“你看世界的方式太過(guò)狹隘，你一生都在努力尋找突破，你的工作救人無(wú)數(shù)。如果我告訴你，現(xiàn)在只是冰山一角?”——《奇異博士》

逼格最高的烏鎮(zhèn)全球互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)，無(wú)疑是一場(chǎng)關(guān)于未來(lái)的思想盛宴。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，從最初的互聯(lián)網(wǎng)金融，到科技金融，到數(shù)字金融，我們思考它的方式從過(guò)往看，太過(guò)狹隘，烏鎮(zhèn)大會(huì)也許可以告訴你，現(xiàn)在只是冰山一角。

互聯(lián)網(wǎng)金融，用金融溫暖了很多人，但至尊魔法師說(shuō)，要理解互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)和本質(zhì)，還是要回歸數(shù)字金融，回歸“DEVR”。

01. 從互聯(lián)網(wǎng)到科技到數(shù)字

11月16日，國(guó)家主席習(xí)近平在烏鎮(zhèn)全球互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)開(kāi)幕式上，用“推動(dòng)全球互聯(lián)網(wǎng)治理朝著更加公正合理的方向邁進(jìn)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)空間實(shí)現(xiàn)平等尊重、創(chuàng)新發(fā)展、開(kāi)放共享、安全有序的目標(biāo)”，為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展提出了目標(biāo)。

10月9日，在實(shí)施網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略第三十六次集體學(xué)習(xí)中，習(xí)近平主席曾強(qiáng)調(diào)，加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)自主創(chuàng)新，加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)。

從來(lái)沒(méi)有哪一個(gè)概念，能像“數(shù)字金融”，從國(guó)家戰(zhàn)略層面迅速落地到金融層面，應(yīng)運(yùn)而生。

11月18日，中國(guó)央行副行長(zhǎng)潘功勝在烏鎮(zhèn)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融服務(wù)效率方面起到了積極的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了多元化投資和金融需求。

“中國(guó)將進(jìn)一步整合互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)。中國(guó)央行正在評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)將建立數(shù)字金融的監(jiān)管體系和市場(chǎng)準(zhǔn)入體系”，潘功勝用“整合、評(píng)估、建立”三個(gè)動(dòng)詞總結(jié)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的下一步狀態(tài)。

在剛剛結(jié)束的G20杭州峰會(huì)上，數(shù)字普惠金融成為了大眾關(guān)注的焦點(diǎn)話題?！禛20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》共包含了8個(gè)原則，其中，第一條原則就是利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，要努力消除數(shù)字金融服務(wù)發(fā)展的障礙，包括讓用戶可以更容易地訪問(wèn)和使用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備、進(jìn)行稅務(wù)制度改革以及加強(qiáng)國(guó)際間的合作等。

02. 數(shù)字金融的“DEVR”

馬云在本次互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上指出，“未來(lái)30年，是新技術(shù)融合到傳統(tǒng)行業(yè)的方方面面，是人類(lèi)社會(huì)天翻地覆的30年”。

之前一份權(quán)威的《中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展報(bào)告》中將數(shù)字金融界定為“網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的深度滲入和融合”，即一方面是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)金融的滲入，另外一面是互聯(lián)網(wǎng)精神對(duì)金融的滲入。

《中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展報(bào)告》認(rèn)為，數(shù)字金融反映了社會(huì)組織和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在金融業(yè)的興起，金融分工和專(zhuān)業(yè)化將會(huì)被淡化，而金融的普惠性將增強(qiáng)。

玖富集團(tuán)創(chuàng)始人、CEO孫雷在此烏鎮(zhèn)大會(huì)上，首次提出“DEVR”理論，用“數(shù)據(jù)(Data)”、“交換(Exchange)”、“價(jià)值(Value)”、“風(fēng)險(xiǎn)(Risk)”，四個(gè)字母闡釋了數(shù)字金融的本質(zhì)含義。

其中，D即“Data”數(shù)據(jù)，貨幣作為流通符號(hào)，本身也是數(shù)據(jù)的一種。數(shù)據(jù)是未來(lái)金融業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，未來(lái)的金融將是數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)。

E即“Exchange”交換，金錢(qián)作為貨幣數(shù)字，只有在交換中才有意義，交換是金錢(qián)來(lái)到這個(gè)世界上的使命，金錢(qián)靜止不動(dòng)、不流動(dòng)交換便沒(méi)有意義。

