消費(fèi)金融人群征信信息不足，將對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展造成影響。

11月22日，由浙江省投融資協(xié)會(huì)主辦的2016中國(guó)（杭州）消費(fèi)金融高峰論壇上，陳宇飛副會(huì)長(zhǎng)與來(lái)自政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的300多位大咖齊聚一堂，共同探討與交流我國(guó)消費(fèi)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)、創(chuàng)新模式等。

消費(fèi)金融到底有多火？

消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展迅猛。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2015年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19.0萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.3%，占全國(guó)整體信貸余額20.2%。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模在2015年達(dá)到250億元，比2014年多增長(zhǎng)142億元，預(yù)計(jì)2016年將達(dá)680億元。

雖然不少市場(chǎng)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模在未來(lái)依然仍將維持20%以上的快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，但從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，美國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)在經(jīng)歷3年爆發(fā)式增長(zhǎng)后的發(fā)展速度不斷走低，逐步收斂至10%以下的正常水平。

浙江省投融資協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)陳宇飛分析指出，消費(fèi)金融行業(yè)驟然熱鬧的首要原因是，銀行作為主發(fā)起人的持牌軍在加速入場(chǎng)。2014年以來(lái)，已有13家消費(fèi)金融公司獲準(zhǔn)籌建，其中銀行作為主出資人的占9席。銀行通常搭檔商貿(mào)類實(shí)體企業(yè)，前者傾向于輸出產(chǎn)品研發(fā)、利率定價(jià)、風(fēng)控管理、負(fù)債端資金獲取等優(yōu)勢(shì)，而后者則更多提供營(yíng)銷渠道與應(yīng)用場(chǎng)景。

其次，眾多難以獲得牌照、主營(yíng)背景各異的平臺(tái)，包括電商、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)貸、第三方支付等，則從產(chǎn)品層面突圍，在自身消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)嵌入賒銷、小額信貸等服務(wù)跑馬圈地。平臺(tái)的通行做法是根據(jù)客戶流水和在自身體系消費(fèi)的情況，以自有資金或引入機(jī)構(gòu)資金放貸。

與以往的互金企業(yè)相比，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭下注互聯(lián)網(wǎng)金融更為理性，創(chuàng)新特色更加突出，具體表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融垂直化、“支付金融”泛化為消費(fèi)金融。

在投融資方面，互聯(lián)網(wǎng)金融將更加規(guī)范化。作為國(guó)內(nèi)最大的第三方融資平臺(tái)，“投融界“平臺(tái)一直致力于為中小企業(yè)提供最優(yōu)融資服務(wù)，通過(guò)線上+線下、標(biāo)準(zhǔn)化+個(gè)性化的服務(wù)體系，為客戶提供針對(duì)性的投融資信息對(duì)接和項(xiàng)目撮配服務(wù)，幫助中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題。同時(shí)，投融界重視整合行業(yè)資源，為創(chuàng)業(yè)者提供更完善的服務(wù)。

近日，投融界已經(jīng)與中國(guó)投資人中心達(dá)成戰(zhàn)略合作，中國(guó)投資人中心發(fā)起合伙人、領(lǐng)投會(huì)CEO喬之東的投資領(lǐng)域以互聯(lián)網(wǎng)金融、智能硬件為主，這次雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作共識(shí)，將為創(chuàng)業(yè)者提供更加全面的服務(wù)為目標(biāo)，攜手助推中小企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)金融已迅速滲透進(jìn)普通人的日常生活中，在消費(fèi)鏈中的作用正逐漸向深度釋放，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的不斷創(chuàng)新應(yīng)用，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)轉(zhuǎn)變，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)無(wú)疑會(huì)有更廣闊的發(fā)展空間。

從“紅?！暗健彼篮！坝卸噙h(yuǎn)？

在機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相布局的背后，消費(fèi)金融行業(yè)也曝出不良率高、虧損高、借款成本高等諸多問(wèn)題。有媒體報(bào)道，截至2015年末，北銀消費(fèi)金融公司、中銀消費(fèi)金融公司、捷信消費(fèi)金融公司、四川錦程消費(fèi)金融公司的不良率大約在2%-3.7%之間。

相比銀行，民營(yíng)系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的客戶群體還款能力不強(qiáng)，加之征信體系不完善，一些客戶缺乏征信記錄，導(dǎo)致不良率偏高。

浙江省投融資協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)陳宇飛介紹，央行公布的征信數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)征信系統(tǒng)中只有3億多人有信貸數(shù)據(jù)，5億人只有簡(jiǎn)單的身份信息，另有5億多人不在央行征信系統(tǒng)內(nèi)。而消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶群主要集中于中低階層消費(fèi)群體，他們真正需要消費(fèi)金融服務(wù)，卻缺乏個(gè)人信貸記錄，由此帶來(lái)的征信難度便可想而知。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授郭田勇表示，有關(guān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的成本控制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。以樓市為例，從年初到現(xiàn)在個(gè)人房貸增加了4萬(wàn)多億，整個(gè)銀行貸款的增量80%都是個(gè)人房貸，增速非?？臁Ｓ捎诜抠J大部分集中在商業(yè)銀行，無(wú)法代表消費(fèi)金融未來(lái)的發(fā)展方向，所以消費(fèi)金融主要的著力點(diǎn)還是要集中在小額消費(fèi)上。

據(jù)投融界調(diào)查顯示，當(dāng)下中國(guó)中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀中，有近90%的中小微企業(yè)融資需求無(wú)法得到有效滿足，占全國(guó)企業(yè)總量90%的小型企業(yè)從銀行貸款份額僅占15%，近30%的創(chuàng)業(yè)企業(yè)因?yàn)橘Y金短缺問(wèn)題而失敗。

郭田勇建議，消費(fèi)金融市場(chǎng)需要從三個(gè)方面入手：1、鼓勵(lì)各個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)；2、發(fā)展征信體系，與消費(fèi)金融緊密連接；3、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要增強(qiáng)自律能力。

浙江省投融資協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)章建新表示，消費(fèi)金融的發(fā)展空間需要穩(wěn)步拓展，健康發(fā)展將是一個(gè)精耕細(xì)作、循序漸進(jìn)的過(guò)程，應(yīng)防范大干快上帶來(lái)的各種金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。