型的代表。

而銷售垂直化，更多地則是因為互聯(lián)網(wǎng)金融對分支機(jī)構(gòu)的消解，直接由總部各業(yè)務(wù)線直面用戶，更好地理解用戶需求，也能更好地迭代產(chǎn)品，本質(zhì)上也是一種去中介化。

整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多特色才剛剛展現(xiàn)，雖然現(xiàn)階段行業(yè)面臨著監(jiān)管問題和輿論污名化的問題，也只是行業(yè)發(fā)展過程中的一個小插曲而已。

互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)銀行有何區(qū)別？

互聯(lián)網(wǎng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融有何區(qū)別？二者的所有區(qū)別，根源都在機(jī)構(gòu)屬性的不同上。

監(jiān)管體系不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)銀行，背后對應(yīng)的是不同的持牌機(jī)構(gòu)，自然也受不同的監(jiān)管框架所約束。在當(dāng)前的各類金融牌照中，銀行的監(jiān)管框架無疑是最完備、也是最嚴(yán)格的，其根源也在于銀行可以吸儲，風(fēng)險具有極強(qiáng)的外溢性，不得不配套以嚴(yán)格的監(jiān)管體系。

發(fā)展使命不同。互聯(lián)網(wǎng)銀行有兩種形態(tài)，一種是新設(shè)的民營銀行，一種是傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，以網(wǎng)絡(luò)金融部或直銷銀行子公司的模式。

無論哪種形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)銀行肩負(fù)的一個重要使命，就是為龐大的傳統(tǒng)銀行體系探索一條轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型尤其如此。當(dāng)然，從業(yè)務(wù)層面看，普惠金融也是民營銀行的重要使命，這點與互聯(lián)網(wǎng)金融是一致的。

業(yè)務(wù)范圍不同?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行首先是銀行，可以從事《商業(yè)銀行法》中明確的十三項業(yè)務(wù)，其中，最重要的便是體現(xiàn)在資金來源上，可以吸儲、可以同業(yè)拆借，也可以發(fā)行金融債。

而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，背后對應(yīng)的是消費(fèi)金融牌照、小貸牌照、保理牌照、第三方支付牌照等或網(wǎng)貸平臺等，每個牌照基本只對應(yīng)單一的一項或幾項業(yè)務(wù)，對互金機(jī)構(gòu)而言，持有的牌照越多，可從事的業(yè)務(wù)越多。但，無論哪個牌照，都不能合法吸儲，在資金來源上便處于劣勢。

總體上，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)種類遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)銀行，前者是后者的子集。

機(jī)制體制上的不同。機(jī)制體制取決于人，無論是制度的制定還是執(zhí)行都是如此。恰恰在人員構(gòu)成上，互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融存在著明顯的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)銀行主體是銀行，人員也以傳統(tǒng)銀行從業(yè)人員為主；互聯(lián)網(wǎng)金融的主體更多地是互聯(lián)網(wǎng)，人員構(gòu)成以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從業(yè)人員、母公司人員等為主。人員構(gòu)成的不同便產(chǎn)生了機(jī)制和流程的不同。

舉個例子吧，這段時間密集地和民營銀行同業(yè)進(jìn)行交流，與某家民營銀行的員工成為朋友，我們從業(yè)務(wù)交流到文化，他之前在一家支付企業(yè)工作，企業(yè)文化非常自由，制度也很扁平化，他現(xiàn)在最受不了的便是冗長的機(jī)制和“領(lǐng)導(dǎo)至上”的假大空文化。他的吐槽也曾讓我吃驚，這家成立時間不足兩年的民營銀行，也官僚化到如此地步了么？那些傳統(tǒng)銀行內(nèi)部孵化的所謂直銷銀行，也許就更不用說了。

看，這就是人的同化力。

互聯(lián)網(wǎng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的相同點

由于民營銀行的線下物理網(wǎng)點仍未放開，二者在業(yè)務(wù)模式上其實是相似的，相同的業(yè)務(wù)模式面對的自然也是相似的客群，在產(chǎn)品設(shè)計、運(yùn)營等方面也存在很高的相似度。

所以，互聯(lián)網(wǎng)銀行只是傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的直接對手。