金融科技（FinTech）是指技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，核心是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興技術(shù)改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，其發(fā)展深刻改變著傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新思維與經(jīng)營理念。在我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級如火如荼之時，金融科技在“重塑銀行”過程中大有可為。電子銀行作為科技含量較高的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要體現(xiàn)。為此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把握行業(yè)發(fā)展趨勢，應(yīng)用信息科技特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最新理念和成果，直面困難挑戰(zhàn)、找準(zhǔn)突破路徑，推動電子銀行創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“十三五”期間我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級奮斗目標(biāo)。

電子銀行發(fā)展呈現(xiàn)的趨勢

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2015年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》，截至2015年末，銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為77.76%，同比提高9.88個百分點(diǎn)，部分銀行的電子銀行業(yè)務(wù)占全部業(yè)務(wù)量的比重已經(jīng)超過90%。電子銀行逐步成為我國銀行服務(wù)的主渠道和未來銀行業(yè)競爭的主戰(zhàn)場，呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。

一是服務(wù)移動化。通信技術(shù)的成熟應(yīng)用和智能終端的廣泛普及，使銀行客戶群加速向移動端聚攏，讓電子銀行與移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生“化學(xué)反應(yīng)”，手機(jī)銀行生態(tài)圈逐步形成。手機(jī)銀行的服務(wù)模式與金融業(yè)務(wù)的時間敏感性契合度高，能夠打破時間、空間的界限，重塑銀行與客戶的二元關(guān)系。借助移動化的產(chǎn)品和服務(wù)，手機(jī)銀行幫助客戶充分利用碎片化的時間，隨時隨地享受金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014～2016年，全國手機(jī)銀行用戶數(shù)占整個電子銀行用戶數(shù)的比例逐年上升，分別為18%、32%和42%，在2017年有望超過網(wǎng)上銀行。手機(jī)銀行將成為未來電子銀行服務(wù)的主要形式。

二是業(yè)務(wù)場景化。在互聯(lián)網(wǎng)時代，場景是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的源泉。合理地場景設(shè)計(jì)能夠?qū)?fù)雜的金融需求融入客戶日常生活的方方面面，電子銀行呈現(xiàn)出場景化發(fā)展趨勢。一些銀行依靠社交網(wǎng)絡(luò)的黏性，以社交關(guān)系鏈為起點(diǎn)、以客戶體驗(yàn)為主導(dǎo)，搶灘布局社交型電子銀行。還有一些銀行依托信用機(jī)制和風(fēng)控體系的優(yōu)勢，搭建了信息流、物流和資金流三位一體的服務(wù)平臺，大力發(fā)展電商型電子銀行。

三是技術(shù)平臺化。在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的引領(lǐng)作用下，電子銀行呈現(xiàn)平臺化發(fā)展新趨勢?！捌脚_”本質(zhì)上提供了開放的虛擬交易空間，承擔(dān)了服務(wù)的中介和橋梁作用，推動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向場所虛擬化、過程數(shù)字化、記錄電子化方向發(fā)展。通過吸引大量客戶加入平臺，電子銀行形成較強(qiáng)的聚集效應(yīng)，產(chǎn)生可觀的價值循環(huán)。隨著用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，電子銀行可憑借龐大的客戶數(shù)量和海量的客戶數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)滲透，建立新的商業(yè)模式。

四是渠道一體化。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)軔之初，有人認(rèn)為線上將顛覆和取代線下；但在技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)下，兩者實(shí)際上形成了相融、相促、相長的包容關(guān)系。如今，銀行服務(wù)渠道正在從單純依靠線下，向線上線下融合發(fā)展轉(zhuǎn)變。在線下，通過網(wǎng)點(diǎn)智能化改造，不斷增強(qiáng)面對面的服務(wù)體驗(yàn)，為線上應(yīng)用的宣傳和推廣提供導(dǎo)向作用；在線上，憑借多元化的產(chǎn)品體系，提供更便捷的金融服務(wù)，拓展了線下的銷售渠道，實(shí)現(xiàn)線下流量向線上轉(zhuǎn)化。依靠交叉營銷、跨渠道服務(wù)，電子銀行在拓展業(yè)務(wù)深度和廣度同時，打通了線上與線下的連接通道，形成了金融服務(wù)閉環(huán)。

電子銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

一是互聯(lián)網(wǎng)交易對電子銀行IT架構(gòu)提出新挑戰(zhàn)。近些年銀行科技工作所取得的成績有目共睹，原有系統(tǒng)架構(gòu)足以支撐固定群體、平穩(wěn)流量的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。但是在互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)深度融合的大背景下，金融服務(wù)需求不斷變化，服務(wù)模式逐步遷移至線上，互聯(lián)網(wǎng)渠道交易更是呈現(xiàn)出瞬時高并發(fā)、多頻次、大流量等新特征?？蛻粜袨槟Ｊ降男伦兓o傳統(tǒng)電子銀行IT架構(gòu)的交易承載能力、穩(wěn)定性和安全性提出了更高要求。電子銀行信息系統(tǒng)在資源分配、響應(yīng)速度、流量帶寬等方面的短板亟須加強(qiáng)，IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型升級勢在必行。

