2016年是“十三五”的開局之年，也是承上啟下、開拓轉(zhuǎn)型的關鍵時期，以國務院出臺的“十三五”規(guī)劃綱要為指引，聚焦各個民生支柱產(chǎn)業(yè)的“十三五”能源、食品、智能制造、生態(tài)環(huán)保等發(fā)展規(guī)劃在這一年中相繼出臺，為各產(chǎn)業(yè)、機構、企業(yè)接下來的發(fā)展指明了方向。

“十三五”時期，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新動力是什么？面對一系列監(jiān)管新規(guī)，行業(yè)發(fā)展的方向在哪里？在近日召開的“2016中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院年會暨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與十三五規(guī)劃”研討會上，從業(yè)機構、業(yè)內(nèi)專家對當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及“十三五”時期行業(yè)發(fā)展進行了規(guī)劃與展望。

立足普惠金融向規(guī)范發(fā)展過渡

經(jīng)過多年的發(fā)展與擴張，互聯(lián)網(wǎng)金融已迅速成長為金融體系中不可或缺的重要一環(huán)，在促進普惠金融發(fā)展，擴大金融服務覆蓋面、降低交易成本、提升服務質(zhì)量與效率，滿足“三農(nóng)”、小微企業(yè)等群體的投融資需求作用更加突出。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，風險與生俱來，行業(yè)既需要引導與鼓勵，又需要規(guī)范與監(jiān)管?！敖陙砘ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時，確實也暴露出了一些問題?！鄙耆f宏源證券公司總裁、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院理事長李梅直言，“一部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺非法集資、經(jīng)營詐騙、征信體系很不完善、信息不透明，導致行業(yè)風險逐步積累?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)頻現(xiàn)安全漏洞、技術風險也不可忽視?！彪S著互聯(lián)網(wǎng)金融各項監(jiān)管細則的落地，行業(yè)經(jīng)歷著洗牌與陣痛這一必經(jīng)階段。

鳳凰涅槃、浴火重生。接下來的兩三年，互聯(lián)網(wǎng)金融機構將再次發(fā)力。中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長、中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震表示，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢首先是生態(tài)中的數(shù)據(jù)流和資金流的交換，其次是場景技術的發(fā)展，消費金融和互聯(lián)網(wǎng)保險將迎來爆發(fā)。另外，第三方市場的逐步完善也將構建和拓寬跨界合作領域。他強調(diào)：“互聯(lián)網(wǎng)技術不斷迭代，比如說區(qū)塊鏈技術、智能合約、人工智能等新技術的加強應用，使得金融不斷升級，我們必須追逐?！?/span>

2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管之年，也是行業(yè)的整治和洗牌之年。從去年7月央行等10部門出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，到今年8月P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管辦法出臺，再到10月國務院發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》等一系列相關配套政策監(jiān)管新政的出臺，表明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在從野蠻生長向規(guī)范發(fā)展過渡。

金融時報副總編輯、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院執(zhí)行院長趙學鋒在致辭時表示：“今年全國兩會審議通過了‘十三五’規(guī)劃綱要，對金融行業(yè)提出了更高的要求,其中首次將互聯(lián)網(wǎng)金融寫入國家五年規(guī)劃綱要，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在整個金融體系的定位和作用更加清晰，成為新常態(tài)下金融生態(tài)不可或缺的一部分，也昭示著互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的社會經(jīng)濟生態(tài)的正式確立?！?/span>

落實“十三五”規(guī)劃直面機遇與挑戰(zhàn)

今年4月，由央行牽頭，聯(lián)合發(fā)改委、科技部、財政部、農(nóng)業(yè)部、商務部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等10部門啟動了“十三五”現(xiàn)代金融體系規(guī)劃的編制工作。在黃震看來，從去年7月由10部門聯(lián)合印發(fā)的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》出臺到今年10月14個部委聯(lián)合下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》出爐，隨著金融邊界不斷擴張以及基于民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，跨部門協(xié)作也在不斷增加。

“十三五”規(guī)劃綱要中明確了下一個階段的發(fā)展理念，即創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享，這也是國民經(jīng)濟與社會發(fā)展的核心指導思想。在“十三五”時期的金融規(guī)劃發(fā)展中，這五大理念也將得到進一步體現(xiàn)。

“創(chuàng)新是我們的首要之務，沒有創(chuàng)新就不可能實現(xiàn)金融的協(xié)調(diào)，無論是跨界金融的合作，還是監(jiān)管協(xié)調(diào)、部門聯(lián)動等等都需要創(chuàng)新?！秉S震表示，“金融的本質(zhì)就是要增進共享，平臺如何能夠把基礎技術進行共享，將有關的信息、征信、風控進行共享以及在此基礎上各種產(chǎn)品服務的跨界協(xié)作也是一種共享。”他認為，這些問題都會以創(chuàng)新為引領，以創(chuàng)新的技術為驅(qū)動和支持才可以實現(xiàn)。