V即“Value”價(jià)值，貨幣在交換中要?jiǎng)?chuàng)造價(jià)值，貨幣本身也有時(shí)間成本，無(wú)論是股權(quán)收益還是債權(quán)收益，都有時(shí)間價(jià)值，相同數(shù)值標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)富隨著時(shí)間流動(dòng)，意義早已截然不同。

R即“Risk”風(fēng)險(xiǎn)，在交換中追求價(jià)值就一定存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理是底線，不能追求價(jià)值而忽略了風(fēng)險(xiǎn)。

“金錢(qián)來(lái)到這個(gè)世界本身就是數(shù)字，用科技和互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)數(shù)字金融，就是回歸金融的本我本源，要做好數(shù)字金融就要真正用新技術(shù)推動(dòng)數(shù)字化，讓老百姓享受數(shù)字金融紅利。”

波斯頓咨詢(xún)?nèi)蛸Y深合伙人兼董事總經(jīng)理Tripathi在烏鎮(zhèn)大會(huì)上透露了一個(gè)更有意思的趨勢(shì)，他表示，金融技術(shù)的全球發(fā)展趨勢(shì)是一個(gè)非常具有潛力的領(lǐng)域，能夠幫助我們更好的發(fā)展數(shù)字金融。

03. 數(shù)字化路徑

據(jù)Tripathi披露，目前全球大概7%的投資都進(jìn)入到了數(shù)字金融領(lǐng)域。其中，支付領(lǐng)域占比17%，融資借貸領(lǐng)域占比8%。他舉例德國(guó)Kreditech公司，即通過(guò)運(yùn)用兩千多個(gè)不同的數(shù)字點(diǎn)及人工智能技術(shù)對(duì)人們的信貸進(jìn)行推測(cè)和預(yù)判。

其實(shí)，在國(guó)內(nèi)數(shù)字金融的應(yīng)用也日新月異且廣被接受，以螞蟻金服的移動(dòng)支付為例，根據(jù)支付寶2015年各省移動(dòng)支付的滲透率，在西藏等地區(qū)，移動(dòng)支付的比例反而最高，包括在新疆的阿勒泰地區(qū)，即使很小的店面也在使用移動(dòng)支付。

又如，針對(duì)20-30年齡段的年輕信用卡群體，玖富集團(tuán)推出了移動(dòng)智能信貸APP玖富叮當(dāng)，該產(chǎn)品基于信用卡消費(fèi)數(shù)據(jù)、芝麻信用等第三方數(shù)據(jù)，可實(shí)現(xiàn)三分鐘授信，解決目標(biāo)群體的現(xiàn)金需求。

由此來(lái)看，數(shù)字金融的發(fā)展，首先需要降低成本。北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心特約高級(jí)研究員、中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生曾算過(guò)這筆賬，“傳統(tǒng)銀行一筆柜臺(tái)業(yè)務(wù)成本大概是一塊多錢(qián)，電子化業(yè)務(wù)成本，無(wú)論是網(wǎng)銀還是電話銀行，平均下來(lái)是三四毛錢(qián)，這是明顯降低的?！?/span>

其次，通過(guò)數(shù)字普惠金融，是要努力解決傳統(tǒng)金融體系目前難以解決的問(wèn)題，比如信息不對(duì)稱(chēng)、成本高等，通過(guò)數(shù)字的優(yōu)勢(shì)，來(lái)為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供一個(gè)更優(yōu)的解決方案。

在上述兩個(gè)基礎(chǔ)之上，數(shù)字金融要成為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)方向，難點(diǎn)還有兩大方面，一是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的貢獻(xiàn)，二是把普惠金融推向更深入。

“推廣普惠金融也要通過(guò)數(shù)字化路徑”，孫雷表示，在新的發(fā)展環(huán)境與機(jī)遇中，數(shù)字技術(shù)代表著金融的未來(lái)方向。數(shù)字技術(shù)可以讓普惠金融走入老百姓衣食住行的生活當(dāng)中，改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)式的坐商服務(wù)機(jī)制，讓大眾真正享受數(shù)字金融紅利。

至尊魔法師曾問(wèn)奇異博士：“想知道在我眼中你的未來(lái)有什么嗎?”

“無(wú)限的潛能”?！缥磥?lái)之?dāng)?shù)字金融。

作者：徐富記