互聯(lián)網(wǎng)金融還能借政策東風(fēng)，在農(nóng)村市場(chǎng)攻城略地？

如果說(shuō)，2016年中央一號(hào)文件“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展的話，那么，今年中央一號(hào)文件不僅沒(méi)有再提互聯(lián)網(wǎng)金融，反而首次提出“嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法”，這讓曾經(jīng)炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融頗為失落。

政策轉(zhuǎn)向并非無(wú)緣無(wú)故。

盡管近年來(lái)，螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭將部分業(yè)務(wù)滲透到農(nóng)村；翼龍貸、希望金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也將業(yè)務(wù)鋪到了農(nóng)村，這些互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)在某種程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白和不足，增加了農(nóng)村小額貸款的可獲得性，給農(nóng)村居民提供了更多理財(cái)機(jī)會(huì)。但快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融常常泥沙俱下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)的快速發(fā)展，一些掛羊頭賣狗肉的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，開始大肆進(jìn)行農(nóng)村非法集資和金融詐騙。它們的行為，不僅損害了農(nóng)民的利益，傷害了農(nóng)民的感情，也影響了農(nóng)村的金融秩序和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的亂象，早已引起高層的關(guān)注。

人們不應(yīng)忘記，今年是喜迎黨的十九大召開的重要一年；人們也不應(yīng)忘記，去年底召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議特別強(qiáng)調(diào)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革必須守住三條底線，即“糧食生產(chǎn)能力不降低、農(nóng)民增收勢(shì)頭不逆轉(zhuǎn)、農(nóng)村穩(wěn)定不出問(wèn)題”。這其中，“農(nóng)村穩(wěn)定不出問(wèn)題”是三條底線之一。而在農(nóng)村，最容易引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定的，就是非法集資和金融詐騙。由于農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不熟悉，對(duì)其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)防范不足；加上一些富裕起來(lái)的農(nóng)村居民有較強(qiáng)的理財(cái)需求，容易被一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)許下的高回報(bào)承諾所誘惑或蒙騙。而一旦這些原本動(dòng)機(jī)不純的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卷款潛逃，或者出現(xiàn)巨額虧損，導(dǎo)致農(nóng)村居民“血汗錢”血本無(wú)歸，必然會(huì)引發(fā)農(nóng)村社會(huì)的群體性事件，影響“農(nóng)村穩(wěn)定”。有鑒于此，今年一號(hào)文件對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，保持了非常謹(jǐn)慎的態(tài)度。

不鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村攻城略地、過(guò)度發(fā)展，不等于不發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。只不過(guò)，市場(chǎng)主角發(fā)生了變化。在今年一號(hào)文件中，有這樣一段表述，“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)”。央行行長(zhǎng)周小川日前也表示，“真正對(duì)社區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)最有效的辦法就是利用數(shù)字技術(shù)，也就是利用網(wǎng)絡(luò)，利用移動(dòng)設(shè)備，像手機(jī)等”，并強(qiáng)調(diào)，“在這個(gè)方面，央行和業(yè)界共同促進(jìn)這個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展，更主要的是業(yè)界，這包括傳統(tǒng)的金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)、小型金融機(jī)構(gòu)更好地為基層服務(wù)”?？梢?，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化，是中央對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的期待和要求，也是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信任和重視。說(shuō)明決策層并未限制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，而是希望傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新能以互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基石，參與到數(shù)字普惠金融體系的建設(shè)中，以便更好地造?！叭r(nóng)”事業(yè)。

中央之所以要將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使命，賦予傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，原因乃是因?yàn)樗鼈冊(cè)谵r(nóng)村金融中扮演的主體角色。雖然近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始威脅傳統(tǒng)金融的生存和發(fā)展，但從各方面看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然是更令中央放心和信任的農(nóng)金主體。讓它們利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)，不僅可以加速其轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，也可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)原本要在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

這意味著，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化，不僅會(huì)受到政策鼓勵(lì)，享受政策紅利，也必將成為下一步農(nóng)金機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向和趨勢(shì)。如此政策轉(zhuǎn)向，將會(huì)賦予傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其覆蓋區(qū)域更大、服務(wù)范圍更廣、服務(wù)手段更齊全，也必將讓農(nóng)村居民享受到更安全、更便捷、更具效率的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

當(dāng)然，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將無(wú)生存之地。由于“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”和“農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能”的培育，離不開農(nóng)村金融創(chuàng)新。而農(nóng)村金融創(chuàng)新，又需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融工具，利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成果。顯然，原本發(fā)展就比較規(guī)范的大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)上仍有用武之地。比如，“三農(nóng)”領(lǐng)域中的訂單融資、應(yīng)收款融資等業(yè)務(wù)，屬于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的重要領(lǐng)域，可以用來(lái)提高訂單融資和應(yīng)收款融資業(yè)務(wù)的效率，大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在這些方面發(fā)揮所長(zhǎng)。同樣，金融創(chuàng)新無(wú)邊界，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以發(fā)揮自身極強(qiáng)的創(chuàng)新能力，立足扶貧攻堅(jiān)和普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略，在農(nóng)村電子商務(wù)、小額信貸、消費(fèi)金融等方面扮演鯰魚角色，通過(guò)深耕農(nóng)村市場(chǎng)，激活農(nóng)村市場(chǎng)的生產(chǎn)和消費(fèi)，努力摸索出一條支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融供給、農(nóng)產(chǎn)品銷售三位一體的金融服務(wù)新路。