另外，著力建設現(xiàn)代金融體系、深化金融機構改革、加強金融市場建設、健全金融基礎設施建設、強化國家金融安全網(wǎng)也是“十三五”時期發(fā)展的主要方向。在體制機制改革之下，銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融行業(yè)以及消費金融、融資租賃等都將面臨新的挑戰(zhàn)。如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技帶來的挑戰(zhàn)，使自身服務下沉，業(yè)務能夠服務到更多的群體以及適應科技進步節(jié)奏，跟上時代步伐，這些都是機構改革的重點。

黃震還表示，“十三五”時期落實對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，地方金融管理機構承擔著重要責任，“地方金融辦或者地方金融局既沒有法定依據(jù)、沒有法定職能，也沒有法定編制。如何能夠擔起責任，行使職能依然是重大的考驗?！?/span>

依托技術迭代持續(xù)推進行業(yè)創(chuàng)新

李梅表示，證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面相對于其他的行業(yè)有了更深和更廣的運用，出現(xiàn)了多種新型服務。首先是智能投顧，證券行業(yè)在該方面有了越來越多的應用，其核心技術體現(xiàn)在投資組合理論、投資策略生成，量化投資策略以及智能貸四個緯度。

其次是區(qū)塊鏈技術的應用，目前區(qū)塊鏈技術在國內(nèi)各行業(yè)內(nèi)縱深發(fā)展，未來在證券行業(yè)會有更多可應用的領域，李梅表示：“雖然現(xiàn)在國內(nèi)的證券交易發(fā)行還沒有區(qū)塊鏈技術應用的案例，但這是一個值得關注和探索的重要部分?！?/span>

再次是大數(shù)據(jù)在客戶服務和風險管理方面的應用。通過大數(shù)據(jù)的挖掘，可以綜合分析客戶風險承受能力和投資偏好，針對不同客戶提供精細化、個性化的產(chǎn)品投融資服務。同時還可以運用大數(shù)據(jù)識別情況并制定風險監(jiān)控、風險評估和風險管理的具體策略，從而降低經(jīng)營風險?！拔磥泶髷?shù)據(jù)的應用作將為一種風險控制工具，包括前置的風險評估，對整個證券行業(yè)會產(chǎn)生較大影響?！崩蠲繁硎?，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必將迎來巨大發(fā)展，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展證券行業(yè)也在積極探索構建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

證券行業(yè)緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮，而互聯(lián)網(wǎng)金融機構的創(chuàng)新腳步也從未停止。中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院常務理事單位范德資本董事長、無錫金控董事總經(jīng)理趙成龍直言：“今年以來，所有的類金融企業(yè)面臨著一個很大的挑戰(zhàn)就是資產(chǎn)荒，我們找不到合適的資產(chǎn)，取得資金的成本和實際衍生的成本之間的價值越來越小?！卑凑账硎?，就是“不創(chuàng)新不舒服”。

在新的監(jiān)管框架下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構由重規(guī)模向重服務的方向發(fā)展，依托自身優(yōu)勢，尋覓“藍海”市場，在消費金融、“三農(nóng)”、投資理財、產(chǎn)業(yè)鏈金融領域持續(xù)深耕。趙成龍也表示：“以前我們圍繞著地方國企做各種各樣形式的創(chuàng)新，但是今年面臨的挑戰(zhàn)和壓力越來越大，必須在有限的經(jīng)營環(huán)境下進行金融創(chuàng)新?！睋?jù)他介紹，隨著80后、90后成為消費主力軍，未來在耐用品、汽車、3C產(chǎn)品上消費金融具有較強的發(fā)展?jié)摿?，因此公司近兩年來重點關注了消費金融領域。

談及當下消費金融的火熱發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院常務理事單位易寶支付CEO唐彬也坦言：“有些過熱了，很多風險沒有爆發(fā)?！卑l(fā)展消費金融不僅需要場景，也需要互聯(lián)網(wǎng)征信和風控。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術發(fā)展，海量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)頻次更豐富、快速，覆蓋范圍也更廣泛，這為智能化征信提供了契機。此外，通過人工智能技術來控制線上金融交易中的風險問題，可將交易風險攔截命中率提高10倍，從而為數(shù)字支付護航。

在唐彬看來，近兩年來，整個網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)營下行，風險越來越大，有三個問題需要解決，信息披露、產(chǎn)品登記、資金存管，“市場決定力量最重要的是價值鏈，我認為會有新的價值鏈發(fā)展起來，就像當年電子商務行業(yè)的發(fā)展催生了第三方支付的價值鏈，網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展需要存管行業(yè)新的價值鏈?！?span style="font-family:'Microsoft YaHei', u5FAEu8F6Fu96C5u9ED1, Arial, SimSun, u5B8Bu4F53;font-size:16px;line-height:32px;">記者 李珮