二是“長尾”客戶需求對電子銀行服務(wù)水平提出新挑戰(zhàn)。從全球范圍來看，“二八定律”在傳統(tǒng)銀行業(yè)普遍存在，即20%的客戶給銀行帶來80%的利潤。過去銀行更多地強(qiáng)調(diào)為這20%的客戶和市場提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，將重心集中于存貸匯業(yè)務(wù)。然而，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，小微客戶的金融服務(wù)需求更加迫切、多元化。長尾客戶雖然利潤小但體量大，能夠聚沙成塔、匯流成河，小微金融、消費(fèi)金融的發(fā)展空間和價值逐漸得到銀行業(yè)的認(rèn)可和重視。當(dāng)前，普惠金融發(fā)展方興未艾，如何將數(shù)字普惠金融的新理念與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有機(jī)融合，如何將碎片化、分散化的客戶需求聚集為市場規(guī)模，如何將新技術(shù)合理運(yùn)用于小微客戶的精準(zhǔn)服務(wù)，是電子銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)模式亟待解決的問題。

三是網(wǎng)絡(luò)安全對電子銀行風(fēng)險管理提出新要求。近期個人敏感信息泄露事件頻發(fā)，電信網(wǎng)絡(luò)欺詐手段不斷翻新，給電子銀行前中后臺帶來了較大威脅。韓國農(nóng)協(xié)銀行遭網(wǎng)絡(luò)攻擊、孟加拉央行資金失竊事件，也給電子銀行系統(tǒng)安全生產(chǎn)敲響了警鐘。電子銀行作為銀行重要的服務(wù)渠道，一定會成為網(wǎng)絡(luò)攻擊的重要目標(biāo)。近年來受“重便利，輕安全”觀念影響，部分機(jī)構(gòu)為追求用戶體驗(yàn)，弱化了賬戶和交易安全，輕視了內(nèi)部管理，甚至出現(xiàn)監(jiān)守自盜的情況?？傮w來說，電子銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險依然存在，移動互聯(lián)網(wǎng)新型風(fēng)險與之疊加，安全形勢更為復(fù)雜。銀行作為客戶賬戶和資金的直接守護(hù)者，在電子銀行的系統(tǒng)安全防護(hù)、敏感信息保護(hù)、交易認(rèn)證強(qiáng)度等方面暴露的問題不容忽視。

電子銀行順勢發(fā)展的新舉措

一是用好移動互聯(lián)網(wǎng)思維，挖掘電子銀行轉(zhuǎn)型升級新動能。移動互聯(lián)網(wǎng)的介入使電子銀行的發(fā)展日趨多元化，但同時也使風(fēng)險蔓延速度更快、波及范圍更廣。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)辯證看待移動互聯(lián)網(wǎng)，揚(yáng)長避短，尤其要意識到依靠互聯(lián)網(wǎng)打造新的銀行，不是簡單的渠道建設(shè)，而是深層次的機(jī)制變革，是包括核心服務(wù)、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險控制等在內(nèi)的整個電子銀行業(yè)態(tài)的戰(zhàn)略調(diào)整。正確理解移動互聯(lián)網(wǎng)的靈魂和動力在于技術(shù)創(chuàng)新，高度重視技術(shù)創(chuàng)新和積累，充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)扁平化、交互式、快捷性的優(yōu)勢，打造電子銀行發(fā)展新引擎。

二是穩(wěn)妥推進(jìn)分布式系統(tǒng)架構(gòu)，進(jìn)一步提升電子銀行服務(wù)能力。向分布式系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型是電子銀行落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的重要舉措。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把提升業(yè)務(wù)處理能力、保障系統(tǒng)安全可靠作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)快速交付、動態(tài)調(diào)整、彈性部署，增強(qiáng)對波動大、高并發(fā)的移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速響應(yīng)能力。強(qiáng)化容量管理，做好電子銀行資源動態(tài)規(guī)劃，預(yù)防非計(jì)劃性、突發(fā)性的瓶頸問題。積極響應(yīng)國家政策，走安全可控的電子銀行發(fā)展之路。

三是合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，著力推進(jìn)電子銀行精準(zhǔn)服務(wù)。數(shù)據(jù)是電子銀行發(fā)展的基礎(chǔ)資源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正確認(rèn)識大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略意義，樹立“用數(shù)據(jù)說話、用數(shù)據(jù)決策、用數(shù)據(jù)管理、用數(shù)據(jù)創(chuàng)新”的理念。加快推進(jìn)海量數(shù)據(jù)存儲、清洗、分析、挖掘、可視化等關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)，統(tǒng)籌規(guī)劃數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，規(guī)范電子銀行數(shù)據(jù)資源共享，提升電子銀行數(shù)據(jù)安全管理水平，合理利用線上線下渠道豐富數(shù)據(jù)采集途徑，實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)營、精準(zhǔn)服務(wù)。

四是全面構(gòu)建風(fēng)險管理體系，保障客戶資金與信息安全。電子銀行歸根結(jié)底還是銀行，無論形式上是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，還是直銷銀行，其經(jīng)營風(fēng)險的本質(zhì)特征是不變的。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把風(fēng)險管理作為發(fā)展電子銀行的根基和命脈，恪守安全紅線、狠抓責(zé)任落實(shí)。針對移動互聯(lián)網(wǎng)衍生風(fēng)險的特點(diǎn)，強(qiáng)化電子銀行敏感信息安全防護(hù)，建立健全涵蓋事前、事中、事后的電子銀行風(fēng)險防控體系，積極運(yùn)用支付標(biāo)記化、多因素身份認(rèn)證、SE、TEE等技術(shù)手段，切實(shí)防范電信網(wǎng)絡(luò)欺詐，提升系統(tǒng)安全防護(hù)能力，維護(hù)銀行的百姓口碑和社會形象。

作者：中國人民銀行科技司司長 李偉