近期，某媒體針對國內(nèi)征信行業(yè)的亂象進行了連續(xù)報道，最開始是打破了征信給人的高大上印象，爆料行業(yè)黑市泛濫，倒賣數(shù)據(jù)猖獗，黑客靠通過盜取數(shù)據(jù)一活兒，最多可月入百萬。此文一出，本以為可以讓這些背地里的交易見光死，起到些許正本清源的效果，沒想到卻吸引了更多關(guān)注歪門邪道的投機者，希望借此渾水摸魚大撈一筆，更有甚者直接在文后留言，讓媒體幫忙聯(lián)系黑客，可見征信業(yè)之亂象積弊已久，出現(xiàn)了劣幣驅(qū)逐良幣的苗頭。

消費升級和與互聯(lián)網(wǎng)金融是中國征信快速發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)則是助推器，央行征信系統(tǒng)獨木支撐的局面正在被打破，數(shù)百家企業(yè)征信機構(gòu)應(yīng)運而生，八家個人征信機構(gòu)(麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、華道征信)雖然各有優(yōu)勢，名字也被媒體反復(fù)提及，但是牌照卻遲遲沒有落地。與此同時，數(shù)據(jù)黑市乘隙而起，漸成地下產(chǎn)業(yè)鏈條，參與者甚眾，各種違約欺詐數(shù)據(jù)如江里魚豚，多處露頭，真假難辨的高凈值客戶名單像皮球一樣被傳來傳去，大數(shù)據(jù)這個旗幟被所有人打在手里，但是真正有能力做出成績的卻屈指可數(shù)，國內(nèi)征信業(yè)正在經(jīng)歷其重要客戶P2P曾經(jīng)走過的階段：野蠻生長，亟待規(guī)范與整頓。

對照比較，以美國為主的發(fā)達國家已經(jīng)走出了一條成熟的信用變現(xiàn)之路，搭建起了完善的社會信用體系。與中國類似，美國征信行業(yè)借助消費分期和信用卡的普及而興起，不過時間要早。上世紀二十年代，大眾消費文化盛行催生出廣泛的信貸需求，而隨之而來的大蕭條導(dǎo)致的違約率上升，讓人們意識到征信的重要性，征信行業(yè)借此契機迅速發(fā)展，直至二十世紀八十年代左右，ISA、MasterCard等卡片聯(lián)盟誕生，銀行開始跨區(qū)域經(jīng)營，配合信息技術(shù)的進步，全國性征信需求強烈，與之相伴的征信市場蓬勃發(fā)展，最終形成資本市場征信三強(標(biāo)準普爾、惠譽、穆迪)，企業(yè)征信巨頭(鄧白氏)、三大個人征信局(益博睿、艾可菲、環(huán)聯(lián))的新興技術(shù)攪局者ZestFinance并立的局面。

在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融與征信互相促進，兩者唇齒相依休戚與共，互金是征信的大客戶，沒有互金帶動的需求增長，征信不會有現(xiàn)在的熱度，數(shù)據(jù)資源的價值也不會跳躍式走高，另一方面，互金本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)控，行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展亟需完善征信體系的支撐。據(jù)媒體報道，目前兩者的主要合作模式有如下幾種，一是與央行征信系統(tǒng)對接，如借貸寶;二是與外資征信公司如合作，包括費埃哲FICO、益博睿;三是接入?yún)f(xié)會主導(dǎo)的征信系統(tǒng)，如宜信、人人貸等接入由央行支付清算協(xié)會主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng);四是自建信用分+與第三方征信機構(gòu)合作，如你我金融自建信用評分體系“你我信用分”，并與鵬元征信、芝麻信用、前海征信、上海資信、中國支付清算協(xié)會等合作，幾種模式各有優(yōu)劣，但都為建立互金與征信的長效互利發(fā)展機制進行了有益探索。

從發(fā)展階段來說，互金尤其是P2P已經(jīng)提前一步邁入規(guī)范，雖然暫時會有行業(yè)波動，劇烈的洗牌整合正在發(fā)生，但長遠前景可期，反觀征信，雖然技術(shù)門檻高，牌照式監(jiān)管利于行業(yè)保護，但黑市交易猖獗破壞了行業(yè)規(guī)則，擾亂了市場秩序，對征信業(yè)有百害而無一利。希望征信能夠在政府、從業(yè)企業(yè)，需求方的共同努力下，盡快走出野蠻生長期，建立有利于社會各方的完善信用體系。文/老拙