11月20日，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和復(fù)星集團(tuán)聯(lián)合主辦的首屆全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新論壇在滬召開(kāi)，論壇主題為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前沿創(chuàng)新”。保監(jiān)會(huì)發(fā)改部副主任羅勝在會(huì)上詳解了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展特征、未來(lái)趨勢(shì)，以及轉(zhuǎn)型方式。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，羅勝提出了三個(gè)基本判斷：

一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代表了保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的大方向，但是真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還在發(fā)育當(dāng)中，目前處于非常初級(jí)的階段。

究其原因，首先以滿足消費(fèi)體驗(yàn)需求為核心的服務(wù)內(nèi)容和形式的快速迭代。有人說(shuō)消費(fèi)是感性的，商業(yè)是理性的；買(mǎi)是膚淺的，賣(mài)是深刻的；買(mǎi)者有多自如，賣(mài)者就需要有多用心。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵當(dāng)中，應(yīng)該包括服務(wù)結(jié)果的精準(zhǔn)性和消費(fèi)體驗(yàn)的全面優(yōu)化。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)遵循成本價(jià)值規(guī)律。真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一定是建立在大幅度改善運(yùn)營(yíng)、降低成本、提升效率基礎(chǔ)上的、為客戶(hù)創(chuàng)造更大價(jià)值的保險(xiǎn)。

再次，符合社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)化、大數(shù)據(jù)化、科技化是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)。目前全球市值最大的企業(yè)當(dāng)中，前五家都是科技公司，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)科技代表未來(lái)趨勢(shì)。

二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最終會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生全局性而不是局部性的深遠(yuǎn)影響。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，首先，基于大數(shù)據(jù)的深入應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被更加精準(zhǔn)的感知、測(cè)定和度量。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)越深入、越清晰、越貼切，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)就越強(qiáng)，整個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理需求就會(huì)增加。

其次，風(fēng)險(xiǎn)管理方式會(huì)更加多元化，目前這種專(zhuān)業(yè)化特征比較明顯的保險(xiǎn)手段可能會(huì)在很大程度上被其他形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段替代。

最后，保險(xiǎn)市場(chǎng)格局可能會(huì)被重塑，少數(shù)大公司通過(guò)完整的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)環(huán)境會(huì)形成對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的控制性影響。而且這種影響更難被打破，市場(chǎng)主體進(jìn)一步分化。市場(chǎng)主體的組織形式、經(jīng)營(yíng)管理流程，營(yíng)銷(xiāo)模式，產(chǎn)品形態(tài)，服務(wù)模式這些都會(huì)發(fā)生持續(xù)創(chuàng)新變革。

三是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展依賴(lài)一系列社會(huì)條件，會(huì)帶來(lái)一系列規(guī)則和利益的沖突，需要一個(gè)長(zhǎng)期探索、培育和調(diào)整的過(guò)程，才可能實(shí)現(xiàn)整體性的全面發(fā)展。

保 險(xiǎn)雖然是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，也是一個(gè)相對(duì)成熟和穩(wěn)健的體系。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，我們可能都不會(huì)體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的很明顯的市場(chǎng)變化，但是也一定已經(jīng)感知到，在這個(gè) 市場(chǎng)中，很多未來(lái)元素在萌芽、破土、悄然生長(zhǎng)。尤其是隨著車(chē)聯(lián)網(wǎng)這些概念的商業(yè)化落地，我們更加深切的感受到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的存在。當(dāng)然，未來(lái)某個(gè)時(shí)段也不排 除會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

從細(xì)分領(lǐng)域來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)健康險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)的沖擊可能更快一些，對(duì)壽險(xiǎn)和理財(cái)類(lèi)的保險(xiǎn)影響慢一些，對(duì)承保類(lèi)業(yè)務(wù)和企業(yè)運(yùn)營(yíng)影響多一些，對(duì)資金運(yùn)用的影響小一些。

同時(shí)，羅勝談及了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的困難和挑戰(zhàn)。

一是在客戶(hù)保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)過(guò)程當(dāng)中，哪些客戶(hù)需求和痛點(diǎn)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式來(lái)解決。痛點(diǎn)比較好找，但是哪些痛點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)可以解決的，哪些需求是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)滿足的，這個(gè)就沒(méi)有那么好回答了。

二是保險(xiǎn)公司全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)狀態(tài)需要哪些條件。這個(gè)問(wèn)題也不是開(kāi)個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站，或者是開(kāi)發(fā)一些可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷(xiāo)售產(chǎn)品那么簡(jiǎn)單。

三是外部第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，哪些保險(xiǎn)金融的傳統(tǒng)要素是必須要保留和吸收的。過(guò)去，一提互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的好處就說(shuō)可以去中介化，需求和供給方可以直接對(duì)話。在某些領(lǐng)域可行，但是金融保險(xiǎn)領(lǐng)域很難。

基于以上這些問(wèn)題的思考，羅勝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展還存在兩類(lèi)限制性因素。一類(lèi)是基礎(chǔ)性的環(huán)境條件因素，另一類(lèi)是社會(huì)規(guī)則體系因素。

以基礎(chǔ)環(huán)境為例，包括幾個(gè)方面：

一是數(shù)據(jù)?？捎玫臄?shù)據(jù)、可以獲得的數(shù)據(jù)、可以滿足模型和算法所有需要的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)并不相同。

二是技術(shù)。實(shí)驗(yàn)室里的技術(shù)、可商業(yè)化應(yīng)用的技術(shù)、憑一個(gè)個(gè)公司的資源可以組織和調(diào)配使用的技術(shù)的。保險(xiǎn)公司在技術(shù)方面并沒(méi)有先天優(yōu)勢(shì)，完全外包的模式也不是最好的選擇。如何建立與公司成本壓力和業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的技術(shù)環(huán)境，是保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程當(dāng)中一個(gè)實(shí)踐上的難題。

三是生態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建立是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，同時(shí)還會(huì)面臨生態(tài)內(nèi)外部其他參與者的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的拆分和解構(gòu)，如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)流程和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程的吸收和嵌入、建立靈活的管理和業(yè)務(wù)機(jī)制，需要時(shí)間去探索。

基于此，羅勝提出了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型之路。

一是要做好戰(zhàn)略準(zhǔn)備。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，公司對(duì)市場(chǎng)的變化要保持高度敏銳。同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)化涉及到公司內(nèi)外部的一系列調(diào)整，需要從長(zhǎng)計(jì)議，及早謀劃。如何制定真正符合公司自身需要，可以落地的戰(zhàn)略。

二是選擇轉(zhuǎn)型方式，向 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的遷移是一個(gè)過(guò)程，要有分解動(dòng)作，要有先后順序，有的公司采取基本盤(pán)不動(dòng)，在個(gè)別領(lǐng)域單兵試點(diǎn)，邊試邊進(jìn)。有的整體推進(jìn)，逐步轉(zhuǎn)換。有的同時(shí)進(jìn) 行，既打游擊戰(zhàn)又打陣地戰(zhàn)。什么方式好，公司要根據(jù)自身的情況進(jìn)行設(shè)計(jì)和選擇。但是如果沒(méi)有整體協(xié)同，單點(diǎn)突破能否成功，可能是個(gè)問(wèn)題。

第三是找準(zhǔn)切入點(diǎn)，不同公司有不同的切入方式，對(duì)大公司來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)該加強(qiáng)以IT能力為核心的競(jìng)爭(zhēng)力打